第三方支付的法律規(guī)制研究 第三方支付的法律規(guī)制研究

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)日益壯大，逐步的滲透到了人們生活的方方面面。其中支付手段成為了電子商務(wù)運(yùn)作中的重要一環(huán)。以往上面這一步驟是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即商業(yè)銀行來實(shí)現(xiàn)的，尤其因網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)不足與保守的天性而無法為發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)中的交易提供既便捷又安全的渠道，這給第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生及發(fā)展提供了空間。

一、第三方支付的現(xiàn)狀

中國第三方支付是特指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，一般通過和銀行合作的方式，提供交易支持工具和平臺，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移的一種新型支付模式。目前主要媒介有以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)支付和以手機(jī)為媒介的移動(dòng)支付，以及交易量比較小的預(yù)付卡支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)。支付工具目前以手機(jī)掃描二維碼，NFC近場支付為主。

2010年以來，中國第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。 根據(jù)比達(dá)咨詢(BigData-research)最新發(fā)布的《2016中國第三方移動(dòng)支付市場研究報(bào)告》指出，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億人民幣，相比2015年增長率為85.6%。其中移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬億元，約為美國的50倍。

目前央行發(fā)放了267張支付牌照，形成了3個(gè)梯隊(duì)。按照市場份額算，支付寶以52.3%居首，財(cái)付通以33.7%位列第二， 兩家支付巨頭共占86%份額，組成第一梯隊(duì)。8家知名支付企業(yè)：拉卡拉，易寶，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢, 連連支付，平安付，百度錢包，京東支付和快錢，瓜分剩下13%，組成第二梯隊(duì)。其他的257張支付牌照市場交易額僅1.4%， 大多有牌照支付企業(yè)都處于無業(yè)務(wù)狀態(tài)。

二、第三方支付的行業(yè)特點(diǎn)

與傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為中心建立的支付體系相比，第三方支付平臺所形成的支付模式具有顯著的特點(diǎn)和優(yōu)勢。根據(jù)第三方支付平臺的業(yè)務(wù)流程，其主要呈現(xiàn)如下四種特點(diǎn)。1、獨(dú)立性。獨(dú)立性作為第三方支付平臺的首要特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為在第三方支付交易過程中，支付平臺作為提供支付服務(wù)的一方，既獨(dú)立于交易當(dāng)事人雙方，也獨(dú)立于商業(yè)銀行。在第三方支付交易模式下，第三方支付平臺并不直接參與買賣雙方之間的商品或者服務(wù)交易，而僅僅是提供交易支付、轉(zhuǎn)移貨款等服務(wù)。此種特點(diǎn)確保第三方支付平臺可以公平、公正的參與到交易雙方之間的支付關(guān)系中，不僅容易贏得交易用戶的信任、增加用戶的好感，更有利于維護(hù)交易當(dāng)事方之間的合法權(quán)益。2、信用中介性。第三方支付平臺的信用中介特點(diǎn)，一方面表現(xiàn)為，平臺本身是具有一定信譽(yù)保障的支付機(jī)構(gòu)。實(shí)務(wù)中大多數(shù)第三方支付公司往往都具有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技能優(yōu)良的專業(yè)團(tuán)隊(duì)、良好的商業(yè)口碑，不僅容易使用戶對其產(chǎn)生信賴，而且能夠強(qiáng)交易當(dāng)事人之間的交易信心，促進(jìn)交易的實(shí)現(xiàn)。另一方面，第三方支付平臺的獨(dú)立性使得平臺的信用性更加明顯。不同于傳統(tǒng)交易模式中買賣當(dāng)事人之間即時(shí)支付的特點(diǎn)，在第三方支付交易中，買賣雙方之間的資金往來，往往是借助第三方支付平臺這一獨(dú)立機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的。此種資金中轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，確保了當(dāng)事主體之間的交易安全，也是第三方支付平臺得以快速發(fā)展的根本所在。

