自9月起,網(wǎng)貸行業(yè)便顯企穩(wěn)跡象,正逐步走出雷潮陰霾,迎來晴好之勢。伴隨“網(wǎng)貸合規(guī)檢查108條清單”發(fā)布,行業(yè)合規(guī)進(jìn)程全面加速,目前京滬粵等地優(yōu)質(zhì)平臺已完成自查報(bào)告的提交,結(jié)束備案第一階段平臺自查,進(jìn)入?yún)f(xié)會自律檢查及行政核查階段。
展望網(wǎng)貸行業(yè)未來,把握關(guān)鍵核心要素,平臺將更有可能走出一條穩(wěn)健發(fā)展之路。這其中,網(wǎng)貸的本質(zhì)是普惠金融,也是利用科技賦能金融,因而大數(shù)據(jù)風(fēng)控于網(wǎng)貸是重中之重。在眼下的合規(guī)備案推進(jìn)期,小編作為網(wǎng)貸行業(yè)起起落落的親歷者與見證者,試圖通過邀請P2P平臺一線風(fēng)控員工話家常的方式,更形象地為廣大用戶揭開網(wǎng)貸風(fēng)控的神秘面紗,為投資者篩選可靠平臺提供依據(jù)。
資深員工眼中的牛牛
小編在午餐時(shí)間見到了互金平臺錢牛牛的員工小王,在今年夏天的互金雷潮中,錢牛牛一直以合規(guī)穩(wěn)健的方式維系著正常運(yùn)轉(zhuǎn),離不開像小王這樣風(fēng)控一線員工的“安全護(hù)盾”。小王在錢牛牛的工作職位是數(shù)據(jù)分析師,主要負(fù)責(zé)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)端的工作,曾服務(wù)于芝麻信用這樣的巨頭,擁有將近十年的零售金融與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘經(jīng)驗(yàn)。
和小王的話題從他加入錢牛牛開始。2015年初,小王加入了錢升錢(當(dāng)時(shí)平臺叫錢升錢),三年多來,一直負(fù)責(zé)風(fēng)控部門數(shù)據(jù)端的相關(guān)工作?；貞洖槭裁磿x擇加入錢牛牛,小王給出的理由是,這里能把自己在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積累的經(jīng)驗(yàn)與最先進(jìn)的金融科技進(jìn)行結(jié)合。在這里,他和團(tuán)隊(duì)的協(xié)力合作,讓風(fēng)控能夠貫穿錢牛牛的整個(gè)業(yè)務(wù)服務(wù)線。小王幾乎是看著錢牛牛一步步從無到320億累計(jì)交易額,為用戶賺取超7億的收益,服務(wù)近百萬用戶,他見證了錢牛牛獲得元璟資本領(lǐng)投、藍(lán)馳創(chuàng)投跟投的千萬美元級B輪融資的歷史性時(shí)刻,也見證了京東金融的B+輪戰(zhàn)略性投資的狂歡時(shí)刻,更見證了錢牛牛是如何一步步走向合規(guī)的,包括銀行存管、三級等保、信息披露、提交自查報(bào)告等。
現(xiàn)在,錢牛牛的平穩(wěn)運(yùn)營已經(jīng)進(jìn)入第五個(gè)年頭,小王說,錢牛牛自主研發(fā)的智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系已經(jīng)能夠幫助平臺提升反欺詐能力,為出借人資金提高防御能力。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控是核心
說起風(fēng)控體系,小編既是互金行業(yè)的媒體從業(yè)者,同時(shí)也是P2P平臺的資深投資用戶。自今年爆雷潮出現(xiàn),至后期監(jiān)管救市時(shí)間線顯現(xiàn),情緒無可避免地跟隨行業(yè)形勢的變化而變化,我直接問小王,什么樣的風(fēng)控體系才是踏實(shí)可靠的,相信這也是所有互金平臺出借人最為關(guān)心的。
在回答之前,小王首先解釋了國內(nèi)網(wǎng)貸風(fēng)控的發(fā)展歷程及其對互金平臺的重要意義。他說,國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)自萌芽起,發(fā)展至今數(shù)十年時(shí)間,逐步呈現(xiàn)出幾大鮮明特征:包括用戶普遍追求便捷的金融服務(wù)體驗(yàn);大部分用戶依舊游離于央行征信體系之外;平臺用戶尚未培育形成良好的信用習(xí)慣等,依此便決定了風(fēng)控實(shí)力將是平臺能否穩(wěn)健運(yùn)營的根本。
嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拇髷?shù)據(jù)風(fēng)控體系可以幫助平臺排除欺詐用戶,防范集中違約或者風(fēng)險(xiǎn)的集體爆發(fā);通過高效的貸后管理及催收系統(tǒng),則可有效減少因壞賬帶來的運(yùn)營成本。風(fēng)控實(shí)力的提升是平臺發(fā)展過程中所面臨最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)之一,但其也是保障平臺良好運(yùn)轉(zhuǎn)、穩(wěn)健發(fā)展的不二法門。
錢牛牛風(fēng)控?zé)挸芍?/strong>
