人人貸解決小微金融服務(wù)痛點：用科技驅(qū)動深度KYC

央行10月發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告(2018年)》指出,作為我國普惠金融的重要構(gòu)成,小微金融服務(wù)狀況得到更多改善,普惠口徑小微貸款增長迅速,在2018年末增至8萬億元,同比增長18%。

2005年,聯(lián)合國首次提出普惠金融(Inclusive Finance)概念,希望人人皆有平等機會獲得負責任、可持續(xù)的金融服務(wù)。

五年后,帶著同樣的期許和愿景,人人貸正式成立。

那是移動互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的年代,每天都有無數(shù)人拿到自己人生中的第一臺智能手機,而擁有手機的人每天也在產(chǎn)生越來越多的數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)開始變得像空氣、水和電一樣,隨時隨地觸手可得。

此時,個人金融服務(wù)也開始從線下往線上大規(guī)模遷移,從PC端向移動端蔓延。

2010年創(chuàng)辦之初,人人貸就注意到了當時還沒有被傳統(tǒng)金融機構(gòu)充分覆蓋的小微企業(yè)主和個體工商戶群體,他們對專業(yè)、可靠的金融服務(wù)的需求長期存在,但真正愿意且有能力為他們提供服務(wù)的機構(gòu)屈指可數(shù)。

從風險和技術(shù)兩方面考量,服務(wù)小微企業(yè)主和個體工商戶的難點很多。首先,對于這類客群的資金需求特征及風險特征要有深刻的KYC能力(了解你的客戶);第二,要規(guī)?；胤?wù)到小微企業(yè)客群,貸前至貸后的整體流程需要標準化、快速應(yīng)答;第三,基于小微企業(yè)和個體工商戶規(guī)模小、存活率低等特點,在對其進行純信用授信時,對于風險狀況的評估需要有一整套完整的解決方案,以幫助平臺提供與其承受能力相匹配的額度、費率、期限。以上這些都依賴于過硬的技術(shù)能力以及數(shù)據(jù)庫的豐富。

經(jīng)過近十年的技術(shù)探索和業(yè)務(wù)實踐,人人貸已經(jīng)建立起一套完整、嚴密的智能化風控系統(tǒng),形成了專業(yè)高效的信貸管理機制,持續(xù)服務(wù)于國內(nèi)小微企業(yè)主和個體工商戶的經(jīng)營性資金需求。在大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技手段的幫助下,人人貸能夠從數(shù)據(jù)中挖掘出與還款意愿、還款能力相關(guān)的諸多變量,從而較為準確地計算出借款申請者的真實信用水平。

人人貸全天候運行的智能風控流程分為反欺詐和信用評估兩大步驟。反欺詐主要是判斷借款申請者是否出于騙貸等惡意動機。得益于豐富的機器學習模型的應(yīng)用,人人貸可以快速、精準地識別出疑似欺詐人群。

在信用評估環(huán)節(jié),智能風控平臺對借款申請者進行標簽分類,自動根據(jù)其畫像特征匹配相對應(yīng)的信審策略路徑?；趥鹘y(tǒng)的評分卡形式,平臺構(gòu)建了多維度子模型,從而為每一位借款客戶建立多張評分卡,利用變量衍生、關(guān)聯(lián)分析、行為建模等技術(shù)對評分卡進行交叉匯總,最終為申請者計算出一個包含額度、期限、費率等信息的評估結(jié)果。

目前,人人貸智能風控平臺已能實現(xiàn)秒級審核——借款客戶從提交有效資料到獲得信審結(jié)果最快可達秒級,高效服務(wù)于小微企業(yè)主的借款需求。

截至2019年9月,人人貸已經(jīng)服務(wù)了百萬量級的小微企業(yè)主和個體工商戶,累計成交金額超過900億元,其中有近80%的資金被投入到生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域,有效支持了實體經(jīng)濟發(fā)展。

人人貸母公司友信金服CTO藍晏翔表示:“技術(shù)讓服務(wù)更美好是友信金服重要的技術(shù)理念。”技術(shù)的進步能讓服務(wù)更為便捷、優(yōu)質(zhì),不斷推進服務(wù)體驗和流程的優(yōu)化,甚至創(chuàng)造出新的服務(wù)模式,讓服務(wù)更美好。

藍晏翔還強調(diào),“對于一項新的前沿技術(shù),應(yīng)該持觀察、歡迎、擁抱的態(tài)度。新的技術(shù)往往能夠帶來生產(chǎn)力的進步或者商業(yè)模式的變革,將新技術(shù)與公司業(yè)務(wù)相結(jié)合,挖掘更好的商業(yè)機會。”

在友信金服技術(shù)工程體系負責人、集團副總裁柳鍇看來,把握行業(yè)關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展趨勢,繪制好技術(shù)路線藍圖,是通往產(chǎn)業(yè)領(lǐng)先地位的“金鑰匙”。在可見的未來,智能科技將成為各行各業(yè)的核心驅(qū)動力,技術(shù)和產(chǎn)業(yè)結(jié)合會進一步深化。在金融科技行業(yè)這一點尤為重要,如何在海量數(shù)據(jù)中提取出關(guān)鍵的、有價值的信息,才能對自身所處的形勢做出準確的判斷,并做出合理的決策,實現(xiàn)發(fā)展。

今年7月,友信金服成立了技術(shù)委員會(TC),匯集全集團核心技術(shù)力量,聚焦技術(shù)方向規(guī)劃、創(chuàng)新成果激勵、促進協(xié)作和交流、技術(shù)人才選拔培養(yǎng)等,致力于構(gòu)建一個開放、共享、協(xié)作、創(chuàng)新的技術(shù)文化,以技術(shù)助力業(yè)務(wù)、驅(qū)動業(yè)務(wù)、引領(lǐng)業(yè)務(wù)。

展望未來,金融科技透過海量數(shù)據(jù)能在更好地認知用戶、發(fā)掘用戶、管理用戶上發(fā)揮更大作用。隨著國內(nèi)監(jiān)管體系的不斷完善,金融科技的能力邊界會越來越清晰,具有核心風控能力和技術(shù)能力的金融科技企業(yè)將有機會服務(wù)到更廣闊的客戶群體,助力緩解小微企業(yè)融資難題,促進實體經(jīng)濟中的“基礎(chǔ)細胞”更加良性可持續(xù)的發(fā)展。

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