金融科技50人 | 專(zhuān)訪(fǎng)CEO謝群探秘積木盒子如何潛行名利場(chǎng)

“貴有恒，何必三更起五更眠。最無(wú)益，只怕一日曝十日寒。”

網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)云變幻，很多平臺(tái)歷經(jīng)浮沉，能保持初心低調(diào)前行難能可貴。“積木盒子”雖然聽(tīng)起來(lái)別具童心，但在他的身上能看到對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的堅(jiān)持。近日，積木盒子迎來(lái)了5周歲生日，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與者和見(jiàn)證者，從積木盒子CEO謝群的身上，我們或許能一窺網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)在與未來(lái)。

發(fā)展與控制：“風(fēng)控比什么都重要”

如果說(shuō)，多數(shù)網(wǎng)貸玩家是磨刀霍霍鋒芒畢露，那么積木盒子選擇的發(fā)展之路則有點(diǎn)善刀而藏低調(diào)行事的感覺(jué)。據(jù)2017年年報(bào)顯示，積木盒子平臺(tái)累積成交規(guī)模為437億元，與不少累計(jì)交易規(guī)模達(dá)千億級(jí)別的平臺(tái)而言，體量只能算行業(yè)中游水平，但這也體現(xiàn)了積木盒子謹(jǐn)慎而為的做派。

“在一年前、兩年前，各種新的模式剛出來(lái)的時(shí)候，我們也會(huì)面臨著各種誘惑，比如說(shuō)首付貸、校園貸等等，這都是一些能夠讓人短時(shí)間之內(nèi)迅速增量的一些業(yè)務(wù)。之所以我們沒(méi)有在這一塊做，主要的原因是我們知道有一些(業(yè)務(wù))風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜度比表面上看起來(lái)要深得多”。在謝群看來(lái)，能夠讓一家平臺(tái)迅速發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，實(shí)際上不少都是冒進(jìn)的。不僅因?yàn)闃I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有更多監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。“有一些業(yè)務(wù)監(jiān)管對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一直說(shuō)‘No’，如果我們依靠自己而不是持牌機(jī)構(gòu)去做那些業(yè)務(wù)，我相信遲早也會(huì)被監(jiān)管和金融規(guī)律盯上，造成后期被迫的整改，會(huì)更加被動(dòng)。”正如謝群所言，首付貸、校園貸也因?yàn)樵黾臃康禺a(chǎn)泡沫和對(duì)大學(xué)生群體帶來(lái)不正確的消費(fèi)引導(dǎo)而先后被禁，涉及相關(guān)業(yè)務(wù)的平臺(tái)最后只能紛紛被迫轉(zhuǎn)型。

事實(shí)上，自誕生之初合規(guī)經(jīng)營(yíng)就一直是積木盒子發(fā)展過(guò)程中的原生“基因”。“我們認(rèn)為，風(fēng)控，特別是在我們這樣一個(gè)行業(yè)里，牽扯到千家萬(wàn)戶(hù)，很多人投資在我們這樣的平臺(tái)上面，風(fēng)控比什么都重要，可以少收一個(gè)點(diǎn)、兩個(gè)點(diǎn)的收益，但是要保住大家投資的本金”謝群說(shuō)。

然而即使這樣一家謹(jǐn)小慎微的平臺(tái)，在集中性的流動(dòng)性風(fēng)暴中，也不能完全避免不受波及。但在謝群看來(lái)，這次流動(dòng)性危機(jī)，是一個(gè)機(jī)會(huì)，更是一個(gè)鍛煉自己，同時(shí)能夠促進(jìn)行業(yè)真正地能夠在合規(guī)的路上更進(jìn)一步發(fā)展的一次考驗(yàn)和生機(jī)。“這也是一個(gè)機(jī)會(huì)，讓我們的平臺(tái)，從我，到我們各種員工，不同職能的一些員工，都有一個(gè)機(jī)會(huì)來(lái)進(jìn)一步了解投資的訴求。”謝群說(shuō)道，“不論是對(duì)行業(yè)的從業(yè)人員還是對(duì)投資人和未來(lái)潛在的投資人，都是一個(gè)特別好的教育和啟蒙。”

拿出服務(wù)、合規(guī)、風(fēng)控、發(fā)展、利潤(rùn)這五個(gè)詞組，讓謝群按照對(duì)積木盒子而言重要程度從大到小的順序排列，謝群毫不猶豫地說(shuō)出“合規(guī)、風(fēng)控、服務(wù)、發(fā)展、利潤(rùn)。”

創(chuàng)新與革命：“金融科技存在泡沫”

隨著金融科技的興起，金融機(jī)構(gòu)紛紛將金融科技作為發(fā)展新引擎，在成千上萬(wàn)家不同形式的金融主體中，怎樣才能在強(qiáng)手林立的行業(yè)里立足?

