金融和科技的十字路口，獨角獸們該怎么走？

文/劉興亮（微信公眾號：劉興亮?xí)r間）

圖/來源于網(wǎng)絡(luò)

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01

此時此刻，我手邊正放著一本書，它的名字是《FinTech: 金融科技時代的來臨》。作者是曾被媒體評為全球最具金融影響力前五的克里斯?斯金納。這本書出版2016年，離現(xiàn)在已經(jīng)兩年了。

FinTech——金融科技，作為新時代的一個新名字被發(fā)明出來，具有鮮明的時代特色。每一次金融業(yè)的變革，科技都是重要的推動力量。在此次變革中，首先是互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來的變革。

互聯(lián)網(wǎng)建立了人與人，人與金融機構(gòu)的便利的連接，與此同時，網(wǎng)絡(luò)化的交易使得網(wǎng)絡(luò)化的支付需求成為了必然。正是在此背景之下，由PayPal首先建立的網(wǎng)絡(luò)支付體系開啟了網(wǎng)絡(luò)支付的大潮。而在移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，手機的永遠在線、任意移動的特點使得移動支付成為一種生活方式，滲透到我們生活的日常。

這是我們對于金融科技的最直觀的感受，畢竟支付是一種高頻、受眾廣泛的行為。支付帶來的極大的便利性，讓我們非常直接的感受到了科技帶來金融的變革，因為我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)不需要現(xiàn)金了，不需要帶實體的銀行卡了。

近幾年來，很多的互聯(lián)網(wǎng)公司由于具有技術(shù)上的優(yōu)勢，看到了互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來的變革力量，開始涉足金融領(lǐng)域。

螞蟻金服、京東金融、百度金融、微眾銀行、滴滴金融等先后成立，忽如一夜春風(fēng)來，互聯(lián)網(wǎng)公司金融來，都想從金融這里切一塊蛋糕，先不管大小。

一時間，在互聯(lián)網(wǎng)+的助力下，金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合紛紛被看好，雖然圍繞著到底是以金融機構(gòu)主導(dǎo)的「金融+互聯(lián)網(wǎng)」還是互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的「互聯(lián)網(wǎng)+金融」的爭論很久都不曾消停，但是互聯(lián)網(wǎng)公司進入金融，是一致被看好的。

雖然不是金融搭上了互聯(lián)網(wǎng)的車就會前途無限，但是互聯(lián)網(wǎng)以及相關(guān)的技術(shù)給傳統(tǒng)金融帶來的變革卻成為不爭的事實。從互聯(lián)網(wǎng)公司的角度，消費者已經(jīng)享受到了技術(shù)變革帶來的便利，對于互聯(lián)網(wǎng)基因的金融公司青睞有加，特別是年輕一代。從傳統(tǒng)金融機構(gòu)的角度，已經(jīng)感覺到互聯(lián)網(wǎng)對于真?zhèn)€社會的巨大推動力，想不擁抱也不行了，也紛紛表示要借助科技的力量來推動金融的變革，開始重視技術(shù)，不甘于落后于時代。

金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，將會產(chǎn)生前所未有的變革，成為一種普遍的共識。

02

互聯(lián)網(wǎng)公司切入到金融領(lǐng)域，技術(shù)方面而論，優(yōu)勢是非常明顯的，至少有三點：

▎第一點：和傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司更了解同屬于網(wǎng)民和客戶的用戶。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在線下更具有優(yōu)勢，他們有網(wǎng)點，有前臺，但是到了線上，這些優(yōu)勢不復(fù)存在。線上的用戶需要的永遠在線，效率優(yōu)先，簡單快捷。線上的用戶最不能忍受的復(fù)雜的操作流程。

他們需要的KISS: keep it simple, stupid. 傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于長期形成的思維習(xí)慣，偏于保守，和效率相比，更注重安全，和簡單的流程相比，流程普遍比較復(fù)雜。和互聯(lián)網(wǎng)公司相比，他們對于線上用戶的吸引力普遍不足。

正如我們看到的，盡管很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)都有自己的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，無論是基于客戶端的，還是基于網(wǎng)頁的，或者基于App, 和互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品相比，普遍還是缺乏競爭力的，使用頻率不高。如果仔細是分析其產(chǎn)品的設(shè)計，特別是操作流程，性能，都容易看出其不足之處。

▎第二點：和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司積累了大量的線上用戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不斷覆蓋范圍廣，和日常生活息息相關(guān)，而且量大。

