探索金融理財(cái)產(chǎn)品智能化之路 懶財(cái)網(wǎng)低調(diào)踐行如今成效凸顯

作為一個(gè)專注金融理財(cái)產(chǎn)品智能化的投資理財(cái)網(wǎng)，懶財(cái)網(wǎng)聯(lián)合主辦了《財(cái)經(jīng)》年會(huì)的“科技金融——智能化的新驅(qū)動(dòng)力”高峰論壇。

記者再次見到了懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰，他面容略顯憔悴，一邊聊著一邊喝著藥，而且與一年前相比，也多了白發(fā)，但他在應(yīng)對(duì)與接待上，更顯開放與自信。  在年會(huì)間隙陶偉杰接受了記者專訪。

顯然，一直在圈內(nèi)略顯保守的懶財(cái)網(wǎng)，開始在品牌與營(yíng)銷上下功夫。這應(yīng)該是陶偉杰所說的，時(shí)候到了。但嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募夹g(shù)風(fēng)，讓他在介紹自家智能金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)“總學(xué)不會(huì)夸張”。

懶財(cái)網(wǎng)的進(jìn)化 在于智能 金融理財(cái)產(chǎn)品 的進(jìn) 化

陶偉杰的心情是坐了一輪過山車的。去年8月，懶財(cái)網(wǎng)對(duì)外宣布完成B輪1.8億元融資，此次融資浮現(xiàn)出一個(gè)令人意想不到的領(lǐng)投企業(yè)——樂視控股。當(dāng)時(shí)陶偉杰就對(duì)外表示，樂視控股僅是財(cái)務(wù)投資，雙方未來是否會(huì)有更深的合作并不好說。

聽聞懶財(cái)網(wǎng)在獲得B輪融資后，一家嗅覺靈敏的傳媒公司便上門拜訪祝賀，或許他們認(rèn)為，懶財(cái)網(wǎng)在圈內(nèi)也算是有錢的了，可以燒錢擴(kuò)張。但陶偉杰沒有同意，一來燒錢擴(kuò)張不是他們的風(fēng)格，二來他認(rèn)為時(shí)機(jī)還未到，金融理財(cái)產(chǎn)品仍需在智能化上深入打磨。

從搜狗出來的陶偉杰是技術(shù)方面的極客。那時(shí)候，懶財(cái)網(wǎng)喊出的口號(hào)是“按秒付息”。按秒付息是金融理財(cái)產(chǎn)品公平性的極致體現(xiàn)，對(duì)于計(jì)算的效率要求很高。業(yè)內(nèi)同行交流中也坦言，一些互金平臺(tái)出現(xiàn)過對(duì)賬不準(zhǔn)的情況，懶財(cái)網(wǎng)在按秒付息的情況下還能做到對(duì)賬準(zhǔn)確，技術(shù)方面確實(shí)領(lǐng)先。

當(dāng)時(shí)野馬財(cái)經(jīng)曾專訪了陶偉杰，他已經(jīng)在琢磨怎樣利用技術(shù)提升金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。只是那時(shí)候，智能金融的概念模糊，懶財(cái)網(wǎng)面前，有著各種模式與出路，到底如何做，可能當(dāng)時(shí)陶還未想好。

不久之后，樂視便遭遇資金鏈危機(jī)，負(fù)面信息鋪天蓋地而來，對(duì)懶財(cái)網(wǎng)造成了或多或少的輿論影響。后來，樂視退出懶財(cái)網(wǎng)股東行列，外界對(duì)懶財(cái)網(wǎng)的質(zhì)疑才停止。

在此期間，野馬財(cái)經(jīng)了解到，懶財(cái)網(wǎng)內(nèi)部一直在討論確定方向。資金方面，在去年11月，順應(yīng)監(jiān)管政策要求，懶財(cái)網(wǎng)對(duì)接了華瑞銀行，全面接入銀行存管;技術(shù)方面，首席技術(shù)官李子拓，原來的搜狗技術(shù)總監(jiān)，在系統(tǒng)架構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)方面，創(chuàng)新了思路。最終，懶財(cái)網(wǎng)進(jìn)化了，在原有的技術(shù)尖兵標(biāo)簽上，為自家的金融理財(cái)產(chǎn)品打出了“智能理財(cái)”的口號(hào)。

