懶財(cái)網(wǎng)：監(jiān)管加速清場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融下半場(chǎng)該如何玩

監(jiān)管意見(jiàn)正在密集出臺(tái)。

最近，很多互聯(lián)網(wǎng)出身的互金行業(yè)從業(yè)者感受到了越來(lái)越大的壓力，這些過(guò)去自由慣了的人面對(duì)監(jiān)管部門密集出臺(tái)的政策感到眼花繚亂，真切體會(huì)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融這句話的含義。

針對(duì)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)政策正在快速的出臺(tái)，繼8月24日，銀監(jiān)會(huì)等部門正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露規(guī)則之后，9月5日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)向部分會(huì)員單位下發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》征求意見(jiàn)稿、《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》征求意見(jiàn)稿)，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的存管制度也進(jìn)行了細(xì)化。

監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和傳統(tǒng)金融看齊

規(guī)則的連番出臺(tái)背后則是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入下半場(chǎng)，監(jiān)管政策正在收緊，行業(yè)規(guī)范化程度不斷強(qiáng)化，當(dāng)然對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，面臨的合規(guī)壓力也越來(lái)越大。

實(shí)際上，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的常態(tài)，過(guò)去幾年，監(jiān)管對(duì)互金行業(yè)采取的大多是包容性的監(jiān)管，大家普遍壓力不大，但是眼下互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為具有不可忽視的金融力量，其造成的金融風(fēng)險(xiǎn)的破壞力也不容小覷，因此對(duì)其的監(jiān)管力度和傳統(tǒng)金融看齊是必然的趨勢(shì)。

按照監(jiān)管層的設(shè)定，網(wǎng)貸行業(yè)形成的是“1+3”制度體系，也就是一個(gè)辦法和三個(gè)指引。

一個(gè)辦法即2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)等部門正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。

三個(gè)指引分別對(duì)應(yīng)的是銀監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門在2016年底和2017年初發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》。

“1+3”制度框架基本搭建完成以后，將形成了較為完善的制度政策體系，對(duì)于明確行業(yè)規(guī)則，防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益有著重要的意義。

金融是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)至上的行業(yè)，防范風(fēng)險(xiǎn)是第一位的，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融行業(yè)在形態(tài)上有很大的不同，很多政策都需要重新按照實(shí)際情況制定，無(wú)法照搬照抄舊有的模式。

眼下，“1+3”各項(xiàng)制度正在面臨細(xì)化和調(diào)整。

細(xì)化和調(diào)整的原因來(lái)自兩個(gè)方面，第一個(gè)方面是之前所制定的框架太粗，難以執(zhí)行。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)近日在解釋發(fā)布新的征求意見(jiàn)稿時(shí)就表示，2月份銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)，各相關(guān)機(jī)構(gòu)在執(zhí)行該《指引》過(guò)程中遇到不同程度的難處。

有從業(yè)者就認(rèn)為，實(shí)際情況是，由于框架太粗，行業(yè)對(duì)指引的執(zhí)行有不同的理解，落實(shí)起來(lái)的方式也五花八門，甚至有打擦邊球的現(xiàn)象，導(dǎo)致規(guī)范效果大打折扣。

以信息披露方面為例，銀監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》較此前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)需要信息披露的內(nèi)容做了更加明晰和細(xì)致的規(guī)定，比如逾期代償情況從應(yīng)當(dāng)披露強(qiáng)化為必須披露，同時(shí)增加了代償金額指標(biāo)，通過(guò)增加代償金額和筆數(shù)。堵上了很多企業(yè)不披露或者少披露的漏洞，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)更加統(tǒng)一。

第二方面是，通過(guò)對(duì)實(shí)踐的觀察，對(duì)此前的規(guī)則進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)整。

去年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)作出了12個(gè)月過(guò)渡期的安排，今年8月本應(yīng)該交卷。

而為了應(yīng)對(duì)這一政策，不少平臺(tái)匆忙上線存管，據(jù)媒體報(bào)道目前有700多家平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，但是雖然平臺(tái)上線了存管，但是由于沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，銀行存管出現(xiàn)的“部分存管”、“存而不管”、“聯(lián)合存管”等現(xiàn)象也不少。新的制度對(duì)存管進(jìn)行了明確的規(guī)范，調(diào)整相關(guān)的政策表述，有效的規(guī)范這些行為。

企業(yè)該怎么應(yīng)對(duì)監(jiān)管

面對(duì)監(jiān)管的細(xì)化和調(diào)整，企業(yè)該如何做呢?

一、 審慎看待監(jiān)管，自覺(jué)從嚴(yán)執(zhí)行。

單從應(yīng)對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，互金行業(yè)的監(jiān)管正在走向從嚴(yán)，穿透式監(jiān)管是未來(lái)必然的方向。因此不能心存僥幸，為應(yīng)付監(jiān)管而作動(dòng)作，實(shí)踐會(huì)證明，由于監(jiān)管的不斷細(xì)化，其后果是為了因?qū)ΡO(jiān)管的合規(guī)是疲于奔命。為了監(jiān)管合規(guī)其成本會(huì)不斷提高，最終得不償失。

從金融行業(yè)的本質(zhì)來(lái)說(shuō)，金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是第一位的事情。即便是能夠打政策的擦邊球，但最終還是會(huì)被市場(chǎng)所驗(yàn)證。所以想做金融的百年老店，想認(rèn)真做金融行業(yè)糾應(yīng)該從嚴(yán)審慎的進(jìn)行執(zhí)行。

二、 跟上行業(yè)監(jiān)管步驟，及時(shí)調(diào)整

有些時(shí)候，監(jiān)管方向其實(shí)是很不確定的，而面對(duì)未知的監(jiān)管走向，企業(yè)需要做的是留出調(diào)整空間，及時(shí)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通。

懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰表示，懶財(cái)網(wǎng)一直都在密切關(guān)注行業(yè)監(jiān)管動(dòng)態(tài)，與監(jiān)管部門保持接觸，做到心里有數(shù)，同時(shí)也會(huì)主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擁抱監(jiān)管。

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