汽車金融的交易邏輯不因互聯(lián)網(wǎng)化而改變

“從目前的發(fā)展水平來看，我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的市場占有率非常低?！逼杖A永道汽車金融服務業(yè)務總監(jiān)楊緒近日接受《中國汽車報》記者專訪時的一句話，道出了當前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融火熱背后的真實處境。

受惠于國家政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持，從去年下半年開始，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融異軍突起。今年以來，大量資本注入新興的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺，越來越 多的企業(yè)將觸角伸到這片等待開發(fā)的“萬億元級市場”，類似于“互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)井噴”、“風口已定”、“重構汽車金融”的觀點頻頻見諸報端。然而，看上 去很美的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融是否真的如媒體報道的那般風生水起？未來的發(fā)展之路又在何方？

新業(yè)態(tài) 頻獲資本青睞

隨著汽車市場整體產(chǎn)銷規(guī)模的提升和國人消費理念的轉(zhuǎn)變，中國汽車金融行業(yè)已然進入黃金發(fā)展時期。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，汽車資產(chǎn)逐漸成為主流資產(chǎn)之一，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始布局汽車金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融作為一種新興業(yè)態(tài)迅速站在了行業(yè)的風口浪尖。

從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺理財范吸納2.1億元B輪融資用于汽車生態(tài)金融服務體系打造，到平安集團收購汽車之家，深耕汽車金融業(yè)務；從京東、騰訊、百度 等戰(zhàn)略投資者共同注資5.5億美元到易車旗下專注“互聯(lián)網(wǎng) ”的汽車金融平臺易鑫金融，到一直以國內(nèi)首家汽車金融O2O服務平臺形象示人的第1車貸進入B 輪融資籌備階段。大額資本在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領域的頻頻出沒，在某種程度上佐證了業(yè)界對其前景的肯定。

“互聯(lián)網(wǎng)汽車金融不僅能多角度地提升汽車金融創(chuàng)新能力，還能改變當前的汽車銷售局面?！痹诿览嚱鹑诳偛美蠲麝豢磥恚ヂ?lián)網(wǎng)對汽車金融的最大改 變在于營銷獲客方式上的創(chuàng)新。他進一步說：“傳統(tǒng)的汽車金融獲客方式是等待客戶走進4S店，而通過互聯(lián)網(wǎng)方式則可以找到大批從來沒有走進4S店、對汽車可 買可不買或想買沒能力的客戶，通過對其授信將其引流到4S店內(nèi)，這將大大改變傳統(tǒng)汽車金融‘等客上門’的被動狀態(tài)，極大地拓展銷售渠道。”

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融還可以通過線上操作等簡化流程給消費者帶來便捷，與此同時，其豐富的在線數(shù)據(jù)還能為風控模型的建立提供強有力的支持。多元化的資 金來源則能有效幫助企業(yè)突破融資瓶頸。李明昊認為，傳統(tǒng)汽車金融只能依靠銀行征信報告等單一數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)汽車金融能綜合如京東、阿里、騰訊等多維度的豐 富數(shù)據(jù)完善自身風控模型，提高風險控制的效率和速度。“另外，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融能對接多方資金，比依賴銀行借款的傳統(tǒng)汽車金融擁有更加多樣化的融資渠道?！?李明昊說。

存短板 優(yōu)勢尚未體現(xiàn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融熱度持續(xù)攀升，但部分業(yè)內(nèi)人士對其發(fā)展現(xiàn)狀并不滿意。一直以來致力于打造業(yè)內(nèi)領先互聯(lián)汽車金融品牌的李明昊坦言：“到目前為 止，國內(nèi)還沒有一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺，這是我們未來發(fā)展的目標?！睂Υ?，楊緒也持相同觀點，“目前還沒有一家公司或平臺能實現(xiàn)完整的汽車金 融鏈條閉環(huán)營運?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融落地難，很多具體的問題需要當面處理，不能幫助消費者解決這個痛點，就難以實現(xiàn)好的用戶體驗?！痹跅罹w看來，互聯(lián)網(wǎng)汽車金 融企業(yè)未能為消費者提供包括貸款、買車、賣車、評估、過戶，甚至協(xié)助辦理抵押登記、PDI檢測等在內(nèi)的綜合線下服務完整解決方案，這是阻礙互聯(lián)網(wǎng)汽車金融 發(fā)展的最大障礙。