陶偉杰認(rèn)為，在金融理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)智能理財(cái)?shù)淖畲髢?yōu)勢(shì)是成本低，利用先進(jìn)算法和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，能同時(shí)為上百萬人服務(wù)，而且可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)的差異化，就能讓金融理財(cái)產(chǎn)品做到“千人千面”。

而在借助資本方面，經(jīng)歷過樂視一劫，陶偉杰變得更加謹(jǐn)慎。他也坦誠(chéng)，這并不是他的特長(zhǎng)。不過，野馬財(cái)經(jīng)注意到，北京時(shí)間11月9日，在搜狗紐所上市的現(xiàn)場(chǎng)，陶偉杰作為特邀嘉賓，與搜狗CEO王小川一同見證了敲鐘時(shí)刻。不知道在紐交所現(xiàn)場(chǎng)的陶偉杰所感所想，因?yàn)榈诙?，同為投資理財(cái)網(wǎng)互金平臺(tái)的拍拍貸也在此敲了鐘。

“好風(fēng)憑借力，送我上青云。”如今智能金融興起，懶財(cái)網(wǎng)以金融理財(cái)產(chǎn)品智能化為名，乘著風(fēng)口，會(huì)被市場(chǎng)認(rèn)可，會(huì)被資本看好嗎?

如何定義被炒爛的 金融理財(cái)產(chǎn)品 智能 化 概念？

2014年5月，陶偉杰和幾個(gè)聯(lián)合創(chuàng)始人跳入P2P創(chuàng)業(yè)大潮，懶財(cái)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品正式上線。目前據(jù)其官網(wǎng)數(shù)據(jù)，注冊(cè)用戶已超240萬，累計(jì)投資超440億元。而且令一些平臺(tái)艷羨的是，懶財(cái)網(wǎng)今年盈利了。

陶偉杰近期曾在一次活動(dòng)中透底，懶財(cái)網(wǎng)2017年前6月收入合計(jì)達(dá)1.4億元，全年預(yù)計(jì)將盈利4100萬元。

也許是底氣足了，而且與眾多張揚(yáng)風(fēng)格的公司不同，陶偉杰在金融理財(cái)產(chǎn)品上穩(wěn)健的創(chuàng)業(yè)路線得到了市場(chǎng)獎(jiǎng)勵(lì)。由此他愿意去分享更為前沿的思考，并積極推動(dòng)自己的主張。

在《財(cái)經(jīng)》年會(huì)上，陶偉杰首次全面闡述了金融理財(cái)產(chǎn)品智能化的內(nèi)涵——基于用戶個(gè)性化的理財(cái)需求，通過算法和產(chǎn)品來完成以往人工提供的理財(cái)顧問服務(wù)。

簡(jiǎn)單來說，這有點(diǎn)類似于私人銀行的線上化。金融理財(cái)產(chǎn)品智能化就是智能理財(cái)利，用大數(shù)據(jù)技術(shù)等，合理地構(gòu)建模型和算法，并結(jié)合投資者的主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好，還有客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力,  以及理財(cái)目標(biāo)，通過后臺(tái)算法給用戶進(jìn)行資產(chǎn)配置優(yōu)化。

用戶是從一開始就知道自己的投資周期與收益的，但是不需要在過程中再動(dòng)手操作，真正享受到金融理財(cái)產(chǎn)品“懶人式”智能理財(cái)服務(wù)。

不過，當(dāng)下的市場(chǎng)中，金融理財(cái)產(chǎn)品智能化的智能理財(cái)概念已經(jīng)有“炒爛”的傾向?！胺直嬲?zhèn)沃悄芾碡?cái)平臺(tái)，需要認(rèn)識(shí)智能理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，可以從運(yùn)作流程、技術(shù)特點(diǎn)、應(yīng)用方式等角度來綜合認(rèn)識(shí)?！碧諅ソ芴岢隽私缍ㄕ?zhèn)沃悄芾碡?cái)?shù)娜齻€(gè)標(biāo)準(zhǔn)——

第一個(gè)條件就是看金融理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)是否以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力做到了千人千面。真正的智能理財(cái)，在后端，理財(cái)機(jī)器人根據(jù)每個(gè)用戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性的不同要求會(huì)配合不同類型的資產(chǎn)。在前端，表現(xiàn)為不同的用戶會(huì)有不同的收益。

二是看除了靜態(tài)的千人千面，還要看金融理財(cái)產(chǎn)品能不能做到動(dòng)態(tài)調(diào)整。把用戶的需求匹配到相應(yīng)的產(chǎn)品是智能理財(cái)?shù)牡谝徊?，智能理?cái)還需要持續(xù)對(duì)用外界因素進(jìn)行跟蹤，實(shí)時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置方案，符合用戶的狀況。

