千呼萬喚始出來,7月18日,由中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2015〕221號,以下簡稱《指導(dǎo)意見》)出臺,業(yè)界“彈冠相慶”,紛紛借勢發(fā)聲,自我營銷。
然而在朱飛看來,《指導(dǎo)意見》除了鼓勵(lì)創(chuàng)新、精神向上外,也存在幾道大坑,這些坑對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展添置了上限。我要談的第一個(gè)坑是“資金存管”。
《指導(dǎo)意見》第十四條規(guī)定了客戶資金第三方存管制度:
“除另有規(guī)定外,從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu),對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督,實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理??蛻糍Y金存管賬戶應(yīng)接受獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開審計(jì)結(jié)果。人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管,并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則?!?/em>
這里面包含了幾層意思?
1、 資金存管(這里的存管看起來就是業(yè)界常說的托管)是必須的,要成為從業(yè)機(jī)構(gòu)的標(biāo)配;
2、 銀行才是P2P網(wǎng)貸平臺資金存管的唯一選擇,第三方支付干資金托管的速速退散;
3、 資金存管要求客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理,這意味著P2P投資人、借款人除了在P2P平臺開立賬戶外,還需Copy一份到銀行里去。
4、 客戶資金存管賬戶接受獨(dú)立審計(jì),按字面意思理解是P2P和銀行要請第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)來做賬戶審計(jì),以確保真實(shí)透明。
如此規(guī)定存在哪些問題?
1、 P2P網(wǎng)貸平臺要從中介傭金中抽出一部分交給銀行,作為資金存管費(fèi)用。當(dāng)然,這部分成本最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁給客戶或用戶。
2、 第三方支付你們要聚焦干本職工作,資金存管你們沒有資格,之前的產(chǎn)品研發(fā)和市場推廣投入作廢,客戶也要盡快交出來。
3、 P2P平臺、銀行你們要投入人力財(cái)力把資金存管系統(tǒng)及聯(lián)動(dòng)機(jī)制搞起來,銀行你之前險(xiǎn)規(guī)模小利潤低不愿搞,現(xiàn)在不得不搞;P2P平臺要竭力配合,把客戶信息Copy一份給銀行,算是補(bǔ)償吧。
4、 投資人、借款人你們做好投融資一次開設(shè)至少兩個(gè)賬號的準(zhǔn)備,投多個(gè)平臺當(dāng)然得多開。注冊、投資、體現(xiàn)都要經(jīng)歷兩道賬戶流程,用戶體驗(yàn)嘛,你們多擔(dān)待些。
5、 第三方獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)你們有活干了,錢當(dāng)然是從P2P平臺或銀行收取。嗯,最終多半還是轉(zhuǎn)嫁給用戶。
朱飛這么一分析,你注意到資金存管規(guī)定帶來的問題了吧?!這樣搞下去,各方得失立現(xiàn):
銀行:懶惰的銀行經(jīng)歷陣痛上馬資金存管系統(tǒng),雖然短期投入不小,但收獲了不少“長尾“金融客戶數(shù)據(jù),有利于自身業(yè)務(wù)的開展,利于不敗之地。
第三方支付:勤奮的第三方支付機(jī)構(gòu)各種創(chuàng)新各種嘗試,到頭來只不過是竹籃打水一場空,不能伴隨新行業(yè)、小企業(yè)同創(chuàng)新共成長,回到電商大流中去PK支付寶、財(cái)付通這些狠角色,無異于雞蛋碰石頭。
P2P網(wǎng)貸平臺:折騰的P2P平臺百般服從,最后還是丟掉了最寶貴的金融賬戶信息,輸?shù)粑磥怼M瑫r(shí),由此增加的各種附加流程、附加費(fèi)用,最終會(huì)侵蝕掉P2P平臺賴以成名的高效率、高利率。
投融資用戶:很享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的優(yōu)越體驗(yàn)?好吧,看看新流程是否受用。
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