謝群認(rèn)為用科技的手段把一些有限的資源集中地利用起來(lái)給客戶(hù)最好的體驗(yàn)，是金融科技最主要的價(jià)值所在。“比如說(shuō)我們的獲客，用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)獲取新的客戶(hù)，把我們已有客戶(hù)更好地管理起來(lái)，給他們所需要的服務(wù)。特別在我們今天這樣一個(gè)P2P行業(yè)里，投資模式已經(jīng)大部分以移動(dòng)投資為主，你上下班的時(shí)候看見(jiàn)一個(gè)好的項(xiàng)目，覺(jué)得值得投資，值得去出借，在公交車(chē)上，掏出手機(jī)就可以把這個(gè)業(yè)務(wù)給做了，而且是碎片化的，不管是金額、期限、時(shí)間，都是可以很方便地來(lái)處理，能夠更有效地把有限的資源集中在刀刃上，幫助真正有需要的人。”

面對(duì)同業(yè)紛紛發(fā)力金融科技，積木盒子并沒(méi)有“玩花招”而是選擇實(shí)打?qū)嵉膶⒓夹g(shù)與應(yīng)用結(jié)合起來(lái)，給投資人提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。謝群表示，“我倒沒(méi)覺(jué)得有突破性的研發(fā)是我們的首要目的，我們更多是結(jié)合已有的(業(yè)務(wù))。我們目前有專(zhuān)利的知識(shí)軟件已經(jīng)達(dá)到幾十個(gè)了，主要圍繞一些管理、一些流程等等體驗(yàn)上的東西，我們覺(jué)得這一塊和我們客戶(hù)的需求更加貼近。”

然而雖說(shuō)都是比較實(shí)際的科技研究，積木盒子但在投入上卻絲毫不吝嗇。“積木盒子有著一個(gè)傳統(tǒng)，不鋪張浪費(fèi)。平時(shí)我們?cè)谫Y金方面還是比較注意的，從公司的結(jié)構(gòu)開(kāi)始，包括我們扁平化的管理，包括我們辦公的場(chǎng)所。”謝群表示，“我們省下來(lái)的錢(qián)當(dāng)然希望能夠投入到更珍貴的一些資源上，比如說(shuō)我們的技術(shù)團(tuán)隊(duì)、開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)這方面。事實(shí)上有一段時(shí)間，我們大概所有的部門(mén)的編制都非常嚴(yán)，唯一的例外就是技術(shù)和產(chǎn)品、研發(fā)這一塊，是我們認(rèn)為一個(gè)公司的產(chǎn)品受到客戶(hù)歡迎的一個(gè)最重要的來(lái)源。”

不過(guò)謝群坦言，雖然看好金融科技，但在目前的發(fā)展情況而言，我國(guó)的金融科技仍舊存在不少泡沫。“當(dāng)一個(gè)很高深的詞變成了大媽們都愛(ài)用的一個(gè)術(shù)語(yǔ)的時(shí)候，可能就泡沫有點(diǎn)多。從大數(shù)據(jù)時(shí)代開(kāi)始，其實(shí)多多少少伴隨著泡沫的誕生。如果看最近比較流行的幾個(gè)詞：AI、人工智能、云計(jì)算等等，這里邊真正落地在大部分普通企業(yè)里邊的，包括金融機(jī)構(gòu)，還是有限的。特別是像區(qū)塊鏈這樣的概念，在我們這個(gè)行業(yè)里，目前用得還是比較少的。有很多原因。但是這個(gè)詞出現(xiàn)的頻率應(yīng)該是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于很多其它的一些術(shù)語(yǔ)。我自己覺(jué)得可能是它的用途比它提及的頻率要小得多得多”謝群說(shuō)。

現(xiàn)在與未來(lái)：“監(jiān)管更加明朗，界限更加清晰”

