國(guó)美金融肖勇：依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，紓困小微企業(yè)信用難題

6月26日，由中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)共同主辦的第七屆中國(guó)中小企業(yè)投融資交易會(huì)暨金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)成果交流展在北京國(guó)家會(huì)議中心開(kāi)幕。同期2019“小企業(yè)大夢(mèng)想”高峰論壇暨金融服務(wù)中小企業(yè)大會(huì)于當(dāng)日舉辦。第十二屆全國(guó)政協(xié)副主席，中華全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)原主席王欽敏;工業(yè)和信息化部黨組成員、副部長(zhǎng)王江平;中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆等出席會(huì)議并發(fā)表講話。

國(guó)美金融風(fēng)險(xiǎn)管理中心負(fù)責(zé)人兼供應(yīng)鏈金融事業(yè)部總經(jīng)理肖勇受邀出席大會(huì)，并與現(xiàn)場(chǎng)各界人士圍繞“如何打通金融服務(wù)中小微企業(yè)的‘最后一公里’”話題展開(kāi)深入探討。

“以信用貸為主，服務(wù)有資金需求的小微企業(yè)”

數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)小微企業(yè)最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占GDP的比例約60%、納稅占稅收總額的比例約50%。截至2018年末，我國(guó)小微企業(yè)法人貸款余額26萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款的32.1%。對(duì)比我國(guó)小微企業(yè)對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)情況，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的支持力度有較大差距。

“國(guó)美金融以產(chǎn)業(yè)金融為主，在供應(yīng)鏈金融、基金代銷、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、消費(fèi)金融等多業(yè)務(wù)布局，自身有著較為健全的體系”，肖勇說(shuō)道。2015年6月，國(guó)美金融以供應(yīng)鏈金融作為最早的發(fā)力點(diǎn)。依托國(guó)美強(qiáng)大的生態(tài)圈，國(guó)美金融旗下供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)類型涵蓋了商業(yè)保理、融資租賃、信用貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、倉(cāng)單融資等，根據(jù)業(yè)務(wù)類型衍生出三大類產(chǎn)品模型，即賬云貸、貨云貸及信云貸。

“國(guó)美金融在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)之初，以保理業(yè)務(wù)為主，目前，國(guó)美金融更多是依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，通過(guò)主動(dòng)授信的信用貸，服務(wù)有資金需求的小微企業(yè)”，肖勇說(shuō)道。

小微企業(yè)融資需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)。有行業(yè)報(bào)告曾指出，2016年我國(guó)不同規(guī)模的企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)具有明顯差異，中小微企業(yè)的抵押貸款比例要明顯高于大型企業(yè)。而現(xiàn)實(shí)的情況是，中小企業(yè)本就缺乏固定資產(chǎn)做抵押，但銀行貸款卻更傾向于向小微企業(yè)發(fā)放抵押貸款。其背后深層次的原因在于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是按照主體信用來(lái)進(jìn)行的。

“相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，國(guó)美金融的優(yōu)勢(shì)是有著自身的閉合生態(tài)圈”，肖勇說(shuō)道。國(guó)美金融依托零售業(yè)巨頭國(guó)美深耕零售領(lǐng)域30余年,服務(wù)了1.8個(gè)億會(huì)員，合作供應(yīng)商1萬(wàn)多家;2016年8月,國(guó)美金融還全面接入人行征信系統(tǒng);接入獨(dú)立數(shù)據(jù)源40多家。

基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，國(guó)美金融供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)采用流程全線上操作，與核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，做到銷售、應(yīng)付、庫(kù)存、合同等經(jīng)營(yíng)性數(shù)據(jù)在平臺(tái)上實(shí)時(shí)推送，對(duì)于鏈上中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況有了充分了解，國(guó)美金融便可以做到主動(dòng)分析、主動(dòng)授信，很好地解決小微企業(yè)因抵押物、信用不足等難以獲得資金的困境。

例如，國(guó)美金融在服務(wù)物流企業(yè)時(shí)，與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，在確認(rèn)物流企業(yè)妥投后，國(guó)美金融便可對(duì)物流企業(yè)開(kāi)展保理和授信業(yè)務(wù)，提高物流企業(yè)的資金效率。

據(jù)了解，截至2018年6月，國(guó)美金融供應(yīng)鏈金融已為近5000個(gè)中小微企業(yè)提供企業(yè)融資服務(wù)，而在國(guó)美金融的風(fēng)控評(píng)分卡中的A級(jí)企業(yè)用戶，并非完全為大體量機(jī)構(gòu)，更多為中小微企業(yè)。

服務(wù)中小微的類金融機(jī)構(gòu)，未來(lái)發(fā)展亟待解決的三大核心

對(duì)于行業(yè)未來(lái)發(fā)展，肖勇認(rèn)為有三大核心亟待解決。第一，幾乎沒(méi)有不缺錢的小微企業(yè)，而在實(shí)踐中，對(duì)金融科技企業(yè)來(lái)講，真正的風(fēng)控能力在于如何判別哪些小微企業(yè)具備還款能力，降低風(fēng)險(xiǎn)杜絕欺詐。

第二，從實(shí)際操作上來(lái)講，金融科技企業(yè)在融資方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、信托合作以及通過(guò)ABS融資等具體細(xì)節(jié)中，仍需監(jiān)管政策的進(jìn)一步支持。

第三，亟需宏觀政策對(duì)服務(wù)中小微的類金融機(jī)構(gòu)給予支持。比如，在核銷政策上，作為非傳統(tǒng)金融企業(yè)，保理、小貸和租賃公司等機(jī)構(gòu)不能享受稅前核銷不良資產(chǎn)的金融企業(yè)財(cái)稅政策，不利于服務(wù)中小微的類金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

據(jù)了解，在緊密圍繞“家·生活”的集團(tuán)核心戰(zhàn)略下，2018年國(guó)美金融實(shí)現(xiàn)全年交易額突破1980億元，同比增長(zhǎng)97%;截至2018年底，國(guó)美金融的注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到1400萬(wàn)，同比增長(zhǎng)40%，實(shí)現(xiàn)從“讓金融溫暖生活的每一個(gè)角落”到“家金融”戰(zhàn)略發(fā)展。

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