大數(shù)據(jù)看好點(diǎn)牛金融上市路？網(wǎng)貸2017車貸業(yè)務(wù)超2600億

近日，網(wǎng)貸之家發(fā)布了P2P網(wǎng)貸行業(yè)2017年度車貸業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，2017年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)量945家，總成交量為2639.43億元，環(huán)比2016年上漲40.4%，2017年車貸業(yè)務(wù)成交占整個網(wǎng)貸行業(yè)的9.41%。

車貸業(yè)務(wù)成交量規(guī)模穩(wěn)步上升的原因，來源于限額政策的影響，從而讓借款金額和風(fēng)險(xiǎn)相對較低的車貸業(yè)務(wù)成為P2P網(wǎng)貸平臺紛紛搶灘的板塊。

而車貸業(yè)務(wù)的向好趨勢，也在2017年末網(wǎng)貸平臺點(diǎn)牛金融赴美IPO中得到了側(cè)面的證明。

點(diǎn)牛金融在2017年12月提交給美國證監(jiān)會的招股書中透露，點(diǎn)牛金融只向以汽車作為擔(dān)保的借款人提供貸款。其主要業(yè)務(wù)就是車貸業(yè)務(wù)，提供的貸款期限為30天到90天。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2017年車貸業(yè)務(wù)的綜合收益率為9.86%，環(huán)比下降126個基點(diǎn)，相比2017年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)的綜合收益率高出41個基點(diǎn)。2017年車貸業(yè)務(wù)平均借款期限約為5個月，環(huán)比拉長了0.27個月，相比同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限低了4.16個月。

對于車貸，點(diǎn)牛金融將其視為風(fēng)口和藍(lán)海。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值，重點(diǎn)在于普惠金融。普惠金融為小微企業(yè)、個體戶等人群提供了一個接受金融服務(wù)的機(jī)會，并且降低了這些群體在金融服務(wù)過程中的成本。踐行“合法合規(guī)，普惠金融”的點(diǎn)牛金融，服務(wù)于中小企業(yè)和優(yōu)質(zhì)的車貸類客戶，提前錨定車貸領(lǐng)域，讓點(diǎn)牛金融的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)力占據(jù)了優(yōu)勢。

點(diǎn)牛金融認(rèn)為，車貸作為有抵押物或質(zhì)押物的標(biāo)的，與房產(chǎn)一樣屬于優(yōu)質(zhì)的融資項(xiàng)目，且變現(xiàn)速度更快?；ソ鹌脚_介入車貸領(lǐng)域后，車貸的綜合貸款利率從原先的40%左右降低到了目前的15%~20%，較原先融資成本降低了50%以上。

而且隨著風(fēng)控模式的規(guī)范化和大數(shù)據(jù)征信的不斷完善，其融資成本還在降低。并且互金行業(yè)的車貸類項(xiàng)目監(jiān)管條例，要求單個標(biāo)的項(xiàng)目不得超過20w元，小額靈活的操作方式，不僅符合互金行業(yè)的特點(diǎn)，也帶給投融資雙方更高效的資金配置方式。

從網(wǎng)貸之家給出的數(shù)據(jù)圖看，P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年車貸業(yè)務(wù)月度成交量增長速度較快，2017年增長速度放緩，但一直保持穩(wěn)定速度增長。具體分析來看，圖中3個向下的拐點(diǎn)均發(fā)生在春節(jié)、國慶節(jié)這兩個小長假期間；從2017年3月以來，行業(yè)車貸業(yè)務(wù)月度成交量均維持在210億以上，于12月達(dá)到最高點(diǎn)，成交量為236.65億元。

車貸資產(chǎn)凸顯監(jiān)管優(yōu)勢，且發(fā)展前景可期。對于開展車貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺來說，加強(qiáng)風(fēng)控，成為布局未來的重要環(huán)節(jié)。

據(jù)媒體報(bào)道，點(diǎn)牛金融的做法是建立一套完善的車貸三級風(fēng)控制度，從合作商風(fēng)控、點(diǎn)牛駐地風(fēng)控、點(diǎn)牛總部風(fēng)控等多主體，形成了三層級、關(guān)卡式、垂直化的風(fēng)控架構(gòu)。另有法務(wù)審核、合規(guī)稽查、貸后管理、檔案管理等多職能部門，強(qiáng)力協(xié)同配合不同層級主體、不同職能部門，共同筑起了保障投資人利益的嚴(yán)密防火墻。
    相比小額信貸業(yè)務(wù)而言，車貸業(yè)務(wù)在貸后處置上有極強(qiáng)的優(yōu)勢。不同于無抵押的小額信貸，車貸業(yè)務(wù)有車輛作為抵押物，貸后處置難度得到了降低，也為平臺在貸前環(huán)節(jié)形成核心競爭力之前留足了緩沖期。

另一方面，因?yàn)檐囐J業(yè)務(wù)本身的小額化特征，單個項(xiàng)目不良也不至于摧毀平臺的資金鏈，其次是抵押物可控，便于平臺進(jìn)行追償和抵押物處置。

對于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本問題，點(diǎn)牛金融根據(jù)對車貸借款人的資質(zhì)篩查大數(shù)據(jù)認(rèn)為，有車群體的經(jīng)濟(jì)層次一般會略高于多數(shù)小額信貸客戶，在金融需求上擁有更多持續(xù)挖掘的空間。

當(dāng)平臺廣泛積累這類型優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)時(shí)，能方便平臺提供更多元化的后續(xù)金融服務(wù)，一定程度上降低了平臺的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)型成本。

網(wǎng)貸平臺的2018，車貸業(yè)務(wù)的上漲曲線，值得期待。

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