大幕已拉開，人工智能正在開啟金融業(yè)3.0時(shí)代

朋友圈里曾流行一句話:好看的皮囊千篇一律，有趣的靈魂萬里挑一。這句話乍看之下，沒毛病。但是隨著人工智能時(shí)代的到來，你以為的那些你以為，正在變得面目全非，甚至顛倒黑白，我們正在被一個(gè)前所未有的以智能技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力的新型社會(huì)夾裹著前行。

在金融領(lǐng)域，我們也遭遇到了智能科技前所未有的挑戰(zhàn)。人工智能的興起正深刻地改變著金融業(yè)的原來面目。

金融1.0時(shí)代

著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家許小年曾言，金融的基礎(chǔ)是信任，而金融最本質(zhì)要解決的問題是信息不對(duì)稱性。

在傳統(tǒng)金融場(chǎng)景中，借貸者為了取得銀行的信任，證明自己的償付能力，通常需要提供抵押物、擔(dān)保人等“自證清白”的材料。

基于此，借貸人為了“美化”自己，有可能會(huì)修飾材料，更甚者可能會(huì)提供假材料。但銀行無法核實(shí)真假。為了降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，那些信譽(yù)大、背景強(qiáng)、外部信息多的大企業(yè)成了銀行青睞的“天然”借貸體。

總之，金融1.0時(shí)代，金融行為圍繞銀行中介展開，雙方主要依靠外部信息，以及感覺和經(jīng)驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)資金融通。

金融2.0時(shí)代

歷史的車輪滾滾向前，以銀行為核心的金融時(shí)代，很快遭到了“野蠻人”——互聯(lián)網(wǎng)金融的叩門。

那么互聯(lián)網(wǎng)金融解決信息不對(duì)稱問題了嗎？并沒有。

互聯(lián)網(wǎng)金融在降低投融資門檻的同時(shí)，也降低了風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。過去，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，需要借貸者提供充分的償付能力證明，而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，借貸者甚至只需提供身份證就能輕松借到一筆錢，但是沒有智能技術(shù)的支持，這樣的風(fēng)控?zé)o異于“掩耳盜鈴”。

金融3.0時(shí)代

好在，互聯(lián)網(wǎng)金融“摸索著過河”，沒幾年我們迎來了人工智能大爆炸的時(shí)代。

當(dāng)圍棋冠軍李世石被AlphaGo擊敗的那一刻起，比人類更智能的新物種便誕生了。但人工智能還沒有擺脫弱智能的桎梏，也就是說在某一領(lǐng)域人工智能明顯比人類“聰明”，但在其他方面人類的大腦還是可以輕松的打敗人工智能。你讓AlphaGo唱首歌試試，肯定沒有隔壁老王家的虎妞唱得好。

但是弱智能應(yīng)用在金融領(lǐng)域就足夠產(chǎn)生“原子彈爆炸”級(jí)別的顛覆能量。在弱智能時(shí)代，語音識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語言處理是其中應(yīng)用較為成熟的技術(shù)。

以人臉識(shí)別為例，平安科技的人臉識(shí)別以99.8%的識(shí)別精度和最低波幅度領(lǐng)先世界，目前平安科技人臉識(shí)別技術(shù)已廣泛且深入地應(yīng)用于金融的各個(gè)場(chǎng)景當(dāng)中。

你可能還沒感受到人臉識(shí)別落地應(yīng)用對(duì)金融業(yè)造成的沖擊。舉個(gè)例子來說，利用人臉識(shí)別信審的企業(yè)比傳統(tǒng)金融企業(yè)快了幾千倍。

為什么人臉識(shí)別信審可以這么快？

以平安普惠為例，平安科技的人臉識(shí)別技術(shù)利用央行的征信，結(jié)合平安集團(tuán)多年的專業(yè)征信獨(dú)有系統(tǒng)來進(jìn)行判斷，短短3分鐘之內(nèi)機(jī)器就能完成對(duì)一個(gè)人征信數(shù)據(jù)的整合、分析、判斷。在完成放貸的同時(shí)機(jī)器還會(huì)自更新數(shù)據(jù)，用以形成用戶更為完整的“征信”畫像。

在日復(fù)一日的數(shù)據(jù)“喂養(yǎng)”和深度學(xué)習(xí)中，機(jī)器會(huì)變得越來越“聰明”，直到有一天，它根本不需要人來發(fā)號(hào)施令，而是根據(jù)用戶精準(zhǔn)的用戶畫像來制定個(gè)性化服務(wù)。比如給予低風(fēng)險(xiǎn)用戶以優(yōu)惠利率，給予高風(fēng)險(xiǎn)用戶以高利率，對(duì)于“老賴”則直接拒絕。

這樣一來，對(duì)于中介平臺(tái)來說，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)被大大降低，對(duì)投資者來說不僅知道把錢借給了誰，通過征信數(shù)據(jù)透明化，更能準(zhǔn)確判斷這筆錢能不能按時(shí)兌付出來。

金融行業(yè)誕生以來的痼疾，被人工智能輕松化解。不僅如此，人工智能還解構(gòu)了金融業(yè)的商業(yè)邏輯。

令人畏懼的顛覆者

過去，資金圍著金融中介平臺(tái)轉(zhuǎn)，兩端連接著投資者和借貸者。而未來，資金將圍著投資者轉(zhuǎn)，在征信數(shù)據(jù)透明化的情境下，投資者把握了更多的主動(dòng)權(quán)，可以決定把錢借給誰，不借給誰，甚至以何種方式借。

