擁抱監(jiān)管，錢牛牛堅守合規(guī)“中心原則”

為了應(yīng)對近期網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險事件，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治辦、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治辦提出了多項工作要求和安排，并在近期提出了“十項舉措應(yīng)對網(wǎng)貸風(fēng)險”。 具體包括了：暢通出借人投訴維權(quán)渠道;開展網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)檢查;多措并舉緩釋風(fēng)險;壓實網(wǎng)貸機構(gòu)及其股東責(zé)任;規(guī)范網(wǎng)貸機構(gòu)退出行為;依法從嚴(yán)從重打擊惡意退出的網(wǎng)貸平臺;加大對惡意逃廢債行為的打擊力度;加強金融基礎(chǔ)知識普及工作;引導(dǎo)出借人依法理性維權(quán);嚴(yán)禁新增網(wǎng)貸機構(gòu)。

眾多業(yè)界人士將這十項舉措歸為行業(yè)重大利好消息，但客觀來看這十項舉措的提法并無太多新意，最為核心的舉措依然是“網(wǎng)貸機構(gòu)必須合規(guī)經(jīng)營。”

違規(guī)平臺出清 合規(guī)迫在眉睫

為什么“合規(guī)”在此刻對網(wǎng)貸行業(yè)來說，顯得尤為重要?因為金融行業(yè)的特殊性。連續(xù)爆雷不僅加速了行業(yè)劣質(zhì)平臺的出清，同時也嚴(yán)重打擊了投資人的信心，正常合規(guī)經(jīng)營的平臺也遭到波及。

依照之前新華社《“爆雷潮”之后，P2P行業(yè)將走向何方?》文章的觀點，已經(jīng)“觸雷”的平臺們，幾乎都不是合格的網(wǎng)貸平臺。這些平臺披著P2P的外衣，而實際業(yè)務(wù)已嚴(yán)重偏離信息中介的定位。平臺自融、期限錯配、發(fā)布假標(biāo)劣標(biāo)、甚至以高息吸引投資人，進(jìn)行純粹的“龐氏騙局”等等違法違規(guī)行為屢見不鮮。

短時間內(nèi)的連續(xù)爆雷，不僅大量投資人已經(jīng)遭受經(jīng)濟(jì)損失，也讓網(wǎng)貸行業(yè)整體遇險。有數(shù)據(jù)顯示，2018年7月，網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為1447.54億元，環(huán)比下降17.62%，同比下降42.94%。與此同時，一些借款人正抱著平臺最終倒閉，債務(wù)無人追討的心態(tài)，惡意逃廢債。

出借人不入場，借款人不還錢，行業(yè)的發(fā)展將進(jìn)入停滯，一時間，各平臺的負(fù)責(zé)人臉上愁云密布。

如何讓網(wǎng)貸行業(yè)的這場危局得以平復(fù)，讓投資人的信心回暖，對網(wǎng)貸平臺、監(jiān)管層來說：加強對網(wǎng)貸行業(yè)的穿透式監(jiān)管，劃定行業(yè)中實質(zhì)性合規(guī)平臺，引導(dǎo)不合規(guī)平臺有序退出，已是刻不容緩的工作。

劃定合規(guī)路徑 貫穿網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全流程

對于網(wǎng)貸平臺必須合規(guī)經(jīng)營，是監(jiān)管層自2016年4月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作剛起步時就已確立的監(jiān)管思想核心。

伴隨網(wǎng)貸行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，為了維護(hù)金融系統(tǒng)的健康可持續(xù)發(fā)展，2016年8月24日銀監(jiān)會等部門正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，被稱為網(wǎng)貸行業(yè)的“基本法”，辦法確立了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管體制及業(yè)務(wù)規(guī)則，明確了網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展方向。

隨后，銀監(jiān)會會同相關(guān)部門分別于2016年底和2017年初，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》。2017年8月24日，銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》。自此，網(wǎng)貸行業(yè)“1+3” (一個辦法三個指引)監(jiān)管框架體系形成。

中國社會科學(xué)院金融研究所副主任尹振濤曾表示：“‘1+3’貫穿網(wǎng)貸行業(yè)管理全流程。”《辦法》是一個統(tǒng)領(lǐng)性的管理思路，《備案登記指引》是準(zhǔn)入門檻，《存管指引》是從支付清算的角度防控網(wǎng)貸行業(yè)最重要的風(fēng)險防范手段，《信息披露指引》則是日常管理，能夠做到事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后防范的重要手段，也是網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的一個基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

“1+3”體系為網(wǎng)貸平臺合規(guī)發(fā)展劃定了根本方向，主要圍繞：網(wǎng)貸行業(yè)第三方銀行存管、備案、信息披露幾項核心內(nèi)容展開。但截止目前，行業(yè)中能夠全部滿足合規(guī)需求的平臺，仍屬鳳毛麟角。

