微眾銀行真實面目：依托同業(yè)撮合產(chǎn)生中間收入

極客網(wǎng)2月2日（北京）微眾銀行的真實狀況是怎樣，也許是外人最為關(guān)心的，因為在大家面前它還是那么神秘。微眾銀行目前還只有一個通過微信二維碼掃描進入的官網(wǎng)，公眾還未見其“廬山真面目”。微眾銀行行長曹彤表示：“如何找到我們，我們一定會讓大家在最常見的場景中看到。”

微眾銀行監(jiān)事長李南青也向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，微眾銀行的玩法有別于傳統(tǒng)的銀行，其盈利模式可能不再主要依托“存貸的利差”， 而希望更多的是撮合銀行同業(yè)和客戶的交易等產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入。

“沒有柜臺，沒有傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點，憑借征信大數(shù)據(jù)就能發(fā)放貸款。”這樣一家新興的純互聯(lián)網(wǎng)銀行——前海微眾銀行，自2014年12月12日試營業(yè)以來，其一舉一動就備受關(guān)注。

微眾銀行作為首家獲批的民營銀行，其既是我國銀行業(yè)對內(nèi)開放的一個新突破，也是民間資本參與金融創(chuàng)新進程的又一個重要里程碑。該銀行創(chuàng)設(shè)之初，深圳銀監(jiān)局根據(jù)民營銀行試點指導(dǎo)思想，提出了“民有民營、自擔風險、有限牌照、服務(wù)小微”的幾大設(shè)想。因此，微眾銀行獲批的經(jīng)營范圍，主要是針對個人及小微企業(yè)吸收存款及發(fā)放貸款，并確立“普惠金融”為目標。

1月28日，微眾銀行行長曹彤等四位高管首次接受了包括21世紀經(jīng)濟報道在內(nèi)的媒體采訪。曹彤表示：“我們內(nèi)部在抓緊做一些事情，但是還沒能有成熟的東西亮給大家。”

微眾銀行目前還只有一個通過微信二維碼掃描進入的官網(wǎng)，公眾還未見其“廬山真面目”。曹彤表示：“如何找到我們，我們一定會讓大家在最常見的場景中看到。”

微眾銀行監(jiān)事長李南青也向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，微眾銀行的玩法有別于傳統(tǒng)的銀行，其盈利模式可能不再主要依托“存貸的利差”， 而希望更多的是撮合銀行同業(yè)和客戶的交易等產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入。

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源于央行征信系統(tǒng)

曹彤表示，微眾銀行已于去年12月12日拿到金融許可證，12月16日拿到營業(yè)執(zhí)照和組織機構(gòu)代碼，是法律上可以正式開業(yè)經(jīng)營的企業(yè)。試營業(yè)是銀行業(yè)內(nèi)部通行的做法，主要是對產(chǎn)品和流程做一些內(nèi)部測試。

曹彤稱：“測試期間，系統(tǒng)、產(chǎn)品和風險控制是最主要的。怎么讓系統(tǒng)跑通，怎么讓一個產(chǎn)品更合理，怎么在產(chǎn)品風險可控的前提下和客戶互動，這是我們關(guān)注的最主要的命題。目前看，這三個方向進展都還比較順利。”

純網(wǎng)絡(luò)銀行雖是一種新型的營運模式，但本質(zhì)仍是一家商業(yè)銀行，資本充足率、存貸比等指標都要滿足監(jiān)管部門的要求。一位監(jiān)管部門相關(guān)人士稱：“目前對微眾銀行的監(jiān)管是參照城商行，監(jiān)管部門對銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款優(yōu)惠政策也同樣適用于微眾銀行。”

至于外界關(guān)注的微眾銀行如何利用“大數(shù)據(jù)”，通過“刷臉”技術(shù)進行放款，曹彤表示，人臉識別技術(shù)是生物識別技術(shù)的其中一個項目，還有指紋、聲波、虹膜等技術(shù)。這些技術(shù)在日漸成熟后，已在很多領(lǐng)域大范圍適用，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也在推進。