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)往往只有用戶的固定資產(chǎn)數(shù)據(jù)，金融資產(chǎn)數(shù)據(jù)，或者從社保機構(gòu)獲得社保的數(shù)據(jù)。就個人而言，這些數(shù)據(jù)固然重要，其一這些數(shù)據(jù)量少，其二覆蓋范圍小。而互聯(lián)網(wǎng)公司積累的覆蓋生活日常的數(shù)據(jù)量大，維度多，更能刻畫一個用戶的特征。

從征信的角度來看，雖然固定資產(chǎn)，金融資產(chǎn)，社保這些數(shù)據(jù)可能占的權(quán)重較大，但是互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)更能細致的刻畫用戶的信用狀況。當然，更好的方式當然是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)結(jié)合，這樣會更加全面。

▎第三點：從實際看到情況，互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融獲得新客戶的能力比較強。

因為新客戶往往是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)公司長大的年輕人，他們天生對網(wǎng)絡(luò)有著一定程度上的依賴性。獲取信息，買東西，吃飯，支付，社交，出行......第一時間想到的都是想到上網(wǎng)來搞定。這種優(yōu)勢，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法比的。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)看到的是，現(xiàn)在年輕人，除了開戶，基本上不來網(wǎng)點的，自從有了人臉識別可以網(wǎng)上開戶以后，甚至連開戶都網(wǎng)上操作了。至于信用卡，曾經(jīng)都需要到網(wǎng)點辦的，現(xiàn)在在網(wǎng)上都可以搞定，甚至不需要實體的卡，虛擬的就夠了。甚至很多年輕人一發(fā)工資，就拿去買了互聯(lián)網(wǎng)上的貨幣基金。

在這種情形下，互聯(lián)網(wǎng)公司確實比傳統(tǒng)金融機構(gòu)強，以致于傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要擔(dān)心以后的年輕人有多少錢是在自己這里的，有多少業(yè)務(wù)是在自己這兒的。

再加上后面興起的云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能這些新技術(shù)的助力，互聯(lián)網(wǎng)公司在技術(shù)上的優(yōu)勢更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在基礎(chǔ)設(shè)施，在海量數(shù)據(jù)的處理能力，在智能風(fēng)控方面明顯領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

由于互聯(lián)網(wǎng)公司具有這些優(yōu)勢，所以，切入到金融很快，效果也很好。

在這里，科技助力金融，正在發(fā)生著一場新的變革。這場變革也許不是顛覆性的，并不能動搖金融的本質(zhì)，但是至少，傳統(tǒng)金融的運營模式，效率，流程，思維方式都將發(fā)生巨變。

03

互聯(lián)網(wǎng)公司依靠自身的技術(shù)切入到金融領(lǐng)域，其實有兩條路可以選擇。往左走是金融，往右走是科技。

選擇做金融，就是以金融相關(guān)的業(yè)務(wù)為主，面向用戶，和銀行有競爭，也有合作；選擇做科技，通過技術(shù)助力金融，符合技術(shù)公司的特質(zhì)，能夠發(fā)揮所長，和金融機構(gòu)合作，共同推動金融的技術(shù)革命。

由于定位不一樣，核心業(yè)務(wù)也不一樣。

金融的核心業(yè)務(wù)，以銀行為例，扮演的是一種類似于中介的角色。一方面，從儲戶那里獲得存款；另外一方面，將這些錢借給需要資金的客戶，銀行通過借貸的利率差轉(zhuǎn)去利潤。

在此過程中，銀行一方面要吸引儲戶將錢存進來，并且存的時間盡可能的長；另一方面，要有風(fēng)控，保證放出的貸款盡量不延期歸還，盡量不成為壞賬。銀行需要保證借貸平衡和期限不會錯配，還要保證資金的安全和符合監(jiān)管的要求，既合規(guī)。

金融的核心業(yè)務(wù)，當然是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)所擅長的，他們經(jīng)過多年的積累，已經(jīng)形成比較完備的流程和規(guī)范，而且，在大眾的眼中，國有四大行和主要的股份制銀行規(guī)模大，安全性高，值得信任，而且獲得政府的支持度高。這是互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)公司做金融業(yè)務(wù)，毫無疑問，是有一定難度的。他們和銀行有一種競爭同時需要和銀行合作的關(guān)系。競爭則是對于客戶的爭奪。合作則是資金的托管，拆借，支付清算的接口。