以銀行存管為例，作為是平臺合規(guī)的標(biāo)配之一，《辦法》中明確指出“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)”。但據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2018年3月末，正式上線存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺有 754 家，而同期正常運營的網(wǎng)貸平臺數(shù)量為 1800 余家。根據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，對比2017年590家銀行平臺上線銀行存管，截至2017年8月20日，今年僅148家網(wǎng)貸平臺上線銀行存管。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，同比減少的原因在于銀行對于存管業(yè)務(wù)更加謹(jǐn)慎，以及銀行存管的要求也更加嚴(yán)格。

2017年監(jiān)管頒布網(wǎng)貸信息披露標(biāo)準(zhǔn)，要求網(wǎng)貸機圍繞機構(gòu)信息、運營信息、項目信息三個方面，對各項數(shù)據(jù)給予公開披露。網(wǎng)貸機構(gòu)作為金融信息中介，需要向出借人充分告知平臺資質(zhì)、產(chǎn)品性質(zhì)等關(guān)鍵信息，滿足出借人的知情權(quán)，同時對投資標(biāo)的的風(fēng)險性有充分了解。信息披露的是否真實、全面、及時，是衡量平臺是否合規(guī)的一個重要指標(biāo)。

合規(guī)穩(wěn)健 應(yīng)是網(wǎng)貸平臺的中心原則

“從2017年開始，錢牛牛就有專門的合規(guī)備案小組負(fù)責(zé)此項工作。在合規(guī)整改過程中，我們依照合規(guī)要求重新梳理產(chǎn)品、服務(wù)的過程中，有出借人認(rèn)為這樣的整改造成了體驗不佳，但平臺合規(guī)、保障出借人資金安全大于用戶體驗，堅決整改。當(dāng)時有不少出借人流失，現(xiàn)在回望，錢牛牛此舉其實是風(fēng)險的提前出清。” 錢牛牛市場副總裁陳傾心介紹說。

錢牛牛作為上海地區(qū)的平臺，除了依照“1+3”的監(jiān)管體系合規(guī)整改，還必須依照上海市金融辦頒發(fā)的“168條指引”逐一比對，確保合規(guī)。這是一個從量變到質(zhì)變演進(jìn)過程。

相比很多平臺至今仍對第三方銀行存管系統(tǒng)語焉不詳，錢牛牛在2016年就已上線恒豐銀行存管系統(tǒng)，平臺與出借人資金進(jìn)行了完全隔離。

合規(guī)備案的前置條件之一“三級等保”，全稱是“信息安全等級保護(hù)三級的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證”，這是公安機關(guān)對各機構(gòu)的信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)狀況進(jìn)行的認(rèn)可及評定，共分為五個等級。其中，三級是國家對非銀行機構(gòu)的最高級認(rèn)證，屬于“監(jiān)管級別”。獲得該項認(rèn)證的平臺，意味著已經(jīng)通過了包含信息保護(hù)、安全審計、通信保密等在內(nèi)的近300項要求，達(dá)到了銀行級別的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至 2018 年 3 月底，通過“等保三級”的平臺為 175 家，僅占正常運營平臺數(shù)量的10%。錢牛牛系上海市首批獲此認(rèn)證的網(wǎng)貸機構(gòu)之一。

信息披露是平臺合規(guī)的重要指征。平臺的組織機構(gòu)信息、董監(jiān)高信息、運營數(shù)據(jù)、聯(lián)系方式等，都需詳盡告知。而在投資人資金具體出借環(huán)節(jié)，對于借款人的職業(yè)、借款用途、還款能力、身份證明、抵質(zhì)押物等信息要做到透明公開，讓投資人對自己所投資標(biāo)的真實性放心。同時，也從側(cè)面說明了平臺資產(chǎn)端的真實可靠。

“網(wǎng)貸平臺需要完成的合規(guī)具體工作，其實是在‘168條指引’下，呈幾何倍數(shù)放大的。”陳傾心說。為了確保合規(guī)整改有序進(jìn)行，錢牛牛聘請了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)知名的律師事務(wù)所、上海A類會計師事務(wù)所，針對公司治理、業(yè)務(wù)運營等多方面進(jìn)行穿透式檢查。

目前就錢牛牛經(jīng)驗來看，按照監(jiān)管先期頒布的合規(guī)備案規(guī)定，蹄疾步穩(wěn)地完成合規(guī)備案前置條件，在此次行業(yè)震蕩中，反而得到了保護(hù)。“堅守合規(guī)一直是錢牛牛的中心原則，錢牛牛將繼續(xù)遵照這一原則，緊跟監(jiān)管各項合規(guī)要求，爭取成為行業(yè)合規(guī)備案的排頭兵。”陳傾心強調(diào)。

2018年可以說是網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)與監(jiān)管之年，雖然爆雷平臺極大地?fù)p害了投資人的利益，也惡化了行業(yè)環(huán)境，但網(wǎng)貸行業(yè)在普惠金融方面的貢獻(xiàn)已得到市場、監(jiān)管、學(xué)者的多次肯定，金融市場中需要有過硬風(fēng)控技術(shù)、能夠滿足個人及小微企業(yè)普惠金融需求的合規(guī)平臺。經(jīng)歷過2018年“雷雨”洗禮后，對投資人利益的保障措施做得越好、恪守合規(guī)條款的平臺，越能夠獲得投資人的信任，獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展，這已成為行業(yè)共識。

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