近日新金融領域風波不斷--先是美團支付被舉報“無證上崗”，后有京東金融指責螞蟻金服在署名報告中“抹黑”京東白條，接著微眾銀行旗下微粒貸又被曝出“偷查”用戶信用記錄，在用戶申請開通微粒貸，但并未執(zhí)行貸款動作時就查閱了用戶在央行的征信報告。
先來看看事情的原委，據《國際金融報》報道：
近日，有微信用戶爆料稱，自己只是點擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人征信記錄，這一行為對自己后續(xù)的房貸申請產生了影響。
對此，3月1日微眾銀行官方發(fā)布聲明表示微粒貸的設計及業(yè)務流程依法合規(guī)?！爱斢脩羯暾堥_通微粒貸（即‘點擊查看額度’）時，頁面主動提示用戶閱讀《人民銀行征信查詢授權及借款相關協議》并勾選授權；如用戶沒有勾選，即出現彈窗提示用戶閱讀協議；后續(xù)亦需用戶進行密碼驗證，我行方才會向人行查詢用戶征信記錄以評估可貸金額?！?/p>
對事件進行簡單分析，不難看出以下問題：
一、互聯網金融產品流程設計不能等同于互聯網產品的流程設計
你也許已經注意到從標題開始我給“偷查”二字打上了引號，因為單純從互聯網產品的隱私政策角度講，微眾銀行的回應是站得住腳的，即微粒貸的確是在用戶同意的情況下執(zhí)行的央行征信報告查詢。但是--但是微粒貸這款互聯網貸款產品不同于一般的互聯網服務，它涉及到金融交易；而一旦涉及到金錢，按我國金融業(yè)的行規(guī)，用戶應該獲得更直截了當、更明確的風險說明和提示。
在本案中，這位“手癢”的用戶很可能是沒有意識到“授權微眾銀行查詢自己在央行的征信記錄”會產生自己意想不到的后果（注：央行征信報告不僅僅要記錄本身有無違約，一定時間內查詢次數多了也會影響貸款審批）。實際上，對很多互聯網一代的年輕人來說，他們甚至根本不知道自己的互聯網獲取授信或貸款行為會被寫進央行征信報告。
因此很明顯，微粒貸犯的錯誤在于在設計產品時只考慮了互聯網的簡潔性，而沒有考慮金融的復雜性。當然了，不能因此說微眾銀行的產品設計不專業(yè)，也許微眾銀行“早已看穿一切”，只是為了追求更高的貸款用戶轉化率而故意弱化了風險提示了呢？！根據新金融Club的報道，截至2015年12月末，微粒貸共開通白名單客戶2034萬人，授信客戶352萬人，授信金額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。簡單相除可得，微粒貸的用戶轉化率并不高--授信轉化率為17.3%，貸款轉化率只有3.24%。
作為互聯網金融媒體人和互聯網信徒，朱飛（微信號xjrclub）倒是愿意相信微眾銀行微粒貸的產品團隊僅僅是因為“不專業(yè)”而未做更明顯的風險提示，畢竟是新事物嘛，都要摸著石頭走路。
二、互聯網征信還停留在字面，社交大數據分析還是個偽命題
微粒貸是微眾銀行去年5月推出一款小額信用消費貸款產品，也是微眾銀行的首款產品。值得一提的是，在上線之初，騰訊曾表示微粒貸的貸款額度由互聯網大數據風控模型確定，最高20萬元；同時還表示，互聯網大數據征信主要運用社交網絡上海量信息，如在線、財產、消費、支付、社交、游戲等情況，為用戶建立基于互聯網信息的征信報告……
如今看來，這些話語還只是停留在字面，微粒貸最信賴的還是最傳統的央行征信報告。為什么會發(fā)生這樣的情況呢？答案只有一個：互聯網大數據征信還遠未達到可依賴的地步，至少在微眾銀行如此。當然，朱飛大膽判斷，其它同類互聯網放貸機構也不會好到哪里去--擁有最多電商交易數據的螞蟻金服和京東金融或許要好些。
從另一個層面說，雖說現在一大票把自己定位為科技金融公司的互聯網小貸企業(yè)都在鼓吹大數據征信，但它們賴以決策的信息主要還是傳統央行報告和用戶自己錄入的各類證明（工資流水、車、房產等）。這很好理解，因為即便強如騰訊，只因在最核心的涉及到金錢的電商交易數據上存在短板，也不能從海量的社交數據（QQ和微信）分析中做出有效和高效的決策。
再貼一遍筆者算的賬--微粒貸授信轉化率為17.3%，貸款轉化率只有3.24%--這還是在兩個前提下實現的：一是微眾通過大數據分析定向選擇目標用戶，二是微粒貸產品流程設計中弱化了風險提示以致不少人不知道授信和貸款會上央行征信?？梢?strong>擁有最全最多社交數據的騰訊，在預測潛在貸款用戶這第一關上，也并沒有交出好成績。朱飛甚至認為，在中國這么一個“用戶線上線下行為嚴重脫節(jié)”的國度，要想準確分析社交數據還需多長幾個心眼--也許，往往要從相反的方向去理解。
此時，我相信有一大票傳統金融人士在嘲笑微眾銀行不專業(yè)，而且很容易把這件事和該公司此前高管的頻繁去職聯系在一起說事，不過朱飛認為大可不比，因為新事物在發(fā)展過程中總是會遇到這樣那樣的問題，相信微粒貸在理直氣壯的回應之外如果能虛心改進，增強微金融信貸的風險教育和在產品流程設計上更加讓人放心、暖心，會收到意想不到的效果。
最后，對有網絡信貸需求且喜歡在網上貸款的年輕朋友，朱飛想提出幾個忠告：
1、搞清楚你的互聯網貸款會不會上央行征信報告，如果要上，需特別小心，切記按時還款別逾期。
2、不要隨處填寫信息獲取網絡貸款授信，你出賣的是你最可貴的個人隱私信息。
3、不要過度使用互聯網貸款機構的小額貸款，尤其不要像辦信用卡一樣每家必備，因為過多的非銀渠道的信用記錄不會給你在銀行申請大額貸款時加分。
朱飛，科技、金融兩棲作者，努力追求知行合一的傳媒人。更新無常態(tài)，進一步交流請加微信xjrclub。
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