“人臉識別技術(shù)目前也在微眾銀行做內(nèi)部測試，希望能夠用到未來的金融服務(wù)當中，但是最終能否得到各方認可，還需要跟各方互動。”他透露。

“純線上”的網(wǎng)絡(luò)貸款，其風控模式更是備受關(guān)注。曹彤表示，在風險識別上分為兩類，一類是偽冒和欺詐，一類是防范信用風險，也就是還款能力。偽冒欺詐主要看客戶信息真實性，還款能力看財務(wù)狀況。

利用大數(shù)據(jù)進行放款，就需要有海量的數(shù)據(jù)。曹彤表示，其實也沒有什么“獨門絕技”，微眾銀行最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來源是人民銀行的征信系統(tǒng)。在此之外會有補充，這些補充主要的數(shù)據(jù)來源是合作伙伴。

既然是一種新型的業(yè)態(tài)，微眾銀行的組織架構(gòu)也和傳統(tǒng)銀行有所區(qū)別。李南青表示：“我們本質(zhì)還是一家商業(yè)銀行，組織架構(gòu)方面和其他商業(yè)銀行一樣，要符合監(jiān)管的要求。但是因為定位、服務(wù)對象和其他銀行有差異化，比如有的銀行比較側(cè)重大公司部，我們則不會，會有自己的特色。中后臺跟其他銀行沒有太多的不同。”

微眾銀行副行長黃黎明也表示，由于從來沒有一家銀行要在短時間內(nèi)服務(wù)這么多的客戶，系統(tǒng)的壓力也比較大。“純線上”的模式，其欺詐的風險會高于線下，不過微眾的風控會采取小額分散的原理。

定位傳統(tǒng)銀行“補充者”

據(jù)曹彤介紹，微眾銀行的客戶的目標定位是“以普惠金融為目標，個存小貸為特色”。

曹彤把微眾銀行的角色定義為傳統(tǒng)銀行的“補充者”，服務(wù)的客戶總體都是偏小或偏微型的。“這些微小的客戶，市場是非常大的。比如很多只有幾百塊錢存款的客戶，他們相對于中高端客戶來說，服務(wù)質(zhì)量上可提升的空間還有很大。”

“微眾銀行不會做傳統(tǒng)銀行的攪局者，也不會吃獨食，而是一個開放、合作、共贏的平臺。”李南青也如是表示。

至于客戶如何在微眾辦理存貸款和現(xiàn)金業(yè)務(wù)，曹彤表示：“要是依托同業(yè)合作，我們對銀行小微和個人用戶服務(wù)的補充，一定會和傳統(tǒng)銀行形成一個良好的互動。”

李南青也表示，微眾會和多家銀行進行合作。

依托其他銀行同業(yè)來開展業(yè)務(wù)，而不是通過線下物理網(wǎng)點的鋪設(shè)來進行擴張，微眾銀行的營運成本將大幅降低。

至于傳統(tǒng)銀行是否會“心甘情愿”地和微眾銀行進行合作，并提供資金和客戶，李南青表示，我們不會和傳統(tǒng)銀行去爭搶客戶和存款，而是通過合作實現(xiàn)共贏。“比如我們來設(shè)計產(chǎn)品和風控模式，銀行來提供資金，客戶既是合作銀行的客戶，也是我們的客戶。”

也有人擔心，目前信息技術(shù)如此發(fā)達，網(wǎng)絡(luò)銀行的存款是否安全，曹彤表示，“存款肯定安全。我們?nèi)魏我粋€系統(tǒng)的上線，都需要監(jiān)管部門認可，安全性一定會跟同行一樣。”

目前，市場上的小微企業(yè)和個人客戶的信用貸款成本普遍較高。黃黎明認為：“普惠金融希望以合理的定價讓機構(gòu)可持續(xù)地提供服務(wù)。我們希望能夠把節(jié)約下來的運營成本、風控成本返還給客戶，但是需要一個循環(huán)的過程。”

李南青還提到：“以后我們銀行的營業(yè)收入和利潤來源不可能主要依賴利差，而是應(yīng)該更多地著眼于中間業(yè)務(wù)收入。希望我們的中間業(yè)務(wù)收入占比會較高。”

“我們的注冊資本金才30億元，按照傳統(tǒng)銀行的做法，杠桿放大10倍才300億，（做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)）一個月不到資金就沒了，還不如一家村鎮(zhèn)銀行。我們一定是做一個輕資產(chǎn)的銀行，做資本占用少的業(yè)務(wù)。”李南青表示。

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