微眾銀行真實(shí)面目：依托同業(yè)撮合產(chǎn)生中間收入

極客網(wǎng)2月2日（北京）微眾銀行的真實(shí)狀況是怎樣，也許是外人最為關(guān)心的，因?yàn)樵诖蠹颐媲八€是那么神秘。微眾銀行目前還只有一個(gè)通過(guò)微信二維碼掃描進(jìn)入的官網(wǎng)，公眾還未見(jiàn)其“廬山真面目”。微眾銀行行長(zhǎng)曹彤表示：“如何找到我們，我們一定會(huì)讓大家在最常見(jiàn)的場(chǎng)景中看到。”

微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青也向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，微眾銀行的玩法有別于傳統(tǒng)的銀行，其盈利模式可能不再主要依托“存貸的利差”， 而希望更多的是撮合銀行同業(yè)和客戶的交易等產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入。

“沒(méi)有柜臺(tái)，沒(méi)有傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)，憑借征信大數(shù)據(jù)就能發(fā)放貸款。”這樣一家新興的純互聯(lián)網(wǎng)銀行——前海微眾銀行，自2014年12月12日試營(yíng)業(yè)以來(lái)，其一舉一動(dòng)就備受關(guān)注。

微眾銀行作為首家獲批的民營(yíng)銀行，其既是我國(guó)銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放的一個(gè)新突破，也是民間資本參與金融創(chuàng)新進(jìn)程的又一個(gè)重要里程碑。該銀行創(chuàng)設(shè)之初，深圳銀監(jiān)局根據(jù)民營(yíng)銀行試點(diǎn)指導(dǎo)思想，提出了“民有民營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、有限牌照、服務(wù)小微”的幾大設(shè)想。因此，微眾銀行獲批的經(jīng)營(yíng)范圍，主要是針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)吸收存款及發(fā)放貸款，并確立“普惠金融”為目標(biāo)。

1月28日，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤等四位高管首次接受了包括21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道在內(nèi)的媒體采訪。曹彤表示：“我們內(nèi)部在抓緊做一些事情，但是還沒(méi)能有成熟的東西亮給大家。”

微眾銀行目前還只有一個(gè)通過(guò)微信二維碼掃描進(jìn)入的官網(wǎng)，公眾還未見(jiàn)其“廬山真面目”。曹彤表示：“如何找到我們，我們一定會(huì)讓大家在最常見(jiàn)的場(chǎng)景中看到。”

微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青也向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，微眾銀行的玩法有別于傳統(tǒng)的銀行，其盈利模式可能不再主要依托“存貸的利差”， 而希望更多的是撮合銀行同業(yè)和客戶的交易等產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入。

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源于央行征信系統(tǒng)

曹彤表示，微眾銀行已于去年12月12日拿到金融許可證，12月16日拿到營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼，是法律上可以正式開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。試營(yíng)業(yè)是銀行業(yè)內(nèi)部通行的做法，主要是對(duì)產(chǎn)品和流程做一些內(nèi)部測(cè)試。

曹彤稱：“測(cè)試期間，系統(tǒng)、產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制是最主要的。怎么讓系統(tǒng)跑通，怎么讓一個(gè)產(chǎn)品更合理，怎么在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下和客戶互動(dòng)，這是我們關(guān)注的最主要的命題。目前看，這三個(gè)方向進(jìn)展都還比較順利。”

純網(wǎng)絡(luò)銀行雖是一種新型的營(yíng)運(yùn)模式，但本質(zhì)仍是一家商業(yè)銀行，資本充足率、存貸比等指標(biāo)都要滿足監(jiān)管部門(mén)的要求。一位監(jiān)管部門(mén)相關(guān)人士稱：“目前對(duì)微眾銀行的監(jiān)管是參照城商行，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款優(yōu)惠政策也同樣適用于微眾銀行。”

至于外界關(guān)注的微眾銀行如何利用“大數(shù)據(jù)”，通過(guò)“刷臉”技術(shù)進(jìn)行放款，曹彤表示，人臉識(shí)別技術(shù)是生物識(shí)別技術(shù)的其中一個(gè)項(xiàng)目，還有指紋、聲波、虹膜等技術(shù)。這些技術(shù)在日漸成熟后，已在很多領(lǐng)域大范圍適用，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也在推進(jìn)。

“人臉識(shí)別技術(shù)目前也在微眾銀行做內(nèi)部測(cè)試，希望能夠用到未來(lái)的金融服務(wù)當(dāng)中，但是最終能否得到各方認(rèn)可，還需要跟各方互動(dòng)。”他透露。

