校園借貸亂象頻發(fā) 自律規(guī)范文件作用幾何？

近日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》對(duì)開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的分期平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸、電商平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提出了“九項(xiàng)”規(guī)定，包括嚴(yán)禁違規(guī)宣傳、嚴(yán)禁線下銷售和校園代理、嚴(yán)禁非法催收行為。

現(xiàn)階段由于準(zhǔn)入門檻低、監(jiān)管相對(duì)滯后，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了虛假宣傳、變相發(fā)放高利貸、暴力催收等違法違規(guī)現(xiàn)象，引發(fā)了社會(huì)的高度關(guān)注。

亂象頻發(fā)

彭博社近日撰文稱，中國網(wǎng)絡(luò)學(xué)生貸款走出了一條不同于美國的道路，他們并沒有把重點(diǎn)放在支持學(xué)業(yè)上，而是通過分期付款的方式“引誘”學(xué)生購物，導(dǎo)致一些人還沒有走出校園就因?yàn)檫^度消費(fèi)而背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

據(jù)融360《維度》調(diào)查顯示，在申請(qǐng)校園貸的學(xué)生中，有53%的大學(xué)生選擇校園貸是由于購物需要，比如買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等。

由于監(jiān)管相對(duì)滯后，關(guān)于校園貸的負(fù)面報(bào)道時(shí)有發(fā)生。從最初的“惡意注冊(cè)”、“高額罰息”到后面的“跳樓自殺”、“暴力催收”,甚至“裸條借貸”,校園貸已然變了味。

灰色地帶

“無抵押”、“無擔(dān)?！薄ⅰ敖^非高利貸”等字眼充斥在校園貸的廣告中，比起銀行等金融機(jī)構(gòu)，這些校園貸平臺(tái)確實(shí)更容易滿足在校學(xué)生的需求。但是這背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)也是相當(dāng)之大。

不要單純地相信那些宣傳中的借款利率，因?yàn)榻杩畹耐瑫r(shí)就會(huì)產(chǎn)生大筆的中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)，一旦逾期，還會(huì)面臨高額的管理費(fèi)，最后的結(jié)果就像滾雪球越滾越大。此前曝光的裸條借貸，周利率高達(dá)30%.

現(xiàn)在比較棘手的一個(gè)問題就是校園代理，一些平臺(tái)通過招募校園代理人的形式，推廣自家借款。這些毫無經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生，為了平臺(tái)允諾的提成，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控完全沒有概念。此前媒體曾報(bào)道，某高校從事校園代理的學(xué)生一天最多賺了5000元，這對(duì)于學(xué)生來說無疑是巨大的誘惑。

“這些所謂的創(chuàng)新金融產(chǎn)品相繼涌現(xiàn)，導(dǎo)致監(jiān)管者很難區(qū)分哪些是創(chuàng)新、哪些是違規(guī)?！鄙虾Ｖ袀惵蓭熓聞?wù)所合伙人何植松說，“大家都在摸著石頭過河?！?/p>

監(jiān)管發(fā)力

開篇提到的通知中明確規(guī)定，開展校園貸業(yè)務(wù)的互金公司必須做好風(fēng)險(xiǎn)提示，必須加強(qiáng)信息審核，必須控制借款成本，必須審查借款用途，必須遵循審慎原則，必須保證學(xué)生信息安全；同時(shí)嚴(yán)禁違規(guī)宣傳，嚴(yán)禁線下銷售和校園代理，嚴(yán)禁非法催收行為。

根據(jù)深圳市互聯(lián)網(wǎng)金協(xié)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，官方統(tǒng)計(jì)目前深圳“校園貸”平臺(tái)數(shù)量為27家。即日起，這些公司必須嚴(yán)格遵循上述“九項(xiàng)”規(guī)定，并進(jìn)行自查自糾和整頓規(guī)范。深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)表示，對(duì)于存量業(yè)務(wù)，應(yīng)立即按照通知的要求進(jìn)行整改，并于三個(gè)月內(nèi)完成整改工作。

上周，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了被媒體稱作“史上最嚴(yán)P2P監(jiān)管”的新規(guī)，而銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在接受官方媒體采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，盡管新規(guī)并未明確提及學(xué)生貸款市場(chǎng)，但這卻是一個(gè)值得關(guān)注的領(lǐng)域。

早在今年4月，教育部辦公廳就聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，表示要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警、應(yīng)對(duì)處置等機(jī)制。

重慶市金融辦、教委等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知》，為金融機(jī)構(gòu)和高校列出不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款等8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。

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