去金融化：科技玩家的「一廂情愿」

文/孟永輝

曾經(jīng)，人們僅僅只是簡單地以為，「去金融化」是互聯(lián)網(wǎng)金融玩家的終極歸宿。于是，我們看到的是一場與「金融」分割的新發(fā)展浪潮。數(shù)字科技，便是在這樣的大背景下誕生的。不可否認的是，數(shù)字科技的確讓互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們獲得了短暫的安穩(wěn)。無論是螞蟻金服、京東數(shù)科都是如此。

然而，那些對數(shù)字科技孤注一擲的人并未預(yù)料到，僅僅只是名頭的改變，而沒有真正將金融回歸到應(yīng)有的本質(zhì)，縱然是換了名，依然還是逃不脫被監(jiān)管的現(xiàn)實。真正意義上的「去金融化」，需要我們真正讓金融回歸本質(zhì)，即回到到服務(wù)和賦能實體經(jīng)濟的方向上，而不僅僅只是將金融看成是收割C端用戶的方式和手段。

或許，正是因為如此，那些所謂的「去金融化」的玩家，僅僅只是變換了名頭而已，并未找到支撐和賦能實體的正確方式和方法。因此，縱然是改名成為了數(shù)字科技，依然逃不脫再度被監(jiān)管的命運。當金融玩家們正在尋找支撐和賦能實體的方式和方法的時候，實體經(jīng)濟本身其實同樣正在發(fā)生著變化。我想，認識到實體經(jīng)濟正在發(fā)生的新變化，并且可以找到金融與實體經(jīng)濟結(jié)合的新方式和新方法，才是保證金融玩家可以獲得持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

去金融化，并不能滿足實體經(jīng)濟的新需求

一場以數(shù)字經(jīng)濟為主導(dǎo)的全新浪潮，正在上演。在這樣一場全新的發(fā)展浪潮下，傳統(tǒng)意義上的實體經(jīng)濟正在發(fā)生著一場深刻而又全面的變化。越來越多的流程和環(huán)節(jié)被數(shù)字化的元素所取代，越來越多的元素被數(shù)字化的元素所融合，正在成為一種潮流和趨勢。虛實結(jié)合，早已不再是虛擬經(jīng)濟體的專利，實體經(jīng)濟同樣正在開啟一場虛實結(jié)合的新發(fā)展浪潮。

當實體經(jīng)濟不再是我們所理解的傳統(tǒng)意義上的實體經(jīng)濟，金融在賦能實體經(jīng)濟的過程當中，如果依然依靠原有的套路，必然是無法滿足實體經(jīng)濟的發(fā)展新需求的。如果僅僅只是簡單地去金融化，而沒有找到金融數(shù)字化的方式和方法，那么，金融與實體經(jīng)濟的融合，必然是一句妄談。

在很多情況下，玩家們之所以會「去金融化」，其中一個很重要的原因在于，監(jiān)管的要求。簡單來講，他們是為了躲避監(jiān)管，才會「去金融化」的。事實上，金融玩家真正需要的并不是「去金融化」，而是要找到讓金融回歸它的最本質(zhì)的內(nèi)涵和意義的方式和方法。也就是說，我們要找到金融賦能實體經(jīng)濟的方式和方法。

如何才能賦能實體經(jīng)濟呢？筆者認為，關(guān)鍵一點，還是要了解實體經(jīng)濟一方真正需要什么產(chǎn)品和服務(wù)，然后，金融玩家去提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，才能實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的完美橋接。

按照傳統(tǒng)的理解，實體經(jīng)濟需要的是以投資、理財、保險為主導(dǎo)的傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。不可否認的是，金融行業(yè)的這些傳統(tǒng)的功能和作用，的確在一定程度上滿足了實體經(jīng)濟的需求。然而，我們同樣需要看到的是，當實體經(jīng)濟的發(fā)展進入到新階段，特別是在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮和啟蒙之后，實體經(jīng)濟業(yè)已發(fā)生深刻調(diào)整的大背景下，它們的金融需求同樣正在發(fā)生一場深刻的改變。

實體經(jīng)濟的數(shù)字化，實體經(jīng)濟的線上化，實體經(jīng)濟的全鏈條等諸多新特征的出現(xiàn)，都在告訴我們，僅僅只是依靠傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)無法滿足用戶的需求。在這個背景下，金融行業(yè)同樣需要一種全新的改變。告別傳統(tǒng)的「錦上添花」的角色定位，更多地去扮演「雪中送炭」的角色，甚至還要做到與實體經(jīng)濟的共同成長以及全生命周期的「陪伴」。

很顯然，如果再去按照傳統(tǒng)的方式和方法，如果再去用傳統(tǒng)的金融功能和屬性，是無論如何都無法滿足實體經(jīng)濟的金融需求的。金融玩家不僅需要改變自身的內(nèi)在運行邏輯，而且還要改變自身的產(chǎn)品和服務(wù)，甚至還要重塑自己與實體經(jīng)濟之間的關(guān)系。只有這樣，金融玩家才能真正在新的背景下之下，繼續(xù)做好支撐和賦能實體經(jīng)濟發(fā)展的工作。

數(shù)字經(jīng)濟時代，金融的進化之道在哪？

當簡單意義上的去金融化難以滿足實體經(jīng)濟的新需求時，我們尋找全新的金融進化之道以實現(xiàn)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟的目的。這是新舊金融玩家必然都要去思考的重要課題。那么，數(shù)字經(jīng)濟時代，特別是在實體經(jīng)濟業(yè)已被深度數(shù)字化的當下，金融的進化之道在哪呢？