3、便捷性。傳統(tǒng)以商業(yè)銀行為中心的支付體系存在著網(wǎng)點(diǎn)、經(jīng)營時(shí)間有限，客戶辦理業(yè)務(wù)耗時(shí)、找零困難等諸多問題。第三方支付平臺的出現(xiàn)，有效的彌補(bǔ)了此類金融機(jī)構(gòu)存在的不足，不僅大大節(jié)約了客戶的時(shí)間，提高交易當(dāng)事人點(diǎn)之間的辦事效率，而且促進(jìn)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。以網(wǎng)絡(luò)支付第三方支付平臺為例，此類支付平臺以與眾多銀行之間的合作關(guān)系為基礎(chǔ)，直接實(shí)現(xiàn)交易雙方和銀行之間的交易對接，從而有效降低了買賣雙方之間網(wǎng)上交易的時(shí)間成本，既方便了居民的日常生活，也使得電子商務(wù)更加方便、快捷。4、創(chuàng)新性。對比傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)的支付特點(diǎn)，第三方支付平臺的創(chuàng)新性顯著無疑。首先，支付平臺服務(wù)對象的創(chuàng)新。不同于傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)主要以大客戶為服務(wù)重心的特點(diǎn)，第三方支付平臺更為關(guān)注中小企業(yè)和消費(fèi)者的需求，注重支付平臺在此類客戶中的實(shí)際應(yīng)用。諸如支付寶、壹卡會(huì)、拉卡拉等支付公司的服務(wù)對象無一不是以普通居民和中小企業(yè)為主。其次，平臺服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新。第三方支付平臺可以根據(jù)客戶的需求，通過電子化和信息化手段，為客戶量身制定個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)，進(jìn)而不斷創(chuàng)新商業(yè)模式。諸如，支付寶公司基于用戶需求推出了余額寶等增值業(yè)務(wù)等。因而，相較于傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺靈活性、創(chuàng)新性使其具有更多的競爭優(yōu)勢。

三、我國第三方支付平臺的立法現(xiàn)狀

我國對第三方支付進(jìn)行規(guī)制的專門性法規(guī)較少，現(xiàn)行第三方支付相關(guān)法規(guī)位階低，第三方支付法律體系不健全。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺，標(biāo)志著第三方支付法律體系正在逐步健全。

1、專門立法前對第三方支付進(jìn)行規(guī)制的相關(guān)法律、法規(guī)分析

2010 年以前，我國沒有專門對第三方支付進(jìn)行規(guī)制的相關(guān)法律、法規(guī)，僅有以下法律、法規(guī)可供參考?！峨娮雍灻ā罚ㄈ珖舜?2004 年），標(biāo)志著我國首部“信息化法律”誕生，首次公開承認(rèn)電子交易的合法性，明確規(guī)定電子與文本簽名的法律效力相同，促進(jìn)了網(wǎng)上交易的發(fā)展。《電子支付指引（第一號）》，（央行 2005 年）旨在規(guī)范電子支付行業(yè)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全。該指引界定了電子支付的概念及類型，明確了電子支付的申請條件，是當(dāng)時(shí)處理電子支付法律問題最基本依據(jù)，但是該指引系非強(qiáng)制性法規(guī)，對支付行業(yè)的約束力較小，為解決第三方支付問題留下空間。《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，（央行 2005 年）旨在規(guī)范支付清算行為，維護(hù)金融秩序。該征求意見稿對支付清算組織從事支付業(yè)務(wù)作出明確規(guī)定，對規(guī)制第三方支付業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)意義，但是至今一直未審批通過。

2、全面監(jiān)管時(shí)代的第三方支付立法解析2010 年后第三方支付方面的法規(guī)相繼出臺，旨在全面監(jiān)管第三方支付行業(yè)，彰示著第三方支付全面監(jiān)管時(shí)代的到來

（1）《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《實(shí)施細(xì)則》

隨著第三方支付行業(yè)的飛速發(fā)展，我國開始重視第三方支付行業(yè)的法制建設(shè)，加強(qiáng)對第三方支付行業(yè)的立法，央行于 2010 年 9 月 1 日頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，標(biāo)志著第三方支付立法時(shí)代的到來。該《辦法》明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在一年內(nèi)向央行申請頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，否則禁止從事第三方支付業(yè)務(wù)。還要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須滿足注冊資格，提高了第三方支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻，明確了客戶備付金歸屬問題，加強(qiáng)了監(jiān)管力度，有利于促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展?！都?xì)則》細(xì)化了《辦法》的相關(guān)內(nèi)容，對從業(yè)人員資格、反洗錢措施、支付設(shè)施等內(nèi)容作出更具體的解釋，更具有可操作性?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《實(shí)施細(xì)則》的出臺，表明我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識到第三方支付行業(yè)的重要性，通過法規(guī)將第三方支付機(jī)構(gòu)合法化，加強(qiáng)對其監(jiān)管，迎來支付行業(yè)的整合浪潮，第三方支付行業(yè)競爭趨于規(guī)范，有利于第三方支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（2）《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》