三是看平臺(tái)是不是政策合規(guī)，有沒有資金池，金融理財(cái)產(chǎn)品沒有違規(guī)業(yè)務(wù)。

以這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來看，目前金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上的智能理財(cái)概念正遭遇到魚龍混雜的威脅。陶偉杰表示，按照懶財(cái)網(wǎng)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市面上宣稱智能理財(cái)?shù)钠脚_(tái)中超過90%是打著智能幌子的偽智能理財(cái)平臺(tái)。

這在業(yè)內(nèi)并不是秘密，一些平臺(tái)聲稱自身有智能系統(tǒng)，但是金融理財(cái)產(chǎn)品可能還到不了模式識(shí)別的深度，更多的是數(shù)據(jù)處理方面的應(yīng)用，比如人工建模，數(shù)據(jù)套用等。而智能理財(cái)?shù)闹悄埽竭_(dá)數(shù)據(jù)回測(cè)、模式識(shí)別層面。陶偉杰對(duì)于懶財(cái)網(wǎng)的智能程度，相當(dāng)自信。

相較于之前的“炒概念”，此次財(cái)經(jīng)年會(huì)給智能理財(cái)做了一次準(zhǔn)確定義，并重塑了業(yè)界和市場(chǎng)的認(rèn)知，開啟了金融理財(cái)產(chǎn)品智能化理財(cái)?shù)脑?。懶?cái)網(wǎng)作為國(guó)內(nèi)智能理財(cái)先行者，在年會(huì)上提供了許多對(duì)行業(yè)、市場(chǎng)以及技術(shù)方面的解讀和預(yù)測(cè)。

智能技術(shù)在資金端的應(yīng)用偏弱

以技術(shù)出身，順應(yīng)時(shí)代，助力金融升級(jí)，懶財(cái)就金融理財(cái)產(chǎn)品打出智能理財(cái)顯得順理成章。  而且，智能理財(cái)?shù)钠栈菀呀?jīng)成為行業(yè)共識(shí)。智能理財(cái)在一定的用戶規(guī)?；A(chǔ)上，每個(gè)用戶的邊際成本極低。

除此之外，智能理財(cái)還具備專業(yè)、不間斷服務(wù)、信息透明等服務(wù)優(yōu)勢(shì)。陶偉杰說，智能理財(cái)可以選取經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)顧問幫助設(shè)計(jì)金融理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)模型，將經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)化和模型化，從而讓每個(gè)人都能享受專業(yè)的服務(wù)。

家庭財(cái)富管理也將受益。當(dāng)天同時(shí)出席活動(dòng)的大成基金管理有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姚余棟認(rèn)為，家庭財(cái)富管理將會(huì)成為金融理財(cái)產(chǎn)品智能化理財(cái)重要領(lǐng)域，“歐美家庭資產(chǎn)是GDP的300%，中國(guó)是100%，未來的增長(zhǎng)空間很大，幫百姓理財(cái)非常重要?！?/p>

不過，陶偉杰提醒，目前智能技術(shù)還處于初級(jí)階段，金融理財(cái)產(chǎn)品智能化理財(cái)?shù)奶嵘臻g還很大?，F(xiàn)在的智能金融大多側(cè)重于在資產(chǎn)端做技術(shù)方面應(yīng)用，智能化的應(yīng)用處于早期的量化交易、高頻交易，提升數(shù)據(jù)處理和實(shí)時(shí)交易的效率上，來降低壞賬率，降低人工成本，而在資金端的智能服務(wù)偏弱，需要整個(gè)行業(yè)培養(yǎng)市場(chǎng)認(rèn)知。

“連一個(gè)路口的智能交通本身都還做不到，金融理財(cái)產(chǎn)品智能化理財(cái)剛剛從0走到0.1，正在文件的向深度方向發(fā)展，離理想狀態(tài)還有很遠(yuǎn)的距離，離特別細(xì)化的定義智能金融的未來還比較遠(yuǎn)?！?/p>

時(shí)刻保持嚴(yán)謹(jǐn)，就算在品宣時(shí)，陶偉杰也不愿夸大自己的技術(shù)。這種風(fēng)格，懶財(cái)網(wǎng)可能永遠(yuǎn)不會(huì)變了吧。

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