作為置身其中的網(wǎng)貸風(fēng)控從業(yè)者,在小王看來,評判一個(gè)平臺風(fēng)控可靠與否,關(guān)鍵在于平臺是否以理解用戶為理念推出網(wǎng)貸產(chǎn)品,并依據(jù)此明確劃定自身業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)邊界。以錢牛牛為例,錢牛牛始終將理解用戶作為開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的起點(diǎn),基于此精心打造大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng),有效整合平臺獲取的全部客戶信息,將數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)簽化管理及可視化展現(xiàn),并能夠?qū)⒔Y(jié)果實(shí)時(shí)同步至其他業(yè)務(wù)系統(tǒng),同時(shí)保障客戶隱私信息的安全,做好脫敏處理。
談及屬于小王自身工作范疇的數(shù)據(jù)端部分,小王十分有底氣。他說,錢牛牛自主研發(fā)打造的智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng),包含數(shù)據(jù)和風(fēng)控兩大重要部分,基于互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù),采用最新AI算法,具備強(qiáng)大的授信分析能力和海量用戶數(shù)據(jù)信息處理的能力,整個(gè)風(fēng)控流程全自動進(jìn)行,并且時(shí)效性極強(qiáng),以此來支撐最終做出高效精準(zhǔn)的風(fēng)控決策。
除此之外,小王在交流中也提及,錢牛牛錘煉出了極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)建模能力,聯(lián)合20+家互聯(lián)網(wǎng)巨頭和一線數(shù)據(jù)征信公司完成底層數(shù)據(jù)建模,從數(shù)據(jù)抓取、外部數(shù)據(jù)引入、數(shù)據(jù)儲存、數(shù)據(jù)挖掘、模型應(yīng)用上,確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和模型可靠性,為用戶的資金安全提供最好的保障;錢牛牛也形成了全流程風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理能力,通過行業(yè)領(lǐng)先的金融科技手段在貸前、貸中、貸后全流程開展風(fēng)險(xiǎn)管理,進(jìn)而使得出借人的資金安全性大大提升。
展望前景,錢牛牛信心在握
午餐交流的氛圍一直顯得較為輕松,與小王談起目前的網(wǎng)貸監(jiān)管導(dǎo)向。他說,伴隨著網(wǎng)貸108條的發(fā)布,據(jù)他所知,錢牛牛有專門的團(tuán)隊(duì)在緊鑼密鼓地推動合規(guī)備案工作。日前,中國互金協(xié)會會長李東榮在Money20/20中國大會上表示,金融科技已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中不可或缺的重要組成部分,同時(shí)明確了金融科技創(chuàng)新所需遵從的要點(diǎn)。隨后,原銀監(jiān)會副主席蔡鄂生也在2018全球金融科技峰會上指出,適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管助于加快金融科技由高速度發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展,回歸金融本源。在監(jiān)管引導(dǎo)下最大限度地發(fā)揮金融科技創(chuàng)新,將是后續(xù)監(jiān)管工作的重中之重,這也得到了行業(yè)的一致認(rèn)可。我們做好自身的大數(shù)據(jù)風(fēng)控工作,便是對行業(yè)金融科技創(chuàng)新最好的支持。
回歸眼下的行業(yè)形勢,合規(guī)備案推進(jìn)期,網(wǎng)貸行業(yè)各種發(fā)展問題仍層出不窮,尤其是各類風(fēng)控機(jī)制還有賴于相當(dāng)長一段時(shí)間的運(yùn)行去加以驗(yàn)證,整個(gè)行業(yè)也需在備案進(jìn)程中隨時(shí)整改,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)自身風(fēng)控實(shí)力與水平的迭代升級。
小王感言,自網(wǎng)貸平臺合規(guī)備案的工作開始,高承壓工作的狀態(tài)不可避免,兢兢業(yè)業(yè)是團(tuán)隊(duì)成員的工作常態(tài),大家對錢牛牛順利通過備案充滿信心。前段的雷潮讓行業(yè)中的“劣幣”無所遁形,雖然作為業(yè)內(nèi)人也難免焦慮,但他依然對行業(yè)的未來十分看好。伴隨行業(yè)的加速出清,小王相信,那些真正具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)力的網(wǎng)貸平臺終會被篩選而出,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營,從而更好地為網(wǎng)貸行業(yè)用戶服務(wù)。
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