謝群加入積木盒子已4年有余，但當(dāng)初積木拼圖集團(tuán)CEO董駿拉謝群“入局”時(shí)，還是有不少疑慮的。“我當(dāng)時(shí)對(duì)這個(gè)行業(yè)其實(shí)并不是很清楚，只是在做一個(gè)咨詢(xún)類(lèi)的項(xiàng)目，給銀行和金融機(jī)構(gòu)來(lái)做。我當(dāng)時(shí)問(wèn)的第一個(gè)問(wèn)題，你們會(huì)不會(huì)跑路?這很重要。”謝群笑道，“因?yàn)楫?dāng)時(shí)他第一個(gè)邀請(qǐng)我來(lái)做是做CRO，首席風(fēng)險(xiǎn)官。一旦跑路的話(huà)，問(wèn)題非常大。”董駿卻直言答道：我們不會(huì)跑路。為什么?因?yàn)榉e木盒子不碰錢(qián)。不碰錢(qián)才是合法的，也是避免產(chǎn)生跑路念頭的有效方法。

態(tài)度是篤定的，理想是堅(jiān)定的，但是在積木盒子四年多的時(shí)間里，謝群并沒(méi)有過(guò)得很“舒坦”。剛加入積木盒子不久，謝群就喜迎A輪融資，沒(méi)想到剛興高采烈地去了發(fā)布會(huì)，就收到因?yàn)樵煸L(fǎng)人數(shù)太多導(dǎo)致服務(wù)器宕機(jī)的求救信號(hào)。B輪融資時(shí)漲了經(jīng)驗(yàn)，提前做好充足的準(zhǔn)備，但又遇到準(zhǔn)備的可投項(xiàng)目太少，出借人開(kāi)心而來(lái)敗興而歸的窘境。“資金特別充分的時(shí)候發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目少了，有時(shí)正好反過(guò)來(lái)。兩邊正好的時(shí)候，一年365天里，可能也就一兩個(gè)星期特別舒服，兩邊誰(shuí)也不多，誰(shuí)也不少。”

剛剛慶祝完5周歲的生日，積木盒子還有更遠(yuǎn)的路需要走。談及未來(lái)的積木盒子，謝群有自己的一番理解，“在我的幻想之中，十年以后，首先最大的一個(gè)障礙，也就是巨大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性已經(jīng)澄清了，那就是監(jiān)管方面。監(jiān)管能夠接受哪些創(chuàng)新，不能容忍哪些越界，這一點(diǎn)是最重要的。在這個(gè)大前提下，我認(rèn)為到那時(shí)候，中國(guó)在對(duì)數(shù)據(jù)的一些使用，在數(shù)據(jù)的一些產(chǎn)生，在信用環(huán)境方面，都有比較大的一個(gè)發(fā)展。作為一個(gè)信息中介，積木盒子能夠做到更多的是，第一，用更先進(jìn)的方法來(lái)采取數(shù)據(jù)，能更好地利用這些數(shù)據(jù)，把我們的投、融兩端的客戶(hù)識(shí)別出來(lái)，并且能主動(dòng)地向他們進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，我們也預(yù)期在未來(lái)的時(shí)間里邊，由于牌照也好，由于備案也好，進(jìn)一步地清晰化，積木盒子可發(fā)展的空間，包括對(duì)接各種各樣的借款人，包括對(duì)接各種各樣的出借人，不僅是個(gè)人，也可能是機(jī)構(gòu)，也有可能是金融機(jī)構(gòu)，這方面都能有更大的一種做法。”謝群表示，“今天我們還是主要地做P2P，到未來(lái)兩邊的“P”都會(huì)有更廣泛的含義。”

人物背景

積木盒子CEO 謝群

16年商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司和金融風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn);

兼任清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院實(shí)踐副教授;

1997年加入美國(guó)GE Capital，任高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理;

2000年加入花旗銀行，任信用卡及中小企業(yè)信貸政策VP，負(fù)責(zé)100億美元新增資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理;

2003年回國(guó)，先后作為特聘專(zhuān)家為光大銀行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)體系的優(yōu)化咨詢(xún);

為新金融時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潛力所吸引而加入積木盒子;

謝群先生擁有美國(guó)耶魯大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)博士學(xué)位和南開(kāi)大學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)士學(xué)位。

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