近日，作為消費金融一個重要的分支——現(xiàn)金貸因各種原因，引發(fā)社會、監(jiān)管部門與業(yè)界集體的討論。隨著《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）的正式落地，行業(yè)有人哭有人笑。在大批哀嚎之下，正式規(guī)范文件的下達(dá)，也預(yù)示著2018年消費金融將迎來新的契機(jī)，未來靠暴利掩蓋風(fēng)控短板的“劣幣”企業(yè)將受到?jīng)_擊，同時以往重視風(fēng)控、合規(guī)發(fā)展的“良幣”企業(yè)卻迎來一次千載難逢的機(jī)會。
據(jù)網(wǎng)貸之家近期的不完全統(tǒng)計顯示，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模已超1萬億元。如此大的剛需缺口，并不會因劣質(zhì)小貸企業(yè)的退出而消失，還將成為退潮后存活下來的正規(guī)消費金融機(jī)構(gòu)在2018年最大的一塊“肥肉”。日前，金融服務(wù)平臺融360、拍拍貸分別在不同場合強(qiáng)調(diào)對風(fēng)控的重視，而業(yè)內(nèi)一直將風(fēng)控作為發(fā)展核心的新秀榕樹貸款也在近期迎來用戶注冊的高峰。
如果說，2017年消費金融圍繞暴利野蠻生長，《通知》的下達(dá)倒逼著主打消費金融市場的互聯(lián)網(wǎng)金融techfin轉(zhuǎn)型，經(jīng)過多年發(fā)展消費金融將從以前的全民普及進(jìn)入到全民受惠的階段。
現(xiàn)金貸新規(guī)讓良幣驅(qū)逐劣幣
近期，由于監(jiān)管部門動作頻頻，部分媒體將此解讀為對消費金融祭出“殺器”，這是一種誤讀，其實監(jiān)管部門真正的用意仍然是保護(hù)行業(yè)的正常發(fā)展。11月20日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（下稱“互金專委會”）發(fā)布的我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告，明確指出，高利率、多頭借貸、暴力催收是目前現(xiàn)金貸平臺面臨的三大主要問題，這種粗放式的借款模式極易轉(zhuǎn)變?yōu)閴馁~。
造成這一原因，是由于大部分小貸公司缺乏風(fēng)控能力，因此選擇“高利率覆蓋高壞賬”的模式。隨著社會對這種模式的譴責(zé)風(fēng)起云涌，在民間與監(jiān)管的雙層壓力下，行業(yè)變革已迫在眉睫。雖然成熟的網(wǎng)貸平臺大都有自己一套成熟的風(fēng)控體系，但由于市場逐利效應(yīng)，前幾年業(yè)內(nèi)對流量的盲從大大勝過對風(fēng)控的關(guān)注。
《通知》下達(dá)后這一現(xiàn)象將得到改觀。融360近日在傳播中加重對旗下“天機(jī)”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)、“融八牛”金融AI機(jī)器人的提及頻次。拍拍貸投資人、君聯(lián)資本合伙人劉澤輝近日媒體采訪中也開始重申拍拍貸的核心競爭力在于“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。此外，后起之秀的榕樹貸款，自成立之初就將風(fēng)控能力作為商業(yè)變現(xiàn)的核心要素，在行業(yè)追逐流量暴利的大趨勢下，依舊堅持主打海量大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的優(yōu)勢。
榕樹將產(chǎn)品定位為服務(wù)于諸多B端金融機(jī)構(gòu)、同時又可以容納C端用戶百變需求的供應(yīng)鏈?zhǔn)较M金融平臺，除了不同額度層級的現(xiàn)金貸產(chǎn)品外，榕樹還在逐步的引入優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金分期產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等，業(yè)內(nèi)類似多元化發(fā)展為用戶提供綜合性金融服務(wù)的平臺已是大趨勢。這次《通知》下達(dá)后，新環(huán)境的利好將為這樣的新秀提供彎道超車的契機(jī)。
也就是說，受《通知》的影響，現(xiàn)金貸新規(guī)將成終結(jié)現(xiàn)金貸無序、野蠻生長結(jié)局的新的金融監(jiān)管驅(qū)動力，并間接促進(jìn)消費金融業(yè)態(tài)的完善。在我們看到的“悲鴻遍野”背后，一股良性的消費金融革命正在悄然發(fā)生。
市場倒逼消費金融techfin轉(zhuǎn)型
在紛亂復(fù)雜的監(jiān)管下，我們能看到，僅現(xiàn)金貸來講，圍繞的核心就是“風(fēng)控”二字。不久前，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副教授、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心副主任黃卓呼吁：防止對現(xiàn)金貸的監(jiān)管誤傷消費金融。