電子商務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了第三方支付賬戶的規(guī)模發(fā)展日益迅速，支付賬戶實(shí)名制成為大勢所趨。《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》首次對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)作出明確規(guī)范，旨在通過實(shí)名制、用戶身份審查等內(nèi)容規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，保障互聯(lián)網(wǎng)交易安全，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。該辦法不僅從八個(gè)方面詳細(xì)、全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)，保障支付業(yè)務(wù)各方面有法可依，還要求支付機(jī)構(gòu)本著“了解你的客戶”的原則，嚴(yán)格審查客戶身份，嚴(yán)禁任何支付機(jī)構(gòu)非法審核用戶信息?！　?/span>

（3）《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》

目前，通過第三方支付平臺洗錢是第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的一種重要的金融犯罪，2012 年施行的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，全面監(jiān)管第三方支付金融犯罪問題，掀起第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢的浪潮。該《辦法》主要作出以下規(guī)定：明確央行主管反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢工作監(jiān)管，有權(quán)對可疑交易活動(dòng)進(jìn)行反洗錢調(diào)查；主張第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的反洗錢和反恐怖融資辦公室，負(fù)責(zé)具體的反洗錢工作；要求第三方支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，對用戶身份真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真核查，并完整保存客戶資料，切實(shí)盡到勤勉義務(wù)。該《辦法》的出臺，對于規(guī)制第三方支付洗錢犯罪具有里程碑作用。

（4）《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》

第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展，日漸成為支付領(lǐng)域的不可或缺的組成部分。央行以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融秩序?yàn)樽谥碱C布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，詳細(xì)規(guī)定了客戶備付金歸屬、存管及使用問題。該《辦法》以保護(hù)用戶合法權(quán)益為原則，科學(xué)平衡監(jiān)管成效與支付服務(wù)效率，統(tǒng)籌兼顧，平衡第三方支付主體之間的權(quán)利與義務(wù)。該《辦法》明確在途資金存管及使用問題，嚴(yán)禁第三方支付機(jī)構(gòu)挪用，但是，對于其他沉淀資金的歸屬、存管及使用問題，該《辦法》并未涉及。

（5）《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》本著市場化監(jiān)管的原則，旨在完善銀行卡收單市場，營造有序競爭的第三方支付環(huán)境，推動(dòng)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。該《辦法》主要變化如下：將線上業(yè)務(wù)歸入管轄范圍，為央行全面監(jiān)管奠定基石；取消“對公賬戶”的限制性規(guī)定，將“對私交易”合法化；清算業(yè)務(wù)打破銀行壟斷。由于對私交易合法化，第三方支付機(jī)構(gòu)抓住商機(jī)，向廣大用戶推出線下 POS 機(jī)服務(wù)。由于第三方支付機(jī)構(gòu)線下 POS 機(jī)服務(wù)成本低，審核要求低，市場準(zhǔn)入門檻低，該項(xiàng)服務(wù)很是風(fēng)靡，得到用戶的一致追捧。

四、國外第三方支付平臺的立法現(xiàn)狀美國、歐盟針對第三方支付平臺在各自國內(nèi)的獨(dú)特發(fā)展特點(diǎn)，分別采取了不同的立法模式，并以此形成了兩類較為特色的、有代表性的支付平臺規(guī)制模式，為實(shí)務(wù)中支付平臺的發(fā)展提供了充分的法律制度支持。1、美國第三方支付法律規(guī)制美國電子商務(wù)起步較早，電子商務(wù)法律體系較完善，尤其重視對貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在美國，第三方支付被認(rèn)為是一種典型的貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)是非銀行金融機(jī)構(gòu)?！督鹑诜?wù)現(xiàn)代化法》將第三方支付行業(yè)納入貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，標(biāo)志著美國步入全面監(jiān)管第三支付行業(yè)的時(shí)代。

美國將第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)定為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，歷來重視對第三方支付交易過程的監(jiān)管，即功能性監(jiān)管模式。美國并沒有針對第三方支付業(yè)務(wù)專門立法，通過完善成文法、判例的方式將其納入貨幣服務(wù)商監(jiān)管體系。自1995年始，美國各州相繼出臺了規(guī)制電子商務(wù)的法律，包括《統(tǒng)一電子交易法》、《伊利諾斯州電子安全法》，對于規(guī)制本州范圍內(nèi)的電子商務(wù)活動(dòng)起到功不可沒的作用，對第三方支付業(yè)務(wù)的規(guī)制亦起到一定參考作用。為了推動(dòng)各州立法加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，聯(lián)邦政府于1997年始相繼出臺一系列法案。除此之外，聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)相繼出臺了D條例、E條例和Z條例用規(guī)制貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。

