在電商和金融結合部打造新入口--肖文杰和他的分期樂

廣告、游戲和電商，是中國互聯(lián)網經濟發(fā)展的“三駕馬車”。 特別是其中的電商，其商業(yè)價值、滲透力度和影響廣度，正與日俱增。

投資、出口和消費，是中國整個經濟發(fā)展的“三駕馬車”。近年來隨著投資和出口相繼飽和或減速，拉動消費成為了國家刺激經濟增長的主旋律。

肖文杰和他所創(chuàng)辦的“分期樂”，選擇的突破點恰巧是電商和拉動消費（金融分期）的結合部：校園分期購物市場。

做年輕人的消費金融服務

創(chuàng)立于2013年的分期樂總部位于深圳，是國內互聯(lián)網小微消費金融商業(yè)模式的早期踐行者之一。分期樂的模式非常清晰，就是針對大學校園的年輕人，為他們提供分期購物所需的信用貸款服務。

大學生群體消費意愿強烈，但由于收入水平低，消費潛力無法釋放，無論是銀行等傳統(tǒng)金融機構還是大型電商的分期購物服務都沒有覆蓋大學生群體。分期樂切入的正是這塊“空白地帶”，試圖去解決年輕人消費能力與消費意愿之間的矛盾。

分期樂的大致運轉流程是：用戶在分期樂購買商品，分期樂就獲得了相應的債權，然后以互聯(lián)網金融的方式將這些債權賣掉，實現(xiàn)借和貸兩端的對接，盤活資金來支持大學生的分期購物消費。自成立以來，分期樂以平均每月100%的幅度高速增長，目前覆蓋全國幾乎所有高校，擁有400萬用戶，月交易額突破20億元。

資本市場的態(tài)度或能更直觀地反映一個創(chuàng)業(yè)企業(yè)在市場的位置。分期樂成立后相繼獲得險峰華興的天使輪投資、經緯中國領投的A輪千萬美元融資、DST領投的B輪1億美元融資，以及京東集團的戰(zhàn)略投資等資本支持，目前其市場估值超10億美元，躋身“獨角獸”陣營。

三個標準圈定創(chuàng)業(yè)方向

分期樂成立的2013年被稱為中國互聯(lián)網金融元年。一般意義上講，元年意味著一大波創(chuàng)業(yè)者都已涌入，搶跑優(yōu)勢對新進入者已經蕩然無存；他們必須尋找更大的風口，或者某一更細分的領域深耕。

分期樂為何選擇小微消費金融、選擇大學生分期市場創(chuàng)業(yè)？肖文杰說，當初選擇創(chuàng)業(yè)方向時有大致有三個標準：第一，必須是大市場；第二，不依靠外部廣告流量導入；第三，要有好的商業(yè)模式，不能離錢太遠。

他認為，大學生分期消費市場正好滿足這些條件：首先，這是一個巨大的市場；其次，這一模式走線下，可以自己獲取流量，獲取用戶；再次，有很好的商業(yè)模式，在資本市場寒冬下仍能生存。

截至目前，從分期樂的市場表現(xiàn)和資本市場的反應來看，肖文杰的選擇算是十分明智而有效的。當前，很多在2013年前后進入互聯(lián)網金融領域的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，均遭遇不同程度的“資金荒”或“資產荒”--要么因市場競爭慘烈而導致融資難，平臺發(fā)展難以為繼；要么因高度同質化導致優(yōu)質資產難獲取，打破借貸兩端的平衡。

騰訊背景下的經營冷思考

肖文杰是BAT之一的騰訊出身的創(chuàng)業(yè)者，在騰訊擔任產品總監(jiān)期間，肖文杰負責財付通的產品規(guī)劃及運營工作。他所負責的財付通平臺，日訪問量過千萬，月交易額超百億。不過，騰訊背景反而讓肖文杰有更冷靜的思考和認識。

在他選擇創(chuàng)業(yè)方向的三個標準中，有一條就是“不依靠外部廣告流量導入”。要知道，流量導入可是騰訊的強項，而肖文杰的選擇是自主經營流量，同時不讓流量外流，以構筑自己的核心競爭力和商業(yè)“護城河”。為此他和他的分期樂做了幾件“大”事：

1、創(chuàng)立之初便采用大公司不愿意做的O2O模式，由龐大的地推團隊去做線下政策落實、風控管理及“最后一公里”的物流配送。目前分期樂2000余名員工中，地推人員約占50%；同時還管理著約5萬人的兼職地推人員。

2、開設互聯(lián)網金融平臺桔子理財，主要由該平臺承擔分期樂所產生的債權的分銷任務。目前桔子理財平臺交易額已突破100億，承擔了分期樂平臺約65%的債權對接，解決了理財端的大部分問題。

3、與京東戰(zhàn)略合作，借此甩掉較為沉重的電商包袱。目前，分期樂上的商品已經實現(xiàn)全部由京東提供，完成授信的用戶，訂單貨物也由京東配送。但分期樂控制了整個線上交易閉環(huán)，交易流程不會跳轉到京東頁面。

要做不止于校園的消費金融入口

當前，越來越多的互聯(lián)網、金融巨頭和草根創(chuàng)業(yè)者紛紛加入掘金消費金融這塊大蛋糕的潮流，競爭注定會愈演愈烈。談及市場競爭，肖文杰認為，“整個市場的大戰(zhàn)還沒正式開始，真正挑戰(zhàn)是阿里金融、騰訊的殺入，目前招聯(lián)消費金融公司已啟動，甚至將分期樂做典型案例研究。”

肖文杰現(xiàn)在考慮的重點，是如何迅速做大分期樂的規(guī)模，搶占市場份額，形成消費金融大入口。其中，“走出校園”是分期樂已經開始著手在做的事。譬如，針對剛剛畢業(yè)的大學生走入社會租不起房這一痛點，分期樂已經投資了專業(yè)的房租分期平臺斑馬王國。肖文杰說，在投資之外，未來分期樂還會推出更多針對年輕人的消費分期服務，甚至不排除針對買車和買房的分期。

當然，隨著越來越多的玩家進場，消費金融這個市場的競爭會日趨白熱化，隨之而來的問題也值得大家注意。譬如，對互聯(lián)網金融行業(yè)自身來說，目前監(jiān)管細則遲遲未出，行業(yè)仍處于魚龍混雜、泥沙俱下的階段。換句話說，與互聯(lián)網經濟時代每一波商業(yè)浪潮一樣，這個行業(yè)本身還需經歷錘煉和洗禮，在反復磨礪中奠定自己的位置。

不管怎樣，在“支持雙創(chuàng)”、“加速金改”、“刺激消費”這些國家級戰(zhàn)略背景下，分期樂這種構建了“互聯(lián)網+金融+消費場景”商業(yè)模式的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)，注定會成為關注和研究的焦點。

朱飛，科技、金融兩棲作者，努力追求知行合一的傳媒人。更新無常態(tài)，進一步交流請加微信xjrclub。

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