大數(shù)據(jù)應(yīng)用的是與非：理解“替代數(shù)據(jù)”的必要性

近日，從多家知名大數(shù)據(jù)公司內(nèi)部人員被警方帶走調(diào)查，到《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法》醞釀出臺(tái)的消息在業(yè)內(nèi)傳開，個(gè)人隱私保護(hù)的話題在金融行業(yè)再度升溫。

在金融行業(yè)中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用帶來了人工智能和科技化的成果，帶來了過去幾十年都不曾發(fā)生的突飛猛進(jìn)，甚至超過了很多發(fā)達(dá)國家的金融科技發(fā)展速度。

卻因?yàn)榉N種數(shù)據(jù)應(yīng)用亂象，曾風(fēng)靡行業(yè)的“大數(shù)據(jù)金融”機(jī)構(gòu)，紛紛更名為“智能風(fēng)控”或“金融科技”公司。

一時(shí)間，“大數(shù)據(jù)”因監(jiān)管成了行業(yè)里的敏感詞，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)應(yīng)用，也被輿論施加了越來越多的壓力。

然而，外界對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用的是非論斷，常常又是簡單而倉促的。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用：先滿足普惠需求還是個(gè)人隱私權(quán)?

近幾年，消金行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用顛覆了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平和效率，使金融快速滲透到了征信體系外的人群，也證明數(shù)據(jù)應(yīng)用毫無疑問是一把普惠金融行業(yè)發(fā)展的利器。

但雙刃劍上向來都是風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇并存。

其實(shí)，這場關(guān)于數(shù)據(jù)應(yīng)用是與非的爭論，本質(zhì)上是在討論先滿足普惠金融需求，還是先確保個(gè)人隱私權(quán)利。

“傳統(tǒng)金融服務(wù)解決不了信息不對(duì)稱的問題，所以必須引入替代數(shù)據(jù)。”近日，中國人民銀行征信管理局局長萬存知在中國普惠金融論壇上表示，替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用能推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

他還提出金融機(jī)構(gòu)使用的替代數(shù)據(jù)可以分為四類：一是身份證等注冊(cè)登記信息;二是資質(zhì)信息;三是行政處罰方面的信息;四是社交行為等信息，也是目前存在爭議最多的一類。

在具體業(yè)務(wù)中，馬上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)決策科學(xué)家董騮煥介紹，一般金融機(jī)構(gòu)采集的替代數(shù)據(jù)有幾種用途：最典型的用途是貸款資質(zhì)審核、反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資管等。

　　怎么給數(shù)據(jù)應(yīng)用劃線?

毋庸置疑，為了更好的保護(hù)個(gè)人隱私，在數(shù)據(jù)應(yīng)用中應(yīng)該遵循必要性原則，但這一點(diǎn)又常被外界誤讀成一條一刀切的界限。

實(shí)際上，替代數(shù)據(jù)應(yīng)用的“必要性”在不同應(yīng)用中存在差異。

在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用中，數(shù)據(jù)可通過風(fēng)控業(yè)務(wù)邏輯的計(jì)算產(chǎn)生某種變量“值”，某些“數(shù)據(jù)”可能有較好的風(fēng)險(xiǎn)顯著性指征而呈現(xiàn)出較高的信息“值”，進(jìn)而成為必要性數(shù)據(jù)。

另外，數(shù)據(jù)“必要性”的差異化，還體現(xiàn)在針對(duì)不同信貸產(chǎn)品和客群的差異化：比如針對(duì)男性和女性用戶、不同地區(qū)、不同年齡、不同職業(yè)特征的用戶群體，不同的時(shí)間點(diǎn)，以及申請(qǐng)的不同信貸產(chǎn)品，采集和應(yīng)用數(shù)據(jù)的必要性的也會(huì)不同。

“實(shí)際上每個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用本來就是有自己的度量準(zhǔn)則，很難一概而論。”董騮煥告訴新流財(cái)經(jīng)。

他舉例稱，比如GPS定位數(shù)據(jù)，這種表面上看似與信貸風(fēng)險(xiǎn)不直接相關(guān)的數(shù)據(jù)，但是可以通過位置來判斷申貸用戶是否有可能屬于學(xué)生群體，或是否處在比如境外區(qū)域等不準(zhǔn)入的范圍，乃至是否處于高風(fēng)險(xiǎn)定位聚集區(qū)域，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行從合規(guī)到反欺詐的判斷，此時(shí)則屬于必要信息。

同時(shí)，他也呼吁政府部門開放相應(yīng)的政府?dāng)?shù)據(jù)，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營，比如學(xué)籍信息，對(duì)于23歲以上人群，大概率不需要采集，這不是一個(gè)必要數(shù)據(jù)，但是對(duì)于23歲及以下，則是一個(gè)必要數(shù)據(jù)，因?yàn)樾枰袛嗍欠裨诩畬W(xué)生而進(jìn)行合規(guī)性的拒絕準(zhǔn)入。

此外，數(shù)據(jù)應(yīng)用中的成本因素也是金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶數(shù)據(jù)取用有“度”的重要原因。