2、歐盟第三方支付法律規(guī)制

歐盟將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為電子貨幣機(jī)構(gòu)，采取機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，為促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展，主張通過對電子貨幣的監(jiān)管來規(guī)制第三方支付業(yè)務(wù)。

歐盟歷來重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展，著力于監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)，制定了一系列法律、法規(guī)。2000年，歐盟先后公布了《2000/46/EC指令》和《2000/28/EC指令》，全面規(guī)定了電子貨幣方面的內(nèi)容，上述法案的頒布標(biāo)志著歐盟開啟了電子貨幣監(jiān)管的進(jìn)程?！峨娮雍灻餐蚣苤敢罚?001），明確電子簽名的合法效力，用戶可以在歐盟成員國內(nèi)使用電子簽名。同年頒布的《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》，明確了電子貨幣機(jī)構(gòu)的地位?！?007/64/EC指令》進(jìn)一步明確第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守審慎監(jiān)管原則，歐盟央行負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)的審批，在其獲得業(yè)務(wù)許可、取得執(zhí)業(yè)資格后，才能從事第三方支付業(yè)務(wù)。《2009/110/EC指令》在上述規(guī)定的基礎(chǔ)上更近一步明確電子貨幣機(jī)構(gòu)資格，要求第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行重要事項(xiàng)報(bào)告制度，加強(qiáng)對交易的監(jiān)管。歐盟各成員國依據(jù)歐盟指令，根據(jù)本國情況制定和完善國內(nèi)相關(guān)立法。

五、第三方支付的未來趨勢

隨著2017年的到來，第三方支付行業(yè)也隨之進(jìn)入高速發(fā)展的第7個(gè)年頭，第三方支付市場已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為成熟的行業(yè)，并作為基礎(chǔ)服務(wù)廣泛應(yīng)用于各行業(yè)。已經(jīng)進(jìn)入行業(yè)成熟期的第三方支付，未來有以下幾種發(fā)展趨勢：

首先，競爭激烈、監(jiān)管趨嚴(yán)擠壓行業(yè)利潤。267家第三方支付企業(yè)同質(zhì)化的程度高，市場競爭激烈導(dǎo)致同業(yè)之間的過度競爭，利潤不斷下降。由于央行不再發(fā)放新支付牌照，大企業(yè)紛紛通過購買支付牌照的方式擠目前已經(jīng)很擁擠的支付市場，比如美團(tuán)推出支付、萬達(dá)收購快錢等，這加劇了市場的競爭和利潤的下降。另一方面，監(jiān)管逐步嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)形成的“潛規(guī)則”，大力打擊了資金挪用等不規(guī)范行為，并規(guī)定自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金（客戶交易時(shí)間差產(chǎn)生的資金沉淀）逐步集中存管，而且客戶備付金不計(jì)利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式。在競爭和監(jiān)管雙重?cái)D壓下，第三方支付行業(yè)利潤下降幅度較大，已經(jīng)成為紅海，這迫使企業(yè)需要運(yùn)用新技術(shù)、挖掘新市場和提高服務(wù)來進(jìn)行戰(zhàn)略優(yōu)化。

其次，無卡化新興支付方式成主流。在技術(shù)創(chuàng)新和用戶需求雙重推動(dòng)下，支付行業(yè)積極拓展線下支付場景，卡片數(shù)字化和無卡化等新興支付方式已成大勢所趨，很多第三方支付機(jī)構(gòu)都做了相關(guān)探索，比如，拉卡拉從線下往線上走，結(jié)合生活場景做一些探索。隨著支付生產(chǎn)方式和生活場景的改變，從PC端向移動(dòng)端，用戶越來越離不開手機(jī)支付。

最后，區(qū)塊鏈技術(shù)將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展。未來，區(qū)塊鏈技術(shù)將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付再往前發(fā)展，發(fā)展成分布式的支付或者其他方式。因?yàn)閰^(qū)塊鏈解決了價(jià)值交換的信任性問題，目前第三方支付機(jī)構(gòu)主要靠數(shù)字證書、靜態(tài)密碼、電子簽名以及指紋支付等生物特征解決可信任問題。區(qū)塊鏈可以生成一套記錄時(shí)間先后的、不可篡改的、可信任的數(shù)據(jù)庫，這套數(shù)據(jù)庫是去中心化存儲(chǔ)且數(shù)據(jù)安全能夠得到有效保證的。

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