劉興亮丨 關(guān)于央行數(shù)字貨幣的10個(gè)問答

文/劉興亮

導(dǎo)讀

?    什么是央行數(shù)字貨幣？

?    DC/EP是什么意思？

?    央行為啥要發(fā)行數(shù)字貨幣，有啥奧妙嗎？

?    央行數(shù)字貨幣怎么用？沒網(wǎng)絡(luò)能支付嗎？

?    數(shù)字貨幣和微信支付、支付寶有什么區(qū)別？

?    央行數(shù)字貨幣和比特幣有什么區(qū)別？

?    已經(jīng)習(xí)慣了移動(dòng)支付，習(xí)慣了不帶現(xiàn)金，為什么還要推行數(shù)字貨幣？

?    央行數(shù)字貨幣會(huì)沖擊微信支付和支付寶的地位嗎？

?    現(xiàn)金會(huì)被全部替代嗎？

?    會(huì)導(dǎo)致一些人失業(yè)嗎？

正文

央行數(shù)字貨幣要來了！

之前網(wǎng)絡(luò)上流傳了一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測(cè)的照片。有媒體消息稱，蘇州相城區(qū)是央行數(shù)字貨幣(DC/EP)的重要試點(diǎn)地區(qū)。蘇州相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位，工資通過工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行代發(fā)的工作人員，將在4月份完成央行數(shù)字貨幣數(shù)字錢包的安裝工作。5月，其工資中的交通補(bǔ)貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。

隨后，央行大大方方承認(rèn)了：當(dāng)前網(wǎng)傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測(cè)試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。

央行還官宣了四個(gè)內(nèi)測(cè)點(diǎn)，分別是：深圳、蘇州、雄安、成都。

針對(duì)這事，這兩天接受了不少媒體的采訪，把大家最感興趣的10個(gè)問題集中回答一下：

1. 什么是央行數(shù)字貨幣？

央行數(shù)字貨幣其實(shí)不是什么新鮮事，最早可追溯到2014年，那時(shí)候行長(zhǎng)還是周小川。這么算來，已經(jīng)有6年時(shí)光了。

去年我曾多次預(yù)測(cè)，央行大概率會(huì)在今年上半年發(fā)行數(shù)字貨幣。你看，連我都能來預(yù)測(cè)預(yù)測(cè)，說明沒那么神秘啦。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說，央行數(shù)字貨幣就是指中央發(fā)行的數(shù)字貨幣，屬于央行負(fù)債，具有國(guó)家信用，與法定貨幣等值。

央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春給出的定義是「其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數(shù)字化形態(tài)」，「是具有價(jià)值特征的數(shù)字支付工具」。

你是不是還是一頭霧水？那我做個(gè)比喻吧。

數(shù)字貨幣還是錢，跟現(xiàn)金是一樣的。過去的錢，需要通過印鈔廠嚓嚓嚓嚓的一張張的印出來，一個(gè)億？那就得印100萬張紅色100塊。數(shù)字貨幣就簡(jiǎn)單了，一個(gè)億？那就是個(gè)電腦代碼而已。你的眼睛還沒眨完呢，小目標(biāo)就實(shí)現(xiàn)了。

2. DC/EP是什么意思？

DC/EP就是央行數(shù)字貨幣的英文簡(jiǎn)稱。其中：

DC=digital currency就是數(shù)字貨幣

EP=electronic payment則是電子支付

3. 央行為啥要發(fā)行數(shù)字貨幣，有啥奧妙嗎？

沒啥特別的奧妙。就是一個(gè)自然的發(fā)展趨勢(shì)。

從貝殼到刀幣，到金銀、銅錢，再到紙幣，現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)是一個(gè)必然趨勢(shì)，僅此而已。

我們應(yīng)該慶幸，趕上了一個(gè)幣種的更替，成為了貨幣演進(jìn)的歷史見證者。

4. 央行數(shù)字貨幣怎么用？沒網(wǎng)絡(luò)能支付嗎？

在手機(jī)上裝一個(gè)APP，不需要綁定任何的銀行賬戶，就可以用啦，有點(diǎn)像微信支付、支付寶，但少了綁定銀行卡這個(gè)步驟。沒網(wǎng)絡(luò)也可以，兩個(gè)手機(jī)一碰，就可以完成支付。

也不一定是手機(jī)，智能手表、智能眼鏡、智能項(xiàng)鏈、智能褲袋、智能鞋里安裝了，都可以。

最安全的是用專門的固體數(shù)字錢包，一個(gè)專門的硬件。除了數(shù)字錢包，沒有別的用途，比你用手機(jī)里的APP安全。

5. 數(shù)字貨幣和微信支付、支付寶有什么區(qū)別？

表面看，數(shù)字貨幣和微信支付、支付寶有的區(qū)別不大，其實(shí)背后區(qū)別太大啦，我來亮三點(diǎn)：

?    左一點(diǎn)：

你現(xiàn)在去買東西，要問一下能用微信能用支付寶嗎，因?yàn)閷?duì)方可能不用，你也沒辦法，比如一些國(guó)營(yíng)停車場(chǎng)、高速收費(fèi)站不用。但央行數(shù)字貨幣，如果對(duì)方拒絕使用，那就是違法。

