「蛋殼」碎了一地，誰(shuí)在清理狼藉？

這段時(shí)間，蛋殼公寓暴雷事件愈演愈烈。我一直在關(guān)注著此事，心中諸多憂慮。這兩天終于理了理思路，想來跟大家聊聊這件事。

01

11月6日，央視點(diǎn)名曝光蛋殼公寓，稱其「深陷流動(dòng)性危機(jī)」；11月16日，更是有離職員工稱，蛋殼公寓或?qū)⑿计飘a(chǎn)。

一石激起千層浪。

盡管蛋殼公寓馬上發(fā)了微博聲明此為不實(shí)消息，希望社會(huì)各方給予支持和理解，但北上廣深等大中城市都出現(xiàn)了規(guī)模不等的維權(quán)事件。一時(shí)之間，沒收到房租的房東悲憤趕人，50萬(wàn)年輕人淪落到無家可歸的境地。

在此期間，與蛋殼合作提供“租金貸”的微眾銀行夾在中間，承受來自各界的評(píng)論，甚至要求微眾銀行直接豁免租客的貸款。如果讓租客繼續(xù)按時(shí)還款，有悖情理，無異于雪上加霜，可如果不讓租戶還款，卻又有悖于法理。根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》，未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，任何單位無權(quán)豁免貸款。而根據(jù)《貸款通則》規(guī)定：貸款停息、減息、緩息和免息；除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

一時(shí)間租客、房東、微眾銀行原本都是受害方，卻在這種局面下，被迫成了對(duì)立面。

02

明明是前景大好的企業(yè)，蛋殼到底是如何一步步走到現(xiàn)在的？

2014年，高靖用250萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)立了蛋殼公寓。懷著美好的憧憬：給出來辛苦打拼的年輕人們一個(gè)溫暖的家。

2017年，全國(guó)房?jī)r(jià)迎來新一輪上漲，房租不斷上調(diào)的同時(shí)，蛋殼公寓拿房的成本自然也在不斷地上漲。資本也看到了表面的風(fēng)光，開始大量涌入。

2019年，蛋殼公寓又完成兩輪融資，市場(chǎng)估值高達(dá)20億美金；2020年1月，蛋殼公寓赴美上市。

然而繁榮的背后暗藏著危機(jī)。

僅靠賺取租金差，長(zhǎng)租公寓只能維持微薄利潤(rùn)，如果出租率低于90%，大部分公寓都是虧損的。回報(bào)周期長(zhǎng)、利潤(rùn)率低的特點(diǎn)使得其需要大量資金，而融資成本逐漸走高，也加劇了長(zhǎng)租公寓運(yùn)營(yíng)商的資金壓力。

而隨著經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)需求的發(fā)展，“租金貸”也順勢(shì)而生：租客與金融機(jī)構(gòu)簽訂分期付款的租賃貸款合同，金融機(jī)構(gòu)將該筆貸款一次性付給長(zhǎng)租公寓公司，后者需按季或按月分期付給房東。原本是乘著“租購(gòu)并舉”東風(fēng)以緩解租客“押一付三”租房壓力而誕生的金融商業(yè)模式，因?yàn)殚L(zhǎng)租公寓平臺(tái)本身運(yùn)營(yíng)的問題，嚴(yán)重曲解了租金貸誕生的原理和價(jià)值。

如果沒有這場(chǎng)疫情，也許蛋殼們還能有機(jī)會(huì)走得更遠(yuǎn)。可惜「天災(zāi)」不會(huì)給市場(chǎng)緩沖的時(shí)間。隨著長(zhǎng)租公寓倒閉潮的出現(xiàn)，蛋殼也隨即暴露風(fēng)險(xiǎn)。

03

所有人都在等一個(gè)解決方案。

今年的冬天，對(duì)那群無家可歸的年輕人來說，實(shí)在是太冷了。但寒冷之中，仍有溫暖。

微眾銀行雖然也是受害方，但持續(xù)在為租客提供相應(yīng)的保護(hù)措施，連發(fā)3篇公告保護(hù)租客權(quán)益，在12月2日和4日兩篇公告中表示：所有受蛋殼公寓事件影響的客戶，剩余貸款本金將給予免息延期，三年內(nèi)不催收、不扣款、不計(jì)息，不影響征信；蛋殼租金貸客戶退租后可與微眾簽署協(xié)議，可在合法合規(guī)前提下幫用戶結(jié)清貸款且不影響征信。盡管這些方案牽涉很多工作，也需要多方協(xié)助，但這些措施都會(huì)在不晚于2020年12月31日前開放給客戶辦理。