“純線上”的網(wǎng)絡(luò)貸款，其風(fēng)控模式更是備受關(guān)注。曹彤表示，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上分為兩類，一類是偽冒和欺詐，一類是防范信用風(fēng)險(xiǎn)，也就是還款能力。偽冒欺詐主要看客戶信息真實(shí)性，還款能力看財(cái)務(wù)狀況。

利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行放款，就需要有海量的數(shù)據(jù)。曹彤表示，其實(shí)也沒(méi)有什么“獨(dú)門(mén)絕技”，微眾銀行最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來(lái)源是人民銀行的征信系統(tǒng)。在此之外會(huì)有補(bǔ)充，這些補(bǔ)充主要的數(shù)據(jù)來(lái)源是合作伙伴。

既然是一種新型的業(yè)態(tài)，微眾銀行的組織架構(gòu)也和傳統(tǒng)銀行有所區(qū)別。李南青表示：“我們本質(zhì)還是一家商業(yè)銀行，組織架構(gòu)方面和其他商業(yè)銀行一樣，要符合監(jiān)管的要求。但是因?yàn)槎ㄎ?、服?wù)對(duì)象和其他銀行有差異化，比如有的銀行比較側(cè)重大公司部，我們則不會(huì)，會(huì)有自己的特色。中后臺(tái)跟其他銀行沒(méi)有太多的不同。”

微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明也表示，由于從來(lái)沒(méi)有一家銀行要在短時(shí)間內(nèi)服務(wù)這么多的客戶，系統(tǒng)的壓力也比較大。“純線上”的模式，其欺詐的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高于線下，不過(guò)微眾的風(fēng)控會(huì)采取小額分散的原理。

定位傳統(tǒng)銀行“補(bǔ)充者”

據(jù)曹彤介紹，微眾銀行的客戶的目標(biāo)定位是“以普惠金融為目標(biāo)，個(gè)存小貸為特色”。

曹彤把微眾銀行的角色定義為傳統(tǒng)銀行的“補(bǔ)充者”，服務(wù)的客戶總體都是偏小或偏微型的。“這些微小的客戶，市場(chǎng)是非常大的。比如很多只有幾百塊錢(qián)存款的客戶，他們相對(duì)于中高端客戶來(lái)說(shuō)，服務(wù)質(zhì)量上可提升的空間還有很大。”

“微眾銀行不會(huì)做傳統(tǒng)銀行的攪局者，也不會(huì)吃獨(dú)食，而是一個(gè)開(kāi)放、合作、共贏的平臺(tái)。”李南青也如是表示。

至于客戶如何在微眾辦理存貸款和現(xiàn)金業(yè)務(wù)，曹彤表示：“要是依托同業(yè)合作，我們對(duì)銀行小微和個(gè)人用戶服務(wù)的補(bǔ)充，一定會(huì)和傳統(tǒng)銀行形成一個(gè)良好的互動(dòng)。”

李南青也表示，微眾會(huì)和多家銀行進(jìn)行合作。

依托其他銀行同業(yè)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不是通過(guò)線下物理網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)來(lái)進(jìn)行擴(kuò)張，微眾銀行的營(yíng)運(yùn)成本將大幅降低。

至于傳統(tǒng)銀行是否會(huì)“心甘情愿”地和微眾銀行進(jìn)行合作，并提供資金和客戶，李南青表示，我們不會(huì)和傳統(tǒng)銀行去爭(zhēng)搶客戶和存款，而是通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)共贏。“比如我們來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和風(fēng)控模式，銀行來(lái)提供資金，客戶既是合作銀行的客戶，也是我們的客戶。”

也有人擔(dān)心，目前信息技術(shù)如此發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)銀行的存款是否安全，曹彤表示，“存款肯定安全。我們?nèi)魏我粋€(gè)系統(tǒng)的上線，都需要監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可，安全性一定會(huì)跟同行一樣。”

目前，市場(chǎng)上的小微企業(yè)和個(gè)人客戶的信用貸款成本普遍較高。黃黎明認(rèn)為：“普惠金融希望以合理的定價(jià)讓機(jī)構(gòu)可持續(xù)地提供服務(wù)。我們希望能夠把節(jié)約下來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)控成本返還給客戶，但是需要一個(gè)循環(huán)的過(guò)程。”

李南青還提到：“以后我們銀行的營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)來(lái)源不可能主要依賴?yán)睿菓?yīng)該更多地著眼于中間業(yè)務(wù)收入。希望我們的中間業(yè)務(wù)收入占比會(huì)較高。”

“我們的注冊(cè)資本金才30億元，按照傳統(tǒng)銀行的做法，杠桿放大10倍才300億，（做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)）一個(gè)月不到資金就沒(méi)了，還不如一家村鎮(zhèn)銀行。我們一定是做一個(gè)輕資產(chǎn)的銀行，做資本占用少的業(yè)務(wù)。”李南青表示。

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