捷信用金融科技創(chuàng)造企業(yè)競爭力，積極應對新消費崛起

隨著人們生活水平的提高，當期收入已無法滿足人們的消費需求，消費金融行業(yè)隨之迎來前所未有的增長。1月11日，由清華大學中國經(jīng)濟思想與實踐研究院(ACCEPT)主辦的“新消費、新挑戰(zhàn)、新發(fā)展”第五屆中國消費金融高層論壇在京舉行。與此同時，《2019中國消費信貸市場研究》(下稱，報告)正式發(fā)布。報告稱，新消費不斷崛起，新興消費場景不斷變化，金融科技已經(jīng)成為捷信持牌企業(yè)競爭力。

論壇發(fā)布《2019中國消費信貸市場研究》報告

根據(jù)清華大學CCWE普惠金融指標體系和G20峰會發(fā)布的普惠金融指標計算，普惠金融指標RSR值(秩和比法Rank Sum Ratio)排名前五名分別為捷信、中銀、興業(yè)、幸福、招聯(lián)等消費金融機構(gòu)。

不容忽視的是，近些年捷信、中銀、興業(yè)等持牌機構(gòu)通過大力分布網(wǎng)點、發(fā)展駐店式消費貸款及開發(fā)多樣式、線上線下全覆蓋、申請靈活的消費金融產(chǎn)品，同時通過自身客戶沉淀資源和大數(shù)據(jù)、云計算等先進的技術(shù)，挖掘傳統(tǒng)金融不能涉及的中低端客戶市場，成為普惠金融發(fā)展的一支重要力量。

值得注意的是，消費信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化趨勢，依賴于線上的消費金融業(yè)務(wù)正在增加。而居民消費結(jié)構(gòu)的深層次變化，也帶來了消費金融服務(wù)場景和業(yè)務(wù)內(nèi)容的重構(gòu)。一方面，消費信貸用途從家電、家裝延伸至教育培訓、旅游等越來越多的非耐用品和服務(wù)性消費領(lǐng)域;另一方面，包括捷信、樂信等公司大力開拓新場景、新市場、新產(chǎn)品。

論壇與會人員積極討論金融科技力量

隨著消費金融行業(yè)的普及和發(fā)展，越來越多的消費者對借貸消費持開放態(tài)度，2019年個人消費貸款保持迅速增長態(tài)勢，超過半數(shù)消費者在擁有信用卡并且有一定額度的情況下，仍選擇消費信貸的形式進行消費，且消費信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。

此外，居民消費結(jié)構(gòu)的深層次變化已深入改變消費金融服務(wù)場景和業(yè)務(wù)內(nèi)容。2004年至2019年9月，我國短期住戶類消費貸款增長大跨步，從1253億元增加至9.53萬億元，消費貸款品類包括大量的非耐用品消費貸款和服務(wù)性消費貸款。數(shù)據(jù)顯示，目前，用戶取得消費信貸后用于購買家電最多，約占三成，而用于家庭裝修、教育培訓、旅游和非汽車類交通工具消費貸增長迅速。

此前消費信貸多被用于購買手機、電腦、家電、摩托車等實物耐用消費品，如今中國消費者更注重消費體驗、提升生活品質(zhì)，為此許多頭部消費金融公司在旅游、家裝、教育培訓、健身、生活美容等新興消費場景進行布局，以適應新趨勢的發(fā)展變化。

與此同時，消費金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度不斷提高。

清華大學中國經(jīng)濟思想與實踐研究院資深研究員、消費金融40人論壇發(fā)起人王紅領(lǐng)表示，政府作為消費金融市場的參與者必要的監(jiān)督是必要的，通過政府的管控，可以有效地防止系統(tǒng)性風險的出現(xiàn)。但是，在不會出現(xiàn)系統(tǒng)風險的環(huán)節(jié)，如果過多的行政管制，就會降低資源配置的效率,會在很大程度上將本應獲得消費金融服務(wù)的群體擠出這一領(lǐng)域，從而有悖消費金融普惠的初衷。

雖然經(jīng)過近十年的發(fā)展，我國的消費金融仍然是一個高速發(fā)展、不斷變化的新興金融市場，需要行業(yè)參與者、政策制訂者和監(jiān)管者的共同努力，才能促進行業(yè)良性發(fā)展。

王紅領(lǐng)認為，我國的銀保監(jiān)會主要控制行業(yè)的準入、進入者籌資的方式以及具體規(guī)定細則三個方面，政府監(jiān)管的主要目的是防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性的風險。那么，在沒有系統(tǒng)性風險可能性的時候，建議政府在金融服務(wù)價格上的監(jiān)管進一步放寬，讓普惠金融真正覆蓋更多的群體。

有關(guān)未來消費金融發(fā)展的政策諫言，專家認為，第一，要對于消費金融類信貸服務(wù)按照貸款類型而非機構(gòu)類型監(jiān)管。第二，要進一步鼓勵、支持持牌消費金融公司通過ABS、金融債等渠道開展融資，發(fā)展多層次資本市場。第三，應允許消費金融公司根據(jù)自身風險成本設(shè)定合理貸款利率。捷信也會一直依托金融科技力量，深層了解居民消費結(jié)構(gòu)的層次變化，深入改變消費金融服務(wù)場景和業(yè)務(wù)內(nèi)容，助力行業(yè)適應新消費崛起。同時不斷挖掘深層客戶，擴大普惠金融覆蓋范圍，推動行業(yè)良性發(fā)展。

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