由于數(shù)據(jù)應(yīng)用需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、計(jì)算、清洗等工作流程，還需要考慮時(shí)間成本、人力成本、合規(guī)成本，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用是有自己必要性的“度”。

如此，給數(shù)據(jù)應(yīng)用劃線，其實(shí)都很難有一刀切的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，在合理的數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)應(yīng)用也誕生了相應(yīng)的保密技術(shù)手段。

面對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用中產(chǎn)生的問題，“金融機(jī)構(gòu)解決隱私保護(hù)問題的技術(shù)手段有很多，比如對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏、加密、分段、評(píng)分化、邊緣計(jì)算等。”董騮煥表示。

他強(qiáng)調(diào)，科技的發(fā)展不應(yīng)因噎廢食，面對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用，則更應(yīng)結(jié)合具體場景去深度理解數(shù)據(jù)的必要性和安全性。

顯然，在數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)揮價(jià)值的同時(shí)，數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和安全性問題，以及數(shù)據(jù)開放和便利性問題，成了圍繞當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用中的兩大相互制約的核心問題。

在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步探索數(shù)據(jù)應(yīng)用的同時(shí)，數(shù)據(jù)應(yīng)用的便利化、規(guī)范化和安全化工作必須同時(shí)進(jìn)行。2019年，數(shù)據(jù)應(yīng)用的合規(guī)化被各大金融機(jī)構(gòu)提上了重要日程。

董騮煥建議，在業(yè)務(wù)實(shí)操中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意幾點(diǎn)：

“第一，金融機(jī)構(gòu)要獲得用戶的兩端授權(quán)，申請(qǐng)端和采集端，并且要充分保證用戶知情權(quán)，比如申貸授權(quán)頁面必須要讓用戶充分閱讀。第二，在保證業(yè)務(wù)必要性的情況下減少對(duì)不相關(guān)數(shù)據(jù)采集，加強(qiáng)數(shù)據(jù)脫敏加密技術(shù)，避免對(duì)用戶造成干擾。”

據(jù)悉，馬上消費(fèi)金融在今年也主動(dòng)對(duì)合作的第三方大數(shù)據(jù)公司進(jìn)行了合規(guī)排查和清退。事實(shí)上，不止持牌消金，信托、銀行等金融機(jī)構(gòu)都主動(dòng)進(jìn)行了數(shù)據(jù)應(yīng)用的詳細(xì)排查。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用前途何在?

令人措手不及突襲整頓風(fēng)波，給消金行業(yè)帶來了不同程度的影響。

其中，對(duì)第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)依賴較重的中小型消金、互金機(jī)構(gòu)受到影響較大，部分機(jī)構(gòu)甚至因?yàn)闊o法找到臨時(shí)替代方案，直接暫停了相關(guān)貸款產(chǎn)品。

“頭部持牌機(jī)構(gòu)受影響較小，一方面因?yàn)槿诵姓餍藕蜋C(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)據(jù)支持，另外一方面其數(shù)據(jù)決策中對(duì)三方數(shù)據(jù)的依賴的比例不大。”董騮煥表示，雖然風(fēng)控模式的方法論并沒有因此產(chǎn)生特殊變化，但這場風(fēng)波仍給消金行業(yè)帶來了一些數(shù)據(jù)應(yīng)用方式的改變。

“從技術(shù)角度，比如半年前馬上金融就在準(zhǔn)備邊緣計(jì)算的應(yīng)用，通過不回采原始數(shù)據(jù)的方式在設(shè)備端計(jì)算特征或者評(píng)分，也就是跟風(fēng)險(xiǎn)度量相關(guān)的指標(biāo)，這對(duì)個(gè)人來講只是一串?dāng)?shù)字，沒有任何泄漏隱私的可能，此外我們也不斷梳理、更新數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中的合規(guī)化流程。”

“這其實(shí)不見得是一件壞事，”董騮煥對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用整頓的看法很樂觀，“在行業(yè)肅清之后，持牌金融機(jī)構(gòu)的市場空間會(huì)更大，進(jìn)而可以進(jìn)一步拓展人行征信體系外部人群，反哺國內(nèi)信用體系的建設(shè)，同時(shí)監(jiān)管的介入可以保證市場更加公平，對(duì)持牌和非持牌機(jī)構(gòu)都能一碗水端平。”

在他看來，未來大數(shù)據(jù)行業(yè)可能從數(shù)據(jù)源頭、交易過程、應(yīng)用過程等角度被監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)則必須積極擁抱，主動(dòng)適應(yīng)。

作為一個(gè)鉆研數(shù)據(jù)應(yīng)用的資深人士，他堅(jiān)信，數(shù)據(jù)本身的交叉增值等特性，對(duì)未來金融行業(yè)有著不可估量的意義，但數(shù)據(jù)應(yīng)用需要合規(guī)有序、寬松便利的環(huán)境才能順利發(fā)展。

“人工智能模型、信貸模型，比如深度學(xué)習(xí)的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，都靠上千萬條數(shù)據(jù)‘喂‘出來的，而人工智能和數(shù)據(jù)決策必然是未來方向。”

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