泰然金融助推普惠金融 響應(yīng)“百行征信”落地

“百行征信”落地，互金又一利好來臨。泰然金融借勢積極布局，力圖進一步完善現(xiàn)有征信體系，提升泰然金融平臺風(fēng)控水平。2018年1月4日，中國人民央行官網(wǎng)披露《關(guān)于百行征信有限公司(籌)相關(guān)情況的公示》，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，聯(lián)合8家個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu)共同發(fā)起，傳聞已久的“信聯(lián)”終于靴子落地，定名為“百行征信”。

泰然金融風(fēng)控總監(jiān)王第認為，“百行征信”落地能夠成為銀行征信的有力補充，并且能夠覆蓋和服務(wù)包括泰然金融在內(nèi)的眾多互金平臺的用戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)中發(fā)揮重要的作用，推動普惠金融的廣泛普及。

征信跟互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)控息息相關(guān)，借貸信息的真實性取決于平臺的風(fēng)控能力。泰然金融作為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，非常重視征信信息的真實性和完整性，已經(jīng)和芝麻信用、鵬元征信、同盾科技等知名的第三方征信機構(gòu)達成數(shù)據(jù)征信合作，其中就有幾家是“百行征信”發(fā)起成員。泰然金融會嚴格審查資產(chǎn)端標(biāo)的信息，并對借款人風(fēng)險做出評級，提醒用戶出借風(fēng)險。同時，泰然金融也在不斷探索將Crawler技術(shù)、360度大數(shù)據(jù)、反欺詐模型、信用價值模型和多元決策等手段應(yīng)用于平臺風(fēng)控，避免出現(xiàn)壞賬逾期等問題，有效降低用戶決策成本和出借風(fēng)險，為用戶發(fā)現(xiàn)更多財富增值可能。

加強互通 消除互金信息孤島

事實上，泰然金融在關(guān)注自身用戶服務(wù)的同時，長期以來也在對行業(yè)景氣與健康指數(shù)進行研判分析。過去，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于信用信息的單一封閉，一直存在“多頭借貸”、“詐貸壞賬”等亂象，而百行征信不僅有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息孤島問題，增加征信有效供給，也體現(xiàn)了監(jiān)管層和市場機構(gòu)對金融改革的決心。也能有效遏制“多頭借貸”、“詐貸壞賬”現(xiàn)象，真正把普惠金融讓惠于民。同時也能有效監(jiān)督互金平臺在風(fēng)控、信息披露方面更好的合規(guī)運行，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營造健康透明的發(fā)展環(huán)境。

著名征信專家賴金昌認為，“我們一直呼吁在征信中心之外還應(yīng)該有能按商業(yè)原則運作的全面征信機構(gòu)。百行征信的組建是一個順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要的重大舉措，對完善中國的征信市場意義深遠。”

泰然金融風(fēng)控總監(jiān)王第,從金融行業(yè)發(fā)展角度分析認為，央行征信沒有全部覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，而行業(yè)巨頭的參與，能夠更全面地獲取個人信息，從而幫助金融企業(yè)降低平臺風(fēng)險。

事實上，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)快速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，個人借貸和投資理財行為得到普遍認同和實踐。但是，關(guān)于個人信貸的權(quán)威信息還是主要來自于央行。截至2017年8月31日，在中國人民銀行征信中心收錄的9.3億自然人中，僅有4.6億人有信貸記錄，還有巨大的市場空白。“百行征信”的成立，可以與人民銀行征信中心形成錯位發(fā)展、補充輔助的作用。

國內(nèi)的征信市場長期處于，以央行征信為標(biāo)準，各自為政的混亂狀態(tài)。雖然芝麻信用早在2015年就推出了我國首個個人信用評分芝麻信用分，騰訊征信在2017年8月也開始有所動作，但分析人士認為，二者的信用分均依托于各自的生態(tài)體系，并不能全面地反映用戶的信用價值，同時因為數(shù)據(jù)不能共享，很容易形成信息孤島。其次，征信機構(gòu)由于缺少權(quán)威或不具第三方獨立性，同時可能導(dǎo)致從業(yè)機構(gòu)不愿意交出數(shù)據(jù)，或交出的數(shù)據(jù)的質(zhì)量和真實性不強。

據(jù)泰然金融觀察發(fā)現(xiàn)，“百行征信”的個人信用信息以個人負債信息為主，與負債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息來源主要是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)掌握的個人負債信息以及其他市場主體掌握的個人負債信息等。

“百行征信”，通過對不同機構(gòu)得到的信息進行分析和處理，能夠得出較為準確的個人信息，從而為個人建立全面、立體的信用信息庫。這樣以來，一方面可以讓信用評分以及數(shù)據(jù)的采集整理分析應(yīng)用有一個更加清晰的行業(yè)標(biāo)準;另一方面，可以把不同行業(yè)個體信息之間的數(shù)據(jù)打通，并對個體進行更加客觀全面的評價。

從披露信息來看，“百行征信”注冊于廣東深圳，業(yè)務(wù)范圍為個人征信業(yè)務(wù)，注冊資本10億元，主要股東和持股比例分別為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%、芝麻信用持股8%、騰訊征信持股8%、前海征信持股8%、鵬元征信持股8%、中誠信征信持股8%、考拉征信持股8%、中智誠征信持股8%、北京華道征信持股8%。其中中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會背后有中國人民銀行做后盾，還有阿里、騰訊、中國平安這樣的巨頭入場，可謂是強強聯(lián)合。

而為了實現(xiàn)平臺的透明化合規(guī)運營，泰然金融也在按監(jiān)管要求進行信息披露，除了在自身平臺披露外，已經(jīng)和網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等第三方平臺進行數(shù)據(jù)對接和分享，真正做到真實、準確、及時地披露平臺、項目、貸款人等各方面信息。同時，泰然金融也在積極為備案工作做準備，爭取早日在監(jiān)管部門備案登記。

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