新華視點：非法現金貸何以在微信小程序重出江湖？

非法現金貸何以在微信小程序重出江湖？

　　新華社“新華視點”記者杰文津、顏之宏、吳劍鋒、付敏

　　讀書、游戲、點餐……微信小程序自去年1月9日正式上線以來，為近9億微信用戶提供了不少便利?！靶氯A視點”記者調查發(fā)現，由于開通成本低，也不需要寫代碼，微信平臺上的用戶也多，一些非法現金貸經過偽裝后也以小程序的形式上線，繼續(xù)違規(guī)從事貸款業(yè)務。

　　“黑貸”轉戰(zhàn)小程序，有公司遭投訴千余次

　　2017年12月，銀監(jiān)會聯合央行印發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》，明確要求暫停新批設網絡（互聯網）小貸公司；暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款。

　　近日，記者在微信小程序中輸入“貸款”搜索，隨即有數十個相關小程序出現在列表中，如個人無抵押貸款、黑戶新貸款、秒借貸款等，額度從200元到10萬元不等，都號稱“放款簡單、快速”。

　　記者對排列在前的30個關于貸款的小程序逐個排查發(fā)現，8個小程序所屬企業(yè)主體在工商登記信息中有小額貸款經營資質，其余小程序基本都屬于違規(guī)經營貸款業(yè)務。這些小程序分為幾類：

　　--通過小程序引流至網貸App。在一款名為“貸款借錢王”的小程序中，記者在填寫手機號和驗證碼后，被引導至手機應用商城下載了一款名為“貸上錢”的APP。用戶協(xié)議顯示，這款APP屬于上海騰橋信息技術有限公司。經查詢，該公司的工商登記信息顯示的經營范圍明確規(guī)定：不得從事增值電信、金融業(yè)務。

　　在“聚投訴”平臺上，針對該公司的投訴達1000多次，主要是“變相收取高利息”“暴力催收”等內容。

　　——搭建類似“借貸超市”的小貸平臺。在一款名為“找貸款去哪兒”的小程序中，其服務類目標注為“圖書報刊/音像/影視/游戲/動漫”，但該小程序中匯聚了包括“校園貸”“工薪貸”“公積金”等多個網絡小貸。

　　記者核查發(fā)現，多數撮合小貸的小程序法人主體，都以“巧立名目”的方式超范圍經營。

　　——個人貸款橫行其中。在一款名為“貸款空放”的小程序中，有一個用于咨詢“貸款方案”的深圳手機號。記者在撥通該號之后，提出要借款5000元一個月做周轉，對方遂開出月息20%的“砍頭貸”條件：即借款5000元，實際到手為4000出頭，一個月后需支付本息6000元。

　　記者發(fā)現，這些明確違規(guī)的現金貸小程序和合規(guī)網貸公司的小程序混雜在一起，用戶很難分辨究竟哪個才是合法的。

　　非法現金貸如何上線小程序？

　　據了解，騰訊對于小程序上線制訂了具體的規(guī)則，包括“個人類小程序每自然年擁有2次改名機會，非個人類小程序需通過微信認證方式修改”“小程序頭像和介紹一個月可修改5次”“服務范圍一個月可修改1次”“特殊行業(yè)需提示特殊資質”等內容。

　　記者調查發(fā)現，一些借貸小程序多以個人名義申請開通，服務類目包含綜合生活服務、公關、推廣、市場調查、家政服務等。

　　某知名現金貸公司業(yè)務負責人稱，在監(jiān)管新規(guī)出臺后，一些非法小貸公司的網站被取締，于是將目光投向了小程序這樣的平臺?！耙驗殚_設成本低，也不需要寫代碼，微信平臺上的用戶也多，都愿意來這里搭建平臺。之所以把類目設置得五花八門，主要是為了逃避監(jiān)管審核?！?/p>

　　為了解現金貸小程序的上線難度，記者通過網絡檢索到一些小程序“代開發(fā)者”，并以某借貸公司福州分公司業(yè)務代表的名義向其了解小程序的上線流程。據某“代開發(fā)者”稱，申請小程序一般可分為個人和企業(yè)申請，企業(yè)申請要求提供工商營業(yè)執(zhí)照等信息，個人申請則無需證明，只是缺少附近和支付功能。他建議記者，如果未取得相應資質，可以個人名義申請無需營業(yè)執(zhí)照的類目，如家政、麗人等，審核通過后再換上需要展示的內容，一般沒有人投訴就不會被封號。

　　另一小程序“代開發(fā)者”則表示，如果不在小程序上做交易，只是單單做一個掃碼引流頁面，平臺也不會輕易作封號處理。

　　記者30日就上述問題函詢微信官方，對方答復稱，在小程序的前置審核方面，微信官方目前主要從以下幾個方面進行審核：第一、小程序主體真實性審核；第二、小程序賬號基本信息審核，如名稱、logo、簡介、類目等；第三、特殊行業(yè)類目需添加符合法律規(guī)定的資質，比如非銀行機構從事、提供借貸或借貸信息服務的法律法規(guī)依據，和相應的資質文件都要進行提交審查；第四、基于微信公眾平臺的公眾號、小程序主體的信用識別能力，以及對違規(guī)主體的賬號提前發(fā)現。

　　記者還被告知，針對不少成功“躲貓貓”上線的黑貸小程序，微信方面目前已經根據關鍵詞策略清理了數百個惡意的“借貸”類小程序。而針對小程序名稱與類目存在不符的情況，也開始進行排查處理。

　　記者發(fā)稿前，發(fā)現通過“貸款”“現金貸”等關鍵詞已無法搜索到相關小程序，但是能夠通過“秒借”“立下”“黑戶”等非法現金貸業(yè)內專用術語搜索到相關小程序。而且，在“曾用過”項目下，記者前幾天打開過的貸款小程序依然能夠登錄。

　　平臺亟需加強小程序的審核和監(jiān)管

　　中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東教授表示，微信小程序作為新興的開放型平臺工具，具有強大的網絡引流作用，對互聯網領域中活動的個人與企業(yè)都有更強大的吸引力和影響力，因此平臺的經營方應當承擔起更大的監(jiān)管責任，以此倒逼其加強對開發(fā)者的約束。

　　北京大學法學院副院長薛軍教授告訴記者，由于目前我國電子商務法仍處在草案階段，對微信小程序等的管理主要依據是《即時通信工具公眾信息服務發(fā)展管理暫行規(guī)定》等位階較低的規(guī)范，這給提升監(jiān)管質量帶來一定難度。

　　楊東建議，網絡信息部門、金融監(jiān)管部門、工商管理部門、公安部門等應該采取聯動措施，對確有違法活動的企業(yè)個人等依法進行處罰。

　　薛軍認為，一方面應盡快推動相關法律出臺，補強規(guī)范效力；另一方面則應制定針對性更強的處罰措施，包括：完善開發(fā)者實名制、建立多次違法主體“黑名單”、強化小程序核心內容審查技術手段，以及小程序分級分類制度。

　　有專家建議，微信小程序應為使用者提供更為便捷的“一鍵投訴”和高效的“投訴反饋”機制。微信方面表示，歡迎提供更多的線索，舉報違規(guī)小程序，并希望與開發(fā)者、用戶共同努力營造健康的小程序生態(tài)。（完）

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