而所有這些都以智能科技的發(fā)展為依托，所以說，人工智能時(shí)代，除了注重心靈美，更要保護(hù)好你那張承載著一生征信數(shù)據(jù)的臉。

過去，我們常說外表美，不如心靈美；而現(xiàn)在，外表“美”，可以讓你獲得比其他人更多的資金融通機(jī)會(huì)，這也就意味著你掌握著比其他人更多的資金資源。

所以說，在人工智能時(shí)代，“網(wǎng)紅”段子應(yīng)該這么寫：好看的“皮囊”萬里挑一，而有趣的“靈魂”或許千篇一律。

此外，在人工智能的沖擊下，金融中介的身份不得不從撮合交易轉(zhuǎn)變成金融服務(wù)提供商，誰能獲得客戶最大的滿意，誰便能掌握更多的征信數(shù)據(jù)，用以“喂養(yǎng)”系統(tǒng)，鞏固行業(yè)領(lǐng)先的地位。

而平安科技目前行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)條件以及在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)的海量數(shù)據(jù)，為做到行業(yè)第一打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

從不缺席的領(lǐng)軍人物

事實(shí)上，從2008年成立以來，平安科技從不缺席每一次的“科技驅(qū)動(dòng)金融”的革命。

從1.0到3.0，平安科技從當(dāng)初的支持部門儼然已經(jīng)發(fā)展成為平安集團(tuán)的高科技內(nèi)核。近年來，平安科技在人工智能領(lǐng)域更是取得了突破性的成績(jī)。

作為人工智能的載體，由平安科技打造的平安腦智能引擎，為業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)提供決策，幫助業(yè)務(wù)更準(zhǔn)確、精準(zhǔn)地做出決策。

智能腦在風(fēng)險(xiǎn)控制、欺詐識(shí)別、精準(zhǔn)營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化以及智能投顧、智能理賠等多個(gè)金融領(lǐng)域發(fā)揮者舉足輕重的作用。

以金融最核心的風(fēng)控為例，平安科技研發(fā)了早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)模型，通過聚類、篩選、驗(yàn)證步驟，生成大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因子，經(jīng)過智能建模分析，輸出最終的預(yù)警信號(hào)。經(jīng)測(cè)算，對(duì)于上市和發(fā)債企業(yè)，該模型可提前3-6個(gè)月早期預(yù)警81%的違約公司；對(duì)于其他類企業(yè)，可提前3-6個(gè)月早期預(yù)警88%的違約公司，誤報(bào)率均控制在20%以下。

再比如智能投顧，可以根據(jù)用戶的需求和以往的行為數(shù)據(jù)自動(dòng)配置產(chǎn)品，還可以分析用戶資金的轉(zhuǎn)出概率，給每個(gè)用戶配置流動(dòng)性需求不同的資產(chǎn)組合，并設(shè)置不同的現(xiàn)金保留比例。在提高收益率的同時(shí)，降低了金融服務(wù)普通人的門檻。

眾所周知，金融是個(gè)高門檻行業(yè)，金融的專業(yè)壁壘和風(fēng)險(xiǎn)不確定性，令很多人望而卻步，但人工智能重新解構(gòu)了金融的行業(yè)邏輯：

智能認(rèn)知技術(shù)如人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等打破了基于信息不對(duì)稱形成的風(fēng)險(xiǎn)因素，而智能投顧等場(chǎng)景的落地更是將金融推進(jìn)了千家萬戶，使得資產(chǎn)配置成為人人可以享用的普惠服務(wù)。

盛宴背后的精耕細(xì)作

在一場(chǎng)場(chǎng)科技與金融融合的盛宴背后，則是平安科技成立9年以來在智能科技領(lǐng)域的深耕。為了打破集團(tuán)內(nèi)的信息孤島，平安科技花費(fèi)近一年時(shí)間整合平安集團(tuán)內(nèi)原有的碎片化數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)經(jīng)清洗、整合后存儲(chǔ)在平臺(tái)上再做挖掘和分析，形成平安腦智能引擎。

為了保證技術(shù)服務(wù)于應(yīng)用場(chǎng)景的落地，平安科技針對(duì)每個(gè)垂直業(yè)務(wù)線設(shè)立了相應(yīng)的IT部門，通過兩者的緊密協(xié)作來共同解決相應(yīng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析需求。

在人才培養(yǎng)方面，平安科技也是煞費(fèi)苦心，平安科技擁有6000多名專業(yè)IT技術(shù)人員和IT管理專家，為了捕捉科技最前沿，已經(jīng)和MIT、中科院自動(dòng)化所、新加坡、美國(guó)等國(guó)內(nèi)外知名學(xué)院建立了合作關(guān)系，共同研發(fā)新技術(shù)，打造落地場(chǎng)景應(yīng)用。

9周年對(duì)于一個(gè)人來說，是歲月積淀的成長(zhǎng)，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說更是如此?？傊魏蝹ゴ笃髽I(yè)的誕生都離不開在擅長(zhǎng)領(lǐng)域的打磨，敢于顛覆自我的勇氣，以及永遠(yuǎn)不滿足于現(xiàn)狀的危機(jī)感。在此9周年之際，平安科技正以顛覆者的姿態(tài)向國(guó)際領(lǐng)先的個(gè)人金融生活服務(wù)提供商目標(biāo)邁進(jìn)，立志成為全世界最受信賴、最受尊重的最偉大公司之一。

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