大幕已拉開，人工智能正在開啟金融業(yè)3.0時代

朋友圈里曾流行一句話:好看的皮囊千篇一律，有趣的靈魂萬里挑一。這句話乍看之下，沒毛病。但是隨著人工智能時代的到來，你以為的那些你以為，正在變得面目全非，甚至顛倒黑白，我們正在被一個前所未有的以智能技術(shù)為核心驅(qū)動力的新型社會夾裹著前行。

在金融領(lǐng)域，我們也遭遇到了智能科技前所未有的挑戰(zhàn)。人工智能的興起正深刻地改變著金融業(yè)的原來面目。

金融1.0時代

著名的經(jīng)濟學家許小年曾言，金融的基礎是信任，而金融最本質(zhì)要解決的問題是信息不對稱性。

在傳統(tǒng)金融場景中，借貸者為了取得銀行的信任，證明自己的償付能力，通常需要提供抵押物、擔保人等“自證清白”的材料。

基于此，借貸人為了“美化”自己，有可能會修飾材料，更甚者可能會提供假材料。但銀行無法核實真假。為了降低運營風險，那些信譽大、背景強、外部信息多的大企業(yè)成了銀行青睞的“天然”借貸體。

總之，金融1.0時代，金融行為圍繞銀行中介展開，雙方主要依靠外部信息，以及感覺和經(jīng)驗來實現(xiàn)資金融通。

金融2.0時代

歷史的車輪滾滾向前，以銀行為核心的金融時代，很快遭到了“野蠻人”——互聯(lián)網(wǎng)金融的叩門。

那么互聯(lián)網(wǎng)金融解決信息不對稱問題了嗎？并沒有。

互聯(lián)網(wǎng)金融在降低投融資門檻的同時，也降低了風控標準。過去，銀行為了控制風險，需要借貸者提供充分的償付能力證明，而互聯(lián)網(wǎng)金融時代，借貸者甚至只需提供身份證就能輕松借到一筆錢，但是沒有智能技術(shù)的支持，這樣的風控無異于“掩耳盜鈴”。

金融3.0時代

好在，互聯(lián)網(wǎng)金融“摸索著過河”，沒幾年我們迎來了人工智能大爆炸的時代。

當圍棋冠軍李世石被AlphaGo擊敗的那一刻起，比人類更智能的新物種便誕生了。但人工智能還沒有擺脫弱智能的桎梏，也就是說在某一領(lǐng)域人工智能明顯比人類“聰明”，但在其他方面人類的大腦還是可以輕松的打敗人工智能。你讓AlphaGo唱首歌試試，肯定沒有隔壁老王家的虎妞唱得好。

但是弱智能應用在金融領(lǐng)域就足夠產(chǎn)生“原子彈爆炸”級別的顛覆能量。在弱智能時代，語音識別、圖像識別、自然語言處理是其中應用較為成熟的技術(shù)。

以人臉識別為例，平安科技的人臉識別以99.8%的識別精度和最低波幅度領(lǐng)先世界，目前平安科技人臉識別技術(shù)已廣泛且深入地應用于金融的各個場景當中。

你可能還沒感受到人臉識別落地應用對金融業(yè)造成的沖擊。舉個例子來說，利用人臉識別信審的企業(yè)比傳統(tǒng)金融企業(yè)快了幾千倍。

為什么人臉識別信審可以這么快？

以平安普惠為例，平安科技的人臉識別技術(shù)利用央行的征信，結(jié)合平安集團多年的專業(yè)征信獨有系統(tǒng)來進行判斷，短短3分鐘之內(nèi)機器就能完成對一個人征信數(shù)據(jù)的整合、分析、判斷。在完成放貸的同時機器還會自更新數(shù)據(jù)，用以形成用戶更為完整的“征信”畫像。

在日復一日的數(shù)據(jù)“喂養(yǎng)”和深度學習中，機器會變得越來越“聰明”，直到有一天，它根本不需要人來發(fā)號施令，而是根據(jù)用戶精準的用戶畫像來制定個性化服務。比如給予低風險用戶以優(yōu)惠利率，給予高風險用戶以高利率，對于“老賴”則直接拒絕。

這樣一來，對于中介平臺來說，運營風險被大大降低，對投資者來說不僅知道把錢借給了誰，通過征信數(shù)據(jù)透明化，更能準確判斷這筆錢能不能按時兌付出來。

金融行業(yè)誕生以來的痼疾，被人工智能輕松化解。不僅如此，人工智能還解構(gòu)了金融業(yè)的商業(yè)邏輯。

令人畏懼的顛覆者

過去，資金圍著金融中介平臺轉(zhuǎn)，兩端連接著投資者和借貸者。而未來，資金將圍著投資者轉(zhuǎn)，在征信數(shù)據(jù)透明化的情境下，投資者把握了更多的主動權(quán)，可以決定把錢借給誰，不借給誰，甚至以何種方式借。