?    右一點(diǎn)：

微信支付、支付寶并不是貨幣，只是一種流通渠道，一種支付方式，而央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，本質(zhì)上完全不同。

?    下一點(diǎn)：

央行數(shù)字貨幣的背后，是國(guó)家信用；微信支付、支付寶的背后，是騰訊和阿里的企業(yè)信用。

6. 央行數(shù)字貨幣和比特幣有什么區(qū)別？

央行數(shù)字貨幣的消息傳出來后，很多人驚呼：國(guó)家來發(fā)幣啦！很多虛擬貨幣的從業(yè)者甚至喜極而泣！

其實(shí)，這些人想多了，央行數(shù)字和比特幣、以太坊、Libra等根本不是一回事，有著本質(zhì)區(qū)別。

央行數(shù)字貨幣是法定的數(shù)字貨幣，是由國(guó)家來發(fā)行的；比特幣等是非法定的數(shù)字貨幣，叫虛擬貨幣，簡(jiǎn)單來說，在法律允許的框架內(nèi)，誰都可以發(fā)行。

比特幣的自然屬性就是去中心化，而央行數(shù)字貨幣則是中心化地管理模式，央行數(shù)字貨幣與比特幣代表的虛擬貨幣并不是同一種概念。

央行的數(shù)字貨幣的本質(zhì)，還是貨幣，比特幣不是，所以它的價(jià)格波動(dòng)就會(huì)很大。

7. 已經(jīng)習(xí)慣了移動(dòng)支付，習(xí)慣了不帶現(xiàn)金，為什么還要推行數(shù)字貨幣？

首先，雖然很多人習(xí)慣了移動(dòng)支付，但是現(xiàn)金還是有很多的場(chǎng)景。現(xiàn)今流通的M0（紙鈔與硬幣）十分容易匿名偽造，以用于洗錢、恐怖融資等非法領(lǐng)域，央行設(shè)計(jì)數(shù)字貨幣就是要替代M0，增強(qiáng)貨幣的安全性，同時(shí)也增加洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)的犯罪成本。

其次，M0（紙鈔與硬幣）的發(fā)行、印制、回籠、儲(chǔ)藏、防偽等各個(gè)環(huán)節(jié)成本非常高，用數(shù)字貨幣可降低這部分成本。

再次，滿足人們的一些正常的匿名支付需求。

最后，國(guó)家的管理更方便了。

8. 央行數(shù)字貨幣會(huì)沖擊微信支付和支付寶的地位嗎？

這個(gè)問題是媒體最喜歡問的，采訪我的所有媒體幾乎都問到了。

這是一個(gè)行業(yè)問題，老百姓其實(shí)并不會(huì)特別關(guān)心。從消費(fèi)者側(cè)看，其實(shí)就是一個(gè)使用問題，背后的復(fù)雜關(guān)系、性質(zhì)等并不關(guān)心，誰好用，誰方便，誰安全，就用誰的。

編輯

2019.12.25拍攝于北海道機(jī)場(chǎng)

短期看，支付寶和微信的使用場(chǎng)景已經(jīng)很豐富，央行數(shù)字貨幣的推出或許不會(huì)帶來太多驚喜。但從長(zhǎng)期看，央行數(shù)字貨幣一定會(huì)沖擊微信支付和支付寶的地位。

9. 現(xiàn)金會(huì)被全部替代嗎？

這個(gè)一定會(huì)，未來一定會(huì)邁向「無現(xiàn)金社會(huì)」的。這就是央行數(shù)字貨幣的初衷。但這個(gè)過程會(huì)很長(zhǎng)，至少也得十來年，甚至幾十年。

10. 會(huì)導(dǎo)致一些人失業(yè)嗎？

會(huì)的，圍繞現(xiàn)金的生產(chǎn)制造流通等全產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的相關(guān)人員，都面臨著失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

這些人員包括但不限于：

?    印鈔廠的所有工作人員；

?    銀行的大部分人員，特別是普通柜員；

?    運(yùn)鈔車司機(jī)、安保人員；

?    ATM機(jī)的生產(chǎn)、維修人員；

?    賣錢包的

……

過去，你家有人在銀行工作，那是令人羨慕的，至少過年換新錢會(huì)來求你；過去，你家有人在印鈔廠工作，那還是令人眼紅的，就好像你家不會(huì)缺錢似的……

世道，已經(jīng)變了！

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