重新審視整個互金與消費金融的業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)金融之所以不愿做消費金融，除了我國特有的金融生態(tài)導(dǎo)致這些大型銀行機(jī)構(gòu)不想做這塊“費力不討好”的業(yè)務(wù)，更多的是消費金融以數(shù)千元到幾萬元小額為主，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)舊有的靠人力審查做風(fēng)控模式成本太高。然而近些年移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的興起，為成本低廉的消費金融風(fēng)控帶來解決方案。
今年3月，螞蟻金服宣布轉(zhuǎn)型techfin。主攻tech技術(shù)創(chuàng)新，以此幫金融機(jī)構(gòu)做好fin金融相關(guān)服務(wù)。雖然techfin與fintech看似差別不大，其中映射出的卻是技術(shù)驅(qū)動還是利益驅(qū)動的不同發(fā)展思路。智能手機(jī)的普及，各大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品沉淀的大數(shù)據(jù)，以及蓬勃發(fā)展的各類人工智能手段，這些為低價風(fēng)控帶來可能性，倒逼消費金融向techfin轉(zhuǎn)型。
以榕樹貸款為例，與融360等的“搜索+匹配+推薦”的模式不同，榕樹走的是“精選”路線。在整個行業(yè)都在把流量作為發(fā)展重點之時，榕樹卻將做好風(fēng)控作為發(fā)展基礎(chǔ)。除了基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行的第一輪征信預(yù)審“榕樹分”信用評級。榕樹還接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運營商等多項權(quán)威授信體系，同時輔助于芝麻信用分、淘寶消費分析、京東消費分析等三方授信服務(wù)，多維度、更加客觀地對進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判，一方面更大限度地降低B端合作方的資金風(fēng)險，一方面也更有針對性地為C端用戶推薦合適的金融產(chǎn)品。
從網(wǎng)貸平臺大玩家螞蟻金服的techfin，到新秀玩家榕樹貸款的“精選”模式，預(yù)示著小額消費金融“風(fēng)控”問題愈發(fā)受行業(yè)重視，這種轉(zhuǎn)變，讓消費金融既能為剛需用戶服務(wù)，也可以很好地避開潛在風(fēng)險，整個生態(tài)將變得更加健康，這也是《通知》下達(dá)的真正初衷。
“精選”路線有何借鑒之處？
任何成熟的商業(yè)模式，其存在的基本邏輯是為社會產(chǎn)生價值。回歸到消費金融這一新興的金融業(yè)態(tài)來講：國內(nèi)傳統(tǒng)金融對這一領(lǐng)域的缺失；現(xiàn)代消費理念的多元；以及數(shù)億勞動人口的優(yōu)質(zhì)用戶的存在；為這一業(yè)態(tài)的發(fā)展提供基礎(chǔ)。然而消費金融想要為社會創(chuàng)造價值，要實現(xiàn)三個方面滿足，首先要真正的解決有小額貸款需求的個人消費者剛需；其次要實現(xiàn)對消費型社會的發(fā)展提供助力；最后要給予加入消費金融（以互金為主）機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的盈利渠道。
相比大多數(shù)互金平臺的粗放式消費金融放貸模式，榕樹的精選模式更符合行業(yè)真正的走向。榕樹一直以大數(shù)據(jù)和個人征信為核心競爭力，從技術(shù)供應(yīng)鏈源頭出發(fā)，吸引并服務(wù)于B端，同時借助運營手段，幫助B端能夠更好地實現(xiàn)C端各個層面的需求，從而完成B2B2C的整體過程。如今榕樹開啟全面豐富消費場景之路，以更加適應(yīng)不斷細(xì)分的消費金融市場體系，立體化地構(gòu)建起消費場景生態(tài)大環(huán)境。
每一個金融從業(yè)者都十分清楚我國金融治理的基本思路，既要金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生價值，又隨時控制這批“烈馬”不脫韁。因此，如果說在美國金融是冒險家的樂園，只有金融系統(tǒng)出現(xiàn)重大安全事件才會催生相關(guān)規(guī)則落地。中國的思路卻完全迥異，監(jiān)管總會走在問題前面，因此在國內(nèi)做金融事業(yè)謹(jǐn)慎先行總不會錯，“精選”路線的成功，再一次證明這個真理。
年初國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布了《中國消費金融創(chuàng)新報告》，指出當(dāng)前中國消費金融市場規(guī)模估計接近 6 萬億元，如果按照 20%的增速預(yù)測，消費信貸的規(guī)模到 2020年可超過12萬億元，將成為全球最大的消費者金融市場。伴隨國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及消費升級的大背景，將加速我國多層次消費信貸體系構(gòu)建，未來國內(nèi)消費金融市場的空間仍然廣闊。《通知》之下雖然短期看到的是行業(yè)動蕩，但放在長線的消費金融走勢來看，一場聲勢浩大的良幣驅(qū)逐劣幣轉(zhuǎn)型正在開始。
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