近日，校園貸再次引發(fā)關注，不同的是，這一次卻與“裸條借貸”、“高利放貸”及“暴力催收”等負面無關。就在一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺接連退出這個市場的時候，建設銀行、中國銀行兩大國有銀行卻相繼宣布推出“校園貸”產品，這意味著備受爭議的領域終于迎來了“正規(guī)軍”。
中行建行宣告入場
5月17日，建行廣東省分行對外宣布，國內商業(yè)銀行首款針對在校大學生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產品已經推出，該款校園貸產品可以給予在校學生1000元到50000元的授信額度。如果在校大學生通過“金蜜蜂校園快貸”系統(tǒng)借款不還，將有可能被央行征信系統(tǒng)所記錄。
據(jù)建行方面透露，當前現(xiàn)行的利率按照5.6%執(zhí)行，相當于日息萬分之一點五。如此低的利息是否就能夠覆蓋掉潛在的風險？銀行方面表示，每位學生借款前，都會經過一定的財商評估和對應課程測試，合格的學生客戶才能獲得準入。
同日，中國銀行對外發(fā)布消息稱，推出“中銀E貸校園貸”，目標是為高校學生打造小額信用循環(huán)貸款。
在產品政策上，“中銀E貸?校園貸”推出中長期貸款政策，業(yè)務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段；同時，中國銀行還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。據(jù)悉，貸款金額最高可達8000元。對于校園貸自身頻現(xiàn)的“高手續(xù)費”問題，中國銀行承諾道，貸款利率體現(xiàn)普惠意義，不含任何手續(xù)費。
在業(yè)務模式上，中國銀行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，有助于校方及時掌握和引導學生借貸行為，避免了P2P平臺、分期平臺等機構繞開學校直接影響學生的弊端。
樂信相關人士表示，中行、建行等更多銀行和正規(guī)金融機構進入校園金融領域，表明監(jiān)管部門支持銀行進校園，也體現(xiàn)了監(jiān)管層對校園消費金融市場用戶需求、社會價值的認可。更多的正規(guī)金融機構進入校園后，大家一起對用戶進行市場教育、信用安全教育，才能把不良網(wǎng)貸、非法高利貸徹底趕出校園。
傳統(tǒng)金融機構早有布局
除了上述兩大行外，招商銀行、浦發(fā)銀行、農業(yè)銀行、工商銀行早前也都曾提供過針對高校大學生的信貸產品以及相關金融服務。
招商銀行方面日前表態(tài)，招行信用卡響應監(jiān)管部門的呼吁，并已做好重返校園的準備。針對“校園貸”的審核、風控、管理三大缺失，招行信用卡表示有一套嚴格的系統(tǒng)。
其實早在2015年，招商銀行就推出了針對高校學生的Young信用卡（校園版），該卡0信用額度，先存款后消費。當時該卡受部分大學生及家長們的歡迎，但缺點是是沒有信用額度，所以暫時難以滿足大學生透支消費需求。
類似的，浦發(fā)銀行曾推出“高校學生青春卡”，農行也推出銀聯(lián)貸記卡產品——優(yōu)卡，工商銀行也曾針對學生群體推出集借貸、消費于一體的線上金融服務，相當于“準信用卡”。
樂信認為，中行、建行等銀行進入校園金融領域，借助的是資金優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢。輔之以高壓態(tài)勢把不合規(guī)的放貸主體清除出校園市場，讓銀行與市場化的優(yōu)質消費金融主體共同服務，只是終結校園貸亂象的第一步。因此，樂信呼吁行業(yè)建立統(tǒng)一的信息共享機制，打通各個放貸主體之間的信息孤島，從源頭上避免 “多頭借貸”引發(fā)的行業(yè)風險。
監(jiān)管層密集發(fā)文強勢整頓
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務，主要為消費分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺。比2015年的頂峰時期少了47家，其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場。
通過校園貸發(fā)展軌跡分析，2013年校園貸首次進入校園，處于初步探索發(fā)展階段；2014-2015年校園貸進入高速發(fā)展軌道；特別是2015年開展校園貸業(yè)務的互金平臺急速增長并達到頂峰，做校園貸業(yè)務的平臺達到了108家。
截至2017年2月底，同時提供消費分期服務和現(xiàn)金貸服務的平臺最多，有27家，占開展校園貸業(yè)務平臺總數(shù)的37%；其次是僅提供現(xiàn)金貸服務的平臺，有26家，占總數(shù)的35%；有21家開展校園貸業(yè)務的平臺僅提供消費分期服務，占總數(shù)的28%。
校園貸吸引力不斷，同時，也隱藏著巨大的風險。
從最初的“惡意注冊”、“高額罰息”到后面的“暴力催收”、“裸條借貸”，極端事件頻發(fā)，校園貸自然而然被推上了風口浪尖。最終的結果便是引來監(jiān)管層面出手整治，無論是中央還是地方，相關政策不斷，使得校園貸平臺的日子開始難過起來。
2016年4月，銀監(jiān)會和教育部出臺《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。
2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺當?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關文件，重慶地區(qū)實行負面清單制度，明確給出“八個不得”的紅線。
如今，校園貸監(jiān)管落地已滿一年。
近日，銀監(jiān)會下發(fā)《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，要求銀行業(yè)重點防控十大類風險，其中明確提出要“重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作”，同時“禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務”，劍指“高利放貸”及“暴力催收”問題。
隨著監(jiān)管靴子逐漸落地，在整個行業(yè)洗牌之后，校園金融平臺正走向陽光化和合規(guī)化?，F(xiàn)在，又迎來了銀行這批“正規(guī)軍”，未來，校園金融服務將變得更加規(guī)范。
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