從銀行的角度，一方面通過互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)延伸到更多的領(lǐng)域，另一方面又擔(dān)心他們搶自己的業(yè)務(wù)。

所以，目前的情形下，兩方基本上都避免直面的競爭關(guān)系。比方說，互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)很多都是做傳統(tǒng)金融機構(gòu)比較不太做的小額借貸，一方面是數(shù)額小而涉及面廣，另一方面這些借貸無法達到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的所需要的征信要求。

但是，直面的競爭還是少不了，比如互聯(lián)網(wǎng)公司通過自己的一套征信系統(tǒng)進行的借款，類似于虛擬信用卡和傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)，再比如互聯(lián)網(wǎng)公司的賬戶支付和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的卡支付，這里面還是有利益的爭奪。

互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融業(yè)務(wù)，在我看來，存在著三個方面的不足：

第一個方面：信任。金融具有特殊的屬性，就是要保證資金的安全。和傳統(tǒng)的銀行相比，顯然互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)的規(guī)模是無法比的，保障體系也是沒法比的。民眾對于傳統(tǒng)的銀行顯然是更加信任的。

第二方面：由信任度產(chǎn)生的一個結(jié)果就是資金量。因為信任度的缺乏，所以資金量上也是不足的。大額的存款，顯然會優(yōu)選傳統(tǒng)銀行，畢竟資金安全是第一位的。這樣導(dǎo)致的一個結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)會有一個看不見的天花板。

第三個方面：風(fēng)控和合規(guī)。傳統(tǒng)的銀行走的是穩(wěn)健之路，雖然保守，但是保守也有保守的好處。因為金融畢竟關(guān)系到國家安全和社會穩(wěn)定，最重要的還是不要出亂子。所以在這方面，傳統(tǒng)的銀行肯定在風(fēng)控和合規(guī)上更加嚴格?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)更偏重效率，雖然風(fēng)控和合規(guī)做得也越來越好，而且有先進的技術(shù)作為支持，但是偏激進的風(fēng)格，對于金融這個特殊行業(yè)也需要小心的。

盡管如此，因為有幾大行的賺錢能力(世界排名靠前)的示范效應(yīng)，給了互聯(lián)網(wǎng)公司無盡的遐想，意圖也分一杯羹，所以不惜血本把金融業(yè)務(wù)做起來。

04

接下來說說選擇做科技。

做科技，則是走的另一條路。不從事借貸，不需要擴大資產(chǎn)負債表，不建資金池，也不做中介，純粹技術(shù)為金融提供解決方案和提供產(chǎn)品或者服務(wù)。

如此一來，和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)沒有競爭關(guān)系，完全是合作伙伴關(guān)系。

在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機構(gòu)密切合作，發(fā)揮各自所長。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在網(wǎng)點，金融業(yè)務(wù)流程，規(guī)范，風(fēng)控和合規(guī)方面的經(jīng)驗，借助于互聯(lián)網(wǎng)公司在獲取線上用戶，經(jīng)營線上用戶的優(yōu)勢，打通線下線上，成為一體，同時利用在數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)處理能力、基礎(chǔ)設(shè)施、還有人工智能方面的技術(shù)對流程進行優(yōu)化，對風(fēng)控進行增強，通過智能合規(guī)使得業(yè)務(wù)更加符合監(jiān)管的要求。

這樣做的好處是充分發(fā)揮了自己的長處，不用拿自己的不足之處和金融機構(gòu)競爭，而且和他們形成的良好的合作關(guān)系，成為了金融這個體系里面的盟友。

這樣看來，是放棄了金融業(yè)務(wù)的賺錢的誘惑而采取一種符合自身優(yōu)勢的策略。

在我國現(xiàn)階段，傳統(tǒng)銀行的地位是難以撼動的，雖然他們也面臨著進入金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的挑戰(zhàn)，但是他們的盤子大，業(yè)務(wù)占了總量的80%以上，而且在整個金融體系里，毫無疑問是站在頂端的。他們還占據(jù)了政策面的優(yōu)勢，充實資本的能力更強。這些絕對不是有些人夸大其詞的隨便就可以「顛覆」的，那么容易讓他們「顫抖」。國家的經(jīng)濟命脈，一部分掌握在他們手中，金融安全很大程度上就是他們的安全。