各地政府方也做出了積極快速的響應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策，給出相應(yīng)的解決辦法。例如深圳住建局發(fā)布緊急通知保護(hù)租客，上海房管所約談蛋殼，要求房東不得驅(qū)趕租客；南京房管所出臺(tái)提供免費(fèi)的過渡房，其他如武漢、西安、重慶等地相繼發(fā)文規(guī)范租賃市場(chǎng)等。

微博上很多熱心的人發(fā)布居住地點(diǎn)，愿意提供物品存放和暫住服務(wù)。一些房東表示也愿意和租客達(dá)成和解，主動(dòng)承擔(dān)一些損失。

大家都在努力，攜手一起走過寒冬。

04

針對(duì)這次蛋殼爆雷事件，我來亮三點(diǎn)：

?    左一點(diǎn)：這次蛋殼爆雷事件，可以說是一場(chǎng)急功近利導(dǎo)致的悲劇。

資本沒有罪，面對(duì)億萬(wàn)級(jí)規(guī)模的租房市場(chǎng)，資本作為商業(yè)行為介入合情合理，同時(shí)也助推了解決年輕人住房問題新模式的形成。租金貸沒有罪，租金貸的出現(xiàn)對(duì)緩解租房壓力有著難以替代的作用，對(duì)推動(dòng)中國(guó)住房租賃市場(chǎng)的發(fā)展也存在積極意義。

長(zhǎng)租公寓本身的模式也沒問題，美國(guó)最大的長(zhǎng)租公寓運(yùn)營(yíng)商EQR至今也有50年歷史，市值200億美元。但蛋殼們并沒有學(xué)到其運(yùn)營(yíng)的精髓。 行業(yè)要發(fā)展，企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新，但任何的發(fā)展和創(chuàng)新都需要以合理為目標(biāo)，以法理為基準(zhǔn)。悲劇的內(nèi)核是運(yùn)營(yíng)能力跟不上不切合實(shí)際的“野心”所造成的。

?    右一點(diǎn)：2020是難過的一年，突如其來的疫情讓很多風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。

從社會(huì)治理角度上看，應(yīng)該進(jìn)一步完善相關(guān)社會(huì)問題處理機(jī)制，以后一旦發(fā)生類似的影響全局的社會(huì)事件，不要輕易地選擇讓金融機(jī)構(gòu)成為最后一根稻草。從法理制度的層面出發(fā)，金融貸款是基于法律的借貸關(guān)系，基于授信關(guān)系的信貸只要產(chǎn)生，一般情況下是不能被豁免的。盡管這種說法似乎不近人情，但制度就是制度，這樣做也是為了維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

事實(shí)上，我們本應(yīng)該有足夠的社會(huì)能力去抵抗這始料未及的風(fēng)險(xiǎn)。不管是事前的防控還是事后的治理，匆忙之下選擇讓金融機(jī)構(gòu)兜底去追求短期問題的解決，并不能從根本上遏制危機(jī)的產(chǎn)生。

?    下一點(diǎn)：不論是天災(zāi)還是人禍，只要大家齊心協(xié)力必能度過。

蛋殼事件雖然讓剛踏上社會(huì)的年輕人蒙上雪霜。但各方只要齊心協(xié)力，不推諉責(zé)任，勇于承擔(dān)，各自貢獻(xiàn)力量，肯定能攜手度過難關(guān)。我們也看到實(shí)際上各方都在做著各自的努力希望能讓實(shí)際傷害更小一點(diǎn)。一些地方政府甚至還推出了過渡房；其他長(zhǎng)租公寓平臺(tái)也在想辦法幫助房東和租客度過難關(guān)，銀行選擇“兜底”讓自己成為承受損失的一方。

未來路還很長(zhǎng)，咬咬牙堅(jiān)持一下，就能看到春天了。

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