相互寶新規(guī)則生效，2020年網(wǎng)絡(luò)互助回歸保障本質(zhì)

2020年1月2日，相互寶用戶收到一則通知，內(nèi)容是相互寶保障及規(guī)則優(yōu)化生效。在此之前，另外兩家網(wǎng)絡(luò)互助平臺輕松互助和美團(tuán)互助，也都對保障規(guī)則進(jìn)行了一定調(diào)整。通過對比調(diào)整前后的變化能夠看出，各平臺都在一方面擴(kuò)大保障范圍，另一方面降低分?jǐn)偨痤~，希望吸引更多新用戶加入，同時減輕老用戶的分?jǐn)倝毫?，總體而言是在讓網(wǎng)絡(luò)互助更加普惠，回歸保障的本質(zhì)。

相互寶這次的規(guī)則調(diào)整主要涉及三個方面：首先，在保障范圍方面，把五種罕見病納入重癥范圍，而輕度甲狀腺癌和輕癥前列腺癌則被移除。其次，為了減少如何界定“帶病投保”的爭議，相互寶本次明確了初次確診的時間的定義。再次，明確了等待期疑似患病定義，便于用戶更好的理解等待期內(nèi)發(fā)病情形。

美團(tuán)互助和輕松互助的規(guī)則調(diào)整，主要體現(xiàn)在互助申領(lǐng)方式調(diào)整方面，美團(tuán)互助由“定額申領(lǐng)”調(diào)整為“定額+報銷申領(lǐng)”，輕松互助則前后調(diào)整了兩次給付方式，2018年底由“定額申領(lǐng)”調(diào)整為“定額+報銷申領(lǐng)”，后來在2019年底由“定額+報銷申領(lǐng)”改成全報銷模式。與此同時，互助范圍均有所擴(kuò)大，比如，美團(tuán)互助，由原先的“99種重癥+2種輕癥”擴(kuò)大為“102種重癥”，嚴(yán)重粘多糖貯積癥、嚴(yán)重龐貝氏病、嚴(yán)重朗格漢斯細(xì)胞組織細(xì)胞增生癥這三種疾病新納入互助范圍，刪除了兩種輕癥，這方面和相互寶一樣，相互寶此輪調(diào)整也刪除了輕度甲狀腺癌和輕癥前列腺癌這兩種疾病。

而在此之前，眾托幫已經(jīng)完成互助申領(lǐng)方式調(diào)整，互助金由一次定額給付調(diào)整為多次按需給付。關(guān)于調(diào)整原因，眾托幫在官方平臺上表示：互助計劃的本質(zhì)是為緩解大病醫(yī)療費用的難題，集中廣大會員的力量對少數(shù)發(fā)生不幸的家庭進(jìn)行互助，幫助真正有需要的會員渡過難關(guān)。由于疾病種類、疾病嚴(yán)重程度、患者本身健康狀況、治療方式等的不同，患者進(jìn)行疾病治療時，實際發(fā)生的醫(yī)療費用會有很大的差別。如果不論會員實際使用了多少醫(yī)療費，都進(jìn)行相同額度的互助金給付，可能會存在道德風(fēng)險。因此眾托幫計劃采用多次按需給付的方式，旨在將互助金用在實處，真正用于會員的疾病治療。

網(wǎng)絡(luò)互助作為一種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)健康保障模式，是對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的有益補(bǔ)充。隨著螞蟻金服、美團(tuán)、百度、蘇寧、360、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，加入網(wǎng)絡(luò)互助成為國人進(jìn)行健康保障的新潮流，尤其是“下沉市場”(三線及三線以下城市)的用戶，更青睞這種比保險產(chǎn)品門檻更低，投入更少的保障方式。

我國基本醫(yī)療保險覆蓋人數(shù)超過13.5億人，基本實現(xiàn)全民參保。但是，醫(yī)保、社保主要覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療需求，大病、重疾對于普通家庭來說，依然是不小的負(fù)擔(dān)。“辛辛苦苦奔小康，得場大病全泡湯”是不少百姓面臨大病時的真實寫照。

民政部2017年初曾公布過一個數(shù)據(jù)，因病致貧占農(nóng)村貧困人口的40%左右，偏遠(yuǎn)山區(qū)的占比更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個比例。網(wǎng)絡(luò)互助把傳統(tǒng)的金融保險機(jī)構(gòu)無法顧及的低收入人群納入保障范圍，采用較低的進(jìn)入門檻覆蓋更廣大的用戶群，實現(xiàn)“普”與“惠”。

iiMedia Research(艾媒咨詢)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)互助的主要用戶群體是家庭收入較低的人群，近六成受訪網(wǎng)絡(luò)互助用戶家庭月收入不足1萬元，此外，47.8%的受訪用戶來自三四線及以下城市。對于低收入家庭和下沉城市較高的覆蓋率，使網(wǎng)絡(luò)互助的普惠特點更加突出。

艾媒咨詢分析師認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的普惠特性能為群眾提供新的醫(yī)療保障渠道，越來越多互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)也開始通過入局網(wǎng)絡(luò)互助履行企業(yè)責(zé)任感。

不論相互寶，還是美團(tuán)互助、輕松互助以及眾托幫等平臺的規(guī)則調(diào)整，都將覆蓋更大疾病范圍，惠及更廣人群作為了調(diào)整的出發(fā)點和目標(biāo)，通過填補(bǔ)和提升中低收入人群健康保障，防范因病致貧，用更能體現(xiàn)普惠價值的規(guī)則，來實現(xiàn)互助行業(yè)保障本質(zhì)。

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