與其挑戰(zhàn)他們，不如幫助他們，通過互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)優(yōu)勢，成為這一輪金融變革的推進器。

這就是互聯(lián)網(wǎng)公司的金融科技。

05

選擇金融還是科技，是想進入金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司必須做出的決策。

以京東金融為例，早期選擇的是金融，但是最后卻走向了科技。

京東金融成立之初，也是希望依托京東龐大的用戶群體做B2C的業(yè)務(wù)，所以，我們早期可以看到京東金融做供應(yīng)鏈金融「京保貝」「京小貸」「物流金融」…，做消費金融「京東白條」「小白卡」，財富管理「京東小金庫」……

按照這個路子走下去，互聯(lián)網(wǎng)基因的京東金融看上去是奔著金融去的。

然而，這只是京東金融的1.0版本。他們敏銳的洞察到在現(xiàn)階段我國并不缺少一家科技實力很強的金融機構(gòu)，而是缺少一家能夠服務(wù)金融機構(gòu)的科技公司，于是有了京東金融從1.0版本到2.0版本的升級。

京東金融2.0定位于一家科技公司，專注于把自己的技術(shù)能力輸出給金融機構(gòu)。B2B2C模式即通過服務(wù)B端金融機構(gòu)，最終達到提升金融機構(gòu)C端用戶客戶體驗的目標。

京東金融2.0階段，我們的商業(yè)模式是B2B2C，第一個B是京東金融，中間那個B是金融機構(gòu)。所以，我們現(xiàn)在是幫助金融機構(gòu)去做金融業(yè)務(wù)。未來，中間那個B也可以是政府、企業(yè)，最后的C可以是小B，也可以是直接消費者的小C。所以邏輯層面，京東金融從1.0到2.0時代的轉(zhuǎn)變，是從一個服務(wù)C端、服務(wù)最終客戶的企業(yè)，轉(zhuǎn)變成一個做企業(yè)服務(wù)的企業(yè)。

于是，B2B2C模式的盈利方式，就從資產(chǎn)方式獲利變成服務(wù)方式獲利，從自己做金融變成幫別人做金融。

在我們可以看到的金融日?；顒又?，一方面是不怎么使用網(wǎng)絡(luò)的人，經(jīng)常跑網(wǎng)點；另一方面是經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)的人在線上完成絕大部分金融業(yè)務(wù)。如同零售一樣，金融也線上線下都有。傳統(tǒng)金融機構(gòu)無疑具有線下的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)公司則具有線上資源?；ヂ?lián)網(wǎng)基因的公司線上的用戶和數(shù)據(jù)，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，具有很重要的價值。

像京東金融這樣的公司能夠幫助金融機構(gòu)打破服務(wù)場景的局限，連接線上和線下，以用戶的活動、場景為中心，線上線下互為入口，互相服務(wù)。

在金融行業(yè)，傳統(tǒng)的IT外包服務(wù)公司雖然也通過科技服務(wù)金融機構(gòu)，但是他們更多的是幫金融機構(gòu)做一個系統(tǒng)，而京東金融的輸出能力更強。既包括用戶洞察能力、產(chǎn)品設(shè)計能力和風(fēng)險定價能力，還包括用戶運營能力、系統(tǒng)開發(fā)能力和人工智能技術(shù)能力，它是一系列的組合，而不是一個單維度的東西。

在我看來，海量、多維、動態(tài)的大數(shù)據(jù)疊加最前沿的技術(shù)是京東金融作為科技公司的另一個優(yōu)勢。

京東金融集團依托京東體系內(nèi)數(shù)億用戶以及數(shù)十萬合作伙伴所積累的電商數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)以及各類第三方數(shù)據(jù)，在技術(shù)能力上，京東金融利用人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新興科技，開發(fā)出風(fēng)險量化模型體系、精準營銷模型體系、智能投顧模型體系以及用戶洞察模型體系等諸多前沿應(yīng)用模型體系，并應(yīng)用于金融場景之中。這些都能更好的服務(wù)于金融機構(gòu)。

從人才方面看,京東金融全公司4400多名員工中有50%以上都是技術(shù)人員，所有業(yè)務(wù)中95%都是智能化、自動化運營。而在領(lǐng)軍人才引進上，京東金融先后引入了重量級人物，比如前亞馬遜首席科學(xué)家彭列峰、益博睿大中華區(qū)CEO姚誠彰、美國伊利諾伊大學(xué)香檳分校（UIUC）計算機科學(xué)學(xué)院彭健博士（擔(dān)任京東金融AI實驗室首席顧問）、前微軟城市計算負責(zé)人鄭宇、北歐銀行原副總裁張旭（負責(zé)數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系搭建）……