而所有這些都以智能科技的發(fā)展為依托，所以說，人工智能時代，除了注重心靈美，更要保護好你那張承載著一生征信數(shù)據(jù)的臉。

過去，我們常說外表美，不如心靈美；而現(xiàn)在，外表“美”，可以讓你獲得比其他人更多的資金融通機會，這也就意味著你掌握著比其他人更多的資金資源。

所以說，在人工智能時代，“網(wǎng)紅”段子應該這么寫：好看的“皮囊”萬里挑一，而有趣的“靈魂”或許千篇一律。

此外，在人工智能的沖擊下，金融中介的身份不得不從撮合交易轉(zhuǎn)變成金融服務提供商，誰能獲得客戶最大的滿意，誰便能掌握更多的征信數(shù)據(jù)，用以“喂養(yǎng)”系統(tǒng)，鞏固行業(yè)領(lǐng)先的地位。

而平安科技目前行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)條件以及在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)的海量數(shù)據(jù)，為做到行業(yè)第一打下了堅實基礎。

從不缺席的領(lǐng)軍人物

事實上，從2008年成立以來，平安科技從不缺席每一次的“科技驅(qū)動金融”的革命。

從1.0到3.0，平安科技從當初的支持部門儼然已經(jīng)發(fā)展成為平安集團的高科技內(nèi)核。近年來，平安科技在人工智能領(lǐng)域更是取得了突破性的成績。

作為人工智能的載體，由平安科技打造的平安腦智能引擎，為業(yè)務的各個環(huán)節(jié)提供決策，幫助業(yè)務更準確、精準地做出決策。

智能腦在風險控制、欺詐識別、精準營銷、運營優(yōu)化以及智能投顧、智能理賠等多個金融領(lǐng)域發(fā)揮者舉足輕重的作用。

以金融最核心的風控為例，平安科技研發(fā)了早期風險預警信號模型，通過聚類、篩選、驗證步驟，生成大數(shù)據(jù)風險因子，經(jīng)過智能建模分析，輸出最終的預警信號。經(jīng)測算，對于上市和發(fā)債企業(yè)，該模型可提前3-6個月早期預警81%的違約公司；對于其他類企業(yè)，可提前3-6個月早期預警88%的違約公司，誤報率均控制在20%以下。

再比如智能投顧，可以根據(jù)用戶的需求和以往的行為數(shù)據(jù)自動配置產(chǎn)品，還可以分析用戶資金的轉(zhuǎn)出概率，給每個用戶配置流動性需求不同的資產(chǎn)組合，并設置不同的現(xiàn)金保留比例。在提高收益率的同時，降低了金融服務普通人的門檻。

眾所周知，金融是個高門檻行業(yè)，金融的專業(yè)壁壘和風險不確定性，令很多人望而卻步，但人工智能重新解構(gòu)了金融的行業(yè)邏輯：

智能認知技術(shù)如人臉識別、聲紋識別、虹膜識別等打破了基于信息不對稱形成的風險因素，而智能投顧等場景的落地更是將金融推進了千家萬戶，使得資產(chǎn)配置成為人人可以享用的普惠服務。

盛宴背后的精耕細作

在一場場科技與金融融合的盛宴背后，則是平安科技成立9年以來在智能科技領(lǐng)域的深耕。為了打破集團內(nèi)的信息孤島，平安科技花費近一年時間整合平安集團內(nèi)原有的碎片化數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)經(jīng)清洗、整合后存儲在平臺上再做挖掘和分析，形成平安腦智能引擎。

為了保證技術(shù)服務于應用場景的落地，平安科技針對每個垂直業(yè)務線設立了相應的IT部門，通過兩者的緊密協(xié)作來共同解決相應的業(yè)務數(shù)據(jù)分析需求。

在人才培養(yǎng)方面，平安科技也是煞費苦心，平安科技擁有6000多名專業(yè)IT技術(shù)人員和IT管理專家，為了捕捉科技最前沿，已經(jīng)和MIT、中科院自動化所、新加坡、美國等國內(nèi)外知名學院建立了合作關(guān)系，共同研發(fā)新技術(shù)，打造落地場景應用。

9周年對于一個人來說，是歲月積淀的成長，對于一個企業(yè)來說更是如此?？傊?，任何偉大企業(yè)的誕生都離不開在擅長領(lǐng)域的打磨，敢于顛覆自我的勇氣，以及永遠不滿足于現(xiàn)狀的危機感。在此9周年之際，平安科技正以顛覆者的姿態(tài)向國際領(lǐng)先的個人金融生活服務提供商目標邁進，立志成為全世界最受信賴、最受尊重的最偉大公司之一。

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