金融角色的轉(zhuǎn)移。一直以來，我們都在講金融與實體經(jīng)濟的深度融合，但是，金融卻始終都沒有實現(xiàn)與實體經(jīng)濟的深度融合。究其原因，金融與實體經(jīng)濟之間的分野和割裂，無疑是一個關(guān)鍵原因。金融始終都是置身事外的，金融始終都是浮于表面的。這才是導(dǎo)致金融與實體經(jīng)濟無法深度融合的關(guān)鍵原因。

欲要改變這個問題，必然需要轉(zhuǎn)變金融的角色，將金融從一個與實體經(jīng)濟始終不相干的存在，變成一個與實體經(jīng)濟有著密切聯(lián)系的存在。如何去改變？筆者認為，其中一個很重要的點，還是要從數(shù)字化的角度來著手進行。為何？因為數(shù)字化是能夠被金融與實體經(jīng)濟都能夠共同接受的「通路」。

經(jīng)歷了數(shù)字化的洗禮之后，金融的角色將不再是片斷性的，不再是孤立的，不再是與實體經(jīng)濟相互割裂的，而是與實體經(jīng)濟可以實現(xiàn)深度融合的存在。從某種意義上來講，金融從一個獨立于實體經(jīng)濟之外的存在，變成了一個可以和實體經(jīng)濟深度融合的存在。簡單總結(jié)來講就是，金融真正成為了聯(lián)通實體經(jīng)濟每一個流程，每一個環(huán)節(jié)的存在。這個時候，金融才算是與實體經(jīng)濟真正融為了一體，而同時金融的角色同樣發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)移。

金融功能的蛻變。按照傳統(tǒng)的理解，金融的主要功能就是為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供以資金為代表的支持。很多情況下，以資金為主導(dǎo)的角色，業(yè)已成為金融的主要功能。事實上，在實體經(jīng)濟的發(fā)展過程當中，除了資金之外，還需要很多其他的服務(wù)，比如，科技的助力；比如，營銷的助力；比如，研發(fā)的助力，等等。僅僅只是以單一的金融功能，已經(jīng)難以滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的新需求。

當數(shù)字經(jīng)濟時代來臨，實體經(jīng)濟所需要的金融相關(guān)的功能更加趨于多樣化。在這樣一個階段，僅僅只是用傳統(tǒng)的金融功能，必然無法滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的新需求。如何開發(fā)出金融的新功能，特別是如何借助數(shù)字化的力量來開發(fā)出金融的新功能，業(yè)已成為數(shù)字經(jīng)濟時代金融與實體經(jīng)濟深度融合的重要課題。

按照筆者的理解，未來的金融將不再僅僅局限在傳統(tǒng)意義上的與「錢」有關(guān)的功能上，而是更多地體現(xiàn)在以全方位、多角度、多維度為主導(dǎo)的新功能上。金融的社交、科技、數(shù)字、供應(yīng)鏈等諸多的新功能將會被開發(fā)出現(xiàn)，這些新的功能，不僅不斷尋找著金融與實體經(jīng)濟結(jié)合的新方式，而且還在拓展著人們對于金融與實體經(jīng)濟深度融合的想象空間。

金融形態(tài)的孿生。以往，我們所認為的金融形態(tài)僅僅只是局限于傳統(tǒng)意義上的投資、保險、理財?shù)葌鹘y(tǒng)的形態(tài)的。面對需求的嬗變，特別是孿生于數(shù)字經(jīng)濟時代的新需求的出現(xiàn)，金融行業(yè)愈發(fā)需要新的金融形態(tài)來滿足新的需求。從某種意義上來講，傳統(tǒng)的金融形態(tài)非但無法滿足實體經(jīng)濟的需求，甚至還成為了金融與實體經(jīng)濟深度融合的障礙。

只有通過金融形態(tài)的孿生，特別是打破由投資、保險、理財為主導(dǎo)的金融形態(tài)，衍生出來新的形態(tài)，才能滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的新需求。按照筆者的理解，未來的金融形態(tài)更多地表現(xiàn)出來的是孿生于數(shù)字經(jīng)濟形態(tài)下的新形態(tài)，譬如，數(shù)字貨幣；譬如，數(shù)字風(fēng)控；譬如，數(shù)字管理等諸多方面。

當金融的形態(tài)開始被越來越多的新元素所取代的時候，它的發(fā)展才能告別與實體經(jīng)濟相互割裂，相互分離的情況，真正進入到一個全新的時代。從某種意義上來講，金融形態(tài)的孿生，直接關(guān)系到金融與實體經(jīng)濟結(jié)合的深度和廣度。反過來，如果缺少了金融形態(tài)的孿生，那么，所謂的金融與實體經(jīng)濟的融合將會是一句妄談。

結(jié)語

按照過往的理解，所謂的金融科技的再度進化，僅僅只是簡單意義上的「去金融化」。事實證明，僅僅只是簡單意義上的「去金融化」并不能夠真正從根本上解決問題，它僅僅只是科技玩家們的「一廂情愿」而已。原因在于，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮，實體經(jīng)濟本身業(yè)已發(fā)生了一場深刻而又全面的變化。在這個時候，我們同樣需要思考金融進化的新模式，只有這樣，金融才能真正做到回歸實體經(jīng)濟，支撐實體經(jīng)濟的正確軌道。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。每日一文，長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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