同時，楊緒告訴《中國汽車報》記者：“汽車金融公司、商業(yè)銀行汽車金融部等金融主體通常與整車廠有著緊密聯(lián)系，甚至存在股權關聯(lián)，整車廠針對這 些金融主體推出很多貼息政策，導致眾多低利率甚至零利率金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)失去了價格優(yōu)勢?！绷硗?，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多沒有汽車金 融從業(yè)資質(zhì)，只能依托于擁有融資租賃牌照的融資租賃公司開展業(yè)務，看似行業(yè)準入門檻被降低，但實則長期處于將業(yè)務假手于人的狀態(tài)，很大程度上抑制了自身的 發(fā)展。“就現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司多經(jīng)營的是銀行、汽車金融公司以外的非優(yōu)業(yè)務，更像是傳統(tǒng)汽車金融的一種補充?！睏罹w說。

在易車二手車運營中心總經(jīng)理紀振鵬看來，戰(zhàn)略方向不清晰也是制約互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展的重要原因?！熬烤故窍茸鯟端，通過規(guī)模積累然后向B端過 渡，還是先做B端，再向C端滲透？另外做新車還是二手車？很多公司舉棋不定?！奔o振鵬直言，沒有明確的方向定位就不可能有長足發(fā)展，未來大量互聯(lián)網(wǎng)汽車金 融平臺或?qū)⒃趹?zhàn)略方向選擇上受到嚴峻考驗。

談未來 從金融向場景轉(zhuǎn)移

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展，資金成本和風險控制是關鍵點?！斑\營最終拼的還是成本，誰能快速積累資產(chǎn)，并打通上游資本渠道以實現(xiàn)更低的資金成本，誰就 能在競爭中占據(jù)優(yōu)勢?！奔o振鵬認為，即使是目前發(fā)展規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司也仍集中在A、B輪融資的起步積累階段，多以SP代理等手段簡單地實現(xiàn)業(yè) 務量的猛增，進而以各種方式跑馬圈地。這離依靠深度挖掘大數(shù)據(jù)建立系統(tǒng)風控模型以及培養(yǎng)“既懂金融又懂汽車”專業(yè)人才的精細化運營之路，還有很長一段距 離?！安灰鸦ヂ?lián)網(wǎng)神秘化，真正的交易邏輯不會因為互聯(lián)網(wǎng)而改變。但毋庸置疑的是，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融將與交易捆綁得更緊密，一定會朝著更便捷、更高效滿 足客戶購車訴求的方向轉(zhuǎn)變，從而不斷提高金融滲透率。”紀振鵬說。

“場景是金融‘生活化’以及‘以客戶為中心’的核心體現(xiàn)，場景革命將重塑汽車銷售和汽車金融的產(chǎn)品、營銷、渠道和連接方式，人們越來越愿意為特 定場景的解決方案付費?！痹诶蠲麝豢磥恚缃駡鼍皶r代已經(jīng)來臨，這種形勢下，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融如何充分利用大數(shù)據(jù)資源向場景轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)信息流場景化、動態(tài) 化，讓風險定價變得更為精準，盡可能貼近交易的真實場景，進而將場景納入自身業(yè)務鏈條中就顯得至關重要。

李明昊預測，隨著線上賣車逐漸成為新趨勢，衍生于線上交易的汽車消費信貸需求也將迎來突破發(fā)展。當越來越豐富的大數(shù)據(jù)使風險控制不斷得到優(yōu)化，相信未來3~5年內(nèi)必定會有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先挖掘出新的業(yè)務模式，實現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融。

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