在技術(shù)方面，京東金融去年發(fā)布了提供FaaS（Fintech as a Service）的企業(yè)服務(wù)云平臺——京東金融云，今年三月戰(zhàn)略投資融信云并聯(lián)合推出金融科技服務(wù)，同期發(fā)布零售信貸全流程產(chǎn)品“北斗七星”和京東來客、京東稻田兩大產(chǎn)品，今年五月與中科院合作成立“智能金融風(fēng)控聯(lián)合實驗室”，六月 福州接入國內(nèi)首個人工智能信用服務(wù)平臺......

京東金融選擇了金融科技作為公司的定位，既發(fā)揮了自己的優(yōu)勢，又利于和金融機構(gòu)合作，從1.0到2.0的演進，讓金融回歸金融，讓科技回歸科技，從戰(zhàn)略上找到了屬于自己的方向，符合時代的需要。

試想一下，如果繼續(xù)做金融，京東金融將面臨的主要問題：

遇到業(yè)務(wù)的天花板。無論是做供應(yīng)鏈金融，還是消費金融，業(yè)務(wù)量都受到局限。畢竟隨著用戶體量越來越大，自有資金終究是有限的，這點遠遠比不了銀行可以吸儲，資金成本非常低來的更有優(yōu)勢。

用戶的不穩(wěn)定性。不難發(fā)現(xiàn)，在小額的這個市場上，用戶的忠誠度真的不高。借錢的人一旦看到別的平臺利率低或者更容易借到錢，就很容易的切換到別的平臺。存錢的人也是如此。流動性比傳統(tǒng)銀行高太多，而期限往往也很短。這是由這個群體的特質(zhì)決定的。網(wǎng)絡(luò)上信息透明度高，切換成本低，而且用戶對于收益率/利率敏感。對于這種情況，平臺很難做。

隨著業(yè)務(wù)的深入，很容易和傳統(tǒng)銀行形成直接的競爭關(guān)系。大家都想拓展邊界，結(jié)果不小心就成為了對手。估計在我國，金融的格局多年來保持如此穩(wěn)定，挑戰(zhàn)者想成為一家能夠和四大行和幾大股份制銀行叫板的挑戰(zhàn)者，成功的概率很低。

相反，做科技則對京東金融長期非常有利，主要有三點：

1. 無論是互聯(lián)網(wǎng)公司，還是傳統(tǒng)的金融巨頭，都一致看好這一輪科技對于金融的推動力。和金融巨頭相比，京東金融的在新科技的力量還是非常有優(yōu)勢的。基于京東商城的先天性基因，無論在大數(shù)據(jù)，技術(shù)、用戶、場景等方面都有著先天性優(yōu)勢，加上近幾年深耕技術(shù)戰(zhàn)略，也算是行業(yè)里獨樹一幟。從前期的積累，到后續(xù)的戰(zhàn)略?？梢酝ㄟ^技術(shù)優(yōu)勢來推動傳統(tǒng)金融的效率，智能化，產(chǎn)生新的價值，形成更多的附加值，從而享受到這一輪科技的紅利。

2. 可以擴展用戶邊界和業(yè)務(wù)的邊界。B2B2C模式，既服務(wù)了企業(yè)，政府的B端客戶，又能通過B端服務(wù)到C端。B端的客戶有銀行，券商，基金，保險，信托……可以服務(wù)于金融業(yè)所有的客戶，將來甚至還可以服務(wù)于政府。這些B端的客戶數(shù)量眾多，加起來規(guī)模龐大，實力強。而業(yè)務(wù)，則可以切入到這些企業(yè)所有的業(yè)務(wù)流程里，為他們的提升效率，降低成本，提升體驗。

3. 中國不缺乏厲害的金融巨頭，但是缺乏服務(wù)金融機構(gòu)的科技公司。京東金融與其做不擅長的金融，不如做與金融機構(gòu)攜手做出更多變量的科技公司，這更具有長期價值，當然也更容易成為新的領(lǐng)域里的巨頭。

由此可見，京東金融從1.0到2.0，從金融到科技，在推動金融變革的路上，做